信用分數查詢教學，信用不良還能申請貸款嗎 ?

薪資調整速度跟不上物價飆漲的速度，台灣「青貧族」有越來越多的狀況嗎？據統計把收入扣除掉出現25.9％「收入大於支出」；36.3％屬於「出現財務赤字」，有20.3%青年表示，自己是「沒有存款（0元）」，「造成青年勞工負債的主因，又依序為：「學貸」（47.1％）、「一般信用貸款」（39.6％）、「卡債」（33％）、「車貸」（20.8％），「房貸」（17.9％）等。資金不夠用時，要向銀行貸款前，須保持好的信用紀錄，信用分數不但直接影響申請信用卡、貸款是否能過件，甚至連找工作等都要看信用分數，當信用不好貸款除了銀行之外，還能找哪個管道呢？

常見造成信用不良原因

有4種常見原因，可能會讓你從信用瑕疵變成信用不良，需要特別小心：

(1) 信用卡相關

• 信用卡遲繳
• 信用卡循環
• 信用卡預借現金
• 信用卡事後分期（意即到結帳日前發現金額太高繳不起，向銀行申請分期）
• 使用現金卡

(2) 貸款相關

• 信貸遲繳
• 房貸遲繳
• 貸款沒繳
• 近一年有向銀行增貸（房貸、信貸、車貸都算）

(3) 密集查詢聯徵

近三個月被銀行密集信用分數查詢聯徵，辦信用卡、辦貸款、開戶都會需要查詢聯徵。

如有上述狀況，信用狀況都不會太好，如果再嚴重一點就會變成信用不良、信用破產。

而依據聯徵中心的說明，信用不良紀錄包含這7個項目：

• 授信債權轉讓註記：包含逾期、催收、呆帳。
• 詐騙通報資料：警示帳戶、其他金融詐騙案件通報。
• 就學貸款：未依貸款契約償還借款之學生或保證人違約資料。
• 債務協商紀錄：含債務協商、前置協商、協商毀諾。
• 個別協商註記：含個別協商、個別協商毀諾。
• 金融機構債權人清冊：依據消費者債務清理條例授權規定，金融機構可用「本人」名義查詢當事人信用報告，當事者本人查詢的信用資料會包含未揭露給銀行的部分。
• 保證資料：擔任保證人，會跟著債務人資料一併揭露。

判斷信用不好指標

目前判斷信用好壞的標準，皆以聯徵中心產製的信用報告為準，裡面除了詳細記載你的貸款和信用卡使用情形外，也會綜合客戶的信用狀況，給出一個分數，信用分數的區間在200-800分，分數越高信用越好。

簡單的說，會造成信用不良，一定是很長一段時間累積而成的，比如貸款長時間沒繳、負債累累或是替人作保，落入信用不良的話，日後想跟銀行貸款就會很困難。

提高信用報告分數

1. 維持與銀行間的良好關係
2. 以名下資產加強貸款條件
3. 財力信用俱佳的親友保人
4. 適合自己條件的貸款管道

只要盡力維持與銀行良好的關係，不再讓信用分數扣分（將存款集中於一家銀行、貸款卡費不遲繳）；提供名下資產作為財力加強條件；或者讓財務與信用良好的親友，願意當你的保證人。

信用不良，還能申請創業貸款嗎？

不可以。只要有信用不良的狀況，就無法向銀行申請任何貸款，當然也包括創業貸款。

信用不良如何恢復？

信用報告的揭露期限是有一定規範的，只要超過一定期間，信用報告就不會再顯示信用不良紀錄，但原本的銀行仍會永久留存。

信用不良貸款申請會過嗎？

如果是申請銀行貸款，銀行都會查你的聯徵紀錄（也就是信用報告），基本上信用評分低於600分，就算信用瑕疵，但還是有機會貸款；如果信用評分低於400分，過件機率就微乎其微；但如果連信用評分都沒有，如：「此次暫時無法評分」或只有「200」分固定評分，那已經是很嚴重的信用問題了，就不可能申貸成功了。

這時候，你可以考慮向融資公司貸款，由於融資公司不像金融機構需要把客戶的資料報送聯徵中心，因此融資公司的借貸紀錄，不會出現在你的個人信用報告裡面，你可以用這筆資金來整合債務、也可以作資金周轉。

信用不良貸款推薦管道？

能夠維持信用當然是好事，如果已經信用不良，想申請貸款更要慎選貸款公司，因為信用評分不足找銀行貸款過件機率相當低，三種方法供您參考：

(1) 先找親友救急，再慢慢培養信用

和自己的親友借錢還牽涉到情感成分，關於還款方式、還款時間，建議還是要白紙黑字寫清楚。

(2) 找民間貸款，但一定要慎選

民間貸款的種類很多，大至好事貸，小至私人都可以稱作民間貸款，貸款條件落差也很大，其中好事貸因為資本雄厚，事業體和銀行相當，可以提供較優惠的貸款條件，是比較好的選擇。

(3) 代辦公司辦理，會比較容易過件嗎？

代辦公司送件的對象不只銀行，融資公司、民間個人金主都是有可能的，貸款條件是由核貸單位決定，且不管最後是否決定申辦，委託費、代辦費都是必要支出的費用，花了錢還是辦不好貸款。