隨著消費型態的演變，許多人因為使用先享受後付款的方式而累積了大量的負債。在這種情況下，債務整合成為一個引人注目的解決方案。透過債務整合，你可以逐步減輕負債壓力，同時有機會重建信用評分。本文將指導你如何巧妙運用「債務整合」來智慧理財，重新獲得財務自由。
整合負債是什麼？
整合負債又可稱為債務整合。就是將名下數筆高利率的債務，向銀行或融資公司申辦一筆額度較高，且利率較低的貸款，藉此先把利率較高的債務清償，進而能有效降低貸款利息與月付金壓力。如此一來，就能讓債務化繁為簡，除了降低負債比之外，你的信用評分也會逐漸恢復。
為什麼需要整合負債？
當你開始感覺到貸款負擔變得沉重時，就很推薦你透過整合負債來減輕壓力，債務整合可以有效降低月付金、整合多筆債務，最大的好處是：因為債務壓力變小，開始能夠規律的還錢，信用評分就會慢慢回升，未來要再向銀行貸款會更容易。
以下這三種情況，你可能需要整合負債：
- 有多筆負債
一個人身上可以同時擁有數筆貸款，但當貸款項目繁多時，就容易忽略繳款日期，一旦疏忽繳款，就會被掛上遲繳記錄，接著就會造成信用評分過低的窘況，債務整合就是把所有貸款整合成一筆，除了降低月繳款負擔之外，也會有較不容易漏繳的好處。
- 負債利率高
無擔保品債務的利率通常比較高，例如：信用卡循環、信用貸款、手機貸款；相反地，有抵押品的貸款，利率就會比較低，例如：土地貸款、房屋貸款，加上還款期限較長，用來整合負債可有效降低利率和月付金。
整合負債的好處有哪些？會影響信用嗎？
若發現收入已經不敷支出的情況，每月無力繳不出貸款或刷卡費用，只能繳交最低應繳金額等情形。那麼就建議你趕緊辦理債務整合，避免債務持續惡化。以下告訴你債務整合的能帶來的好處有哪些：
- 債務單一化
如果你的名下有多筆負債，不僅容易因帳單太多而不小心漏繳，透過整合負債，可以代償多筆債務，讓名下負債變單純，還能改善信用。
- 減輕還款壓力
整合負債的原則就是利用額度高、借利率比較低的貸款，來取代還款期限短、高利率的債務，藉此降低月付金、減輕還款壓力。
- 信用評分提高
負債減少的情況下，信用評分會慢慢回升，分數越高越容易跟銀行貸款。
- 借款對象變少
以前欠3.4家銀行錢，現在債主只剩一家銀行，債務變簡單，不用同時面對3.4個債主催繳。
- 一個繳款日
如果沒有設定自動扣款，筆數太多每個月可能發生遲繳或漏繳，只有一筆貸款只要記一個日期，不容易忘記。
債務整合的好處很多，最直接的就是有效解決債務過多的問題，並改善你的財務與信用狀況。
申請整合負債的方式？
以下是各種債務整合管道的說明、優點和缺點的說明：
- 銀行
銀行是安全性高且貸款利率較低的選擇，不過，申辦需要通過嚴格的審核。財務狀況和信用評分是重要考量因素；若你有職收不穩定、負債比過高的情況，就恐怕無法申貸。
銀行的債務整合貸款項目：信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸
- 融資公司
整合負債可以透過大型融資公司辦理。融資公司營運與貸款流程，皆受到政府嚴格的監管，審核不僅比銀行寬鬆，貸款額度較高且撥款速度快，是銀行之外，最有保障的借貸管道。
融資公司的債務整合貸款項目：二胎房貸
- 民間貸款
當鋪、代書和代辦都算為民間貸款，借款方式多元且不限申請條件。然而，民間業者的借款利率、收費項目和還款方式沒有明確的規範，風險因此相對較高，建議申貸前應評估審慎考慮。
民間借貸的債務整合貸款項目：信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸
債務整合管道 債務整合方案 優點 缺點 銀行 信用貸款
房屋增貸／轉增貸
二胎房貸利率低 審核嚴
額度小融資公司 汽車貸款
二胎房貸利率稍高 審核寬鬆
額度大民間 信用貸款
汽車貸款
二胎房貸不需審核 風險高
利率極高
整合負債的申請資料與流程
債務整合所需要的資料與流程如以下所述：
(1)債務整合申請所需資料
- 身分證正反面影本
- 工作在職證明或員工識別證
- 薪資轉帳或勞保明細的影本
- 近一年房貸繳息證明、不動產土地及建物權狀影本（僅申請二胎房貸時需要）
(2)債務整合申請流程
- 提出申請
- 條件審核
- 簽約對保
- 代償債務
- 撥款入帳
撥款入帳前，銀行或融資公司會先將你所指定的債務先進行清償，如果代償完後仍有剩餘款項，才會將這筆餘款匯入你指定的帳戶內。此外，如果原本的汽機車貸款有做動保設定，或者原本的房屋貸款有做抵押權設定，會需要等原債務清償完畢並塗銷設定後才撥款。
整合負債常見問題
- Q1負債整合後聯徵分數會受影響嗎？
- A負債整合後其實並不會影響聯徵分數，只要按時還款更能夠改善聯徵報告。
- Q2.政府有提供債務整合的服務嗎？
- A有。目前唯一由政府認證的官方單位，只有「財團法人法律扶助基金會」，免費協助有債務問題的民眾處理債務問題，其餘都不是官方單位，需當心受騙。
- Q3有推薦債務整合的銀行嗎？
- A3建議你以原貸款銀行作為申請對象。或是攜帶債務資料以「詢問」的方式諮詢其他銀行，千萬不可以直接提出「申請」，因為一旦向銀行提出申請後，銀行一定會向聯徵中心調閱你的信用報告，短期被銀行調閱多次聯徵紀錄時，會讓你的信用報告分數遭到扣分，反而增加了你對債務整合的阻力。
債務整合是一種有效來減輕債務壓力的方式。藉由將多筆債務整合為一筆大額低利率貸款，不但延長了還款時間，也減輕了月付金和利息負擔。此外，債務整合不但不會對信用評分造成影響，相反的，若能按時還款，還能夠提高信用評分。想要辦理債務整合時，要慎選合適的債務整合管道，並須確保自身的還款能力，並且要準時還款。