代書貸款是什麼?挑選代書貸款必看的5大重點

什麼是代書貸款?若有資金需求,卻但被銀行婉拒,是否就適合適合找代書貸款呢?委託代書辦貸款雖然條件比較沒銀行來得好,但對於無法向銀行申貸的人來說,代書貸款可能相對容易辦理。貸款找代書承辦風險高嗎?本文將會一一告訴你,辦理代書貸款前要注意的5大重點。

代書貸款是什麼?

代書貸款屬於民間借貸的管道之一,通常代書可以提供土地移轉、登記、稅務等基本業務,還能夠提供協助客戶辦理貸款的服務。由於代書貸款的資金管道多,若申辦銀行貸款被退件,此時,代書就有可能引介民間金主,甚至自己提供資金來放款,這就是所謂的代書貸款。而代書貸款通常分為以下兩類:

  • 有擔保品貸款:汽車貸款、房屋貸款、土地貸款
  • 無擔保品貸款:信用貸款

通常能夠提供擔保品的,可取得的貸款額度會較高。

代書貸款適合哪些人?

若是你的條件符合下列所列,就可以利用代書貸款的方式,來解決你資金上的需求:

  • 銀行婉拒貸款

大多有貸款需求的民眾,會以銀行為首先考慮借錢的管道。但是因為銀行審查嚴格,所以能成功向銀行貸款的人並不多,而這些被銀行婉拒貸款的民眾,有些人就會轉而向代書借款。

  • 財務狀況不穩

若想要辦理銀行貸款,而你卻無法提出薪資轉帳證明、勞保明細或所得稅單等情況,就會被銀行以財務不穩為由而婉拒申辦。

  • 信用條件不佳

信用報告不佳包含以下三種情況:

信用狀況信用不佳定義
信用瑕疵包括信用卡最低應繳金額、預借現金、循環、費遲繳等瑕疵,以及多次聯徵紀錄等。
信用不良包括債務協商、信用卡遭強制停卡、無法償還貸款,以及被銀行列為催收或呆帳戶等。
信用空白從未與銀行往來,也未曾辦過信用卡,致使聯徵中心未有過信用紀錄,讓銀行無從判斷你的信用狀況。也被稱為信用小白。
  • 負債比例過高

負債比例過高是指,每月薪資扣除每月應繳貸款後,占每月薪資的比例超過60%。一旦負債比例超過60%,銀行就會婉拒你的貸款。

  • 臨時資金週轉

因為銀行審查嚴格,而且申請過程繁複,申辦銀行貸款通常要等上7~14天;而代書貸款只要1~3個工作天即可撥款,可即時解決客戶的資金困擾。

挑選安全的代書貸款的重點

以下提供幾個方法幫助你辨識代書貸款否安全:

  • 是否有實體店面?

實體店面對申請代書貸款來說是一個較為安全的選擇,因為實體店面表示他們是有實際經營場所的公司,並且客戶能夠有個實際的地點去諮詢。然而,實體店面僅代表著業者存在的可能性,並不能保證他們的可信度。

  •  收費是否合理?

代書貸款業者應該在為客戶提供任何服務之前,先告知客戶相關費用及其合理性,並避免收取任何不合理的費用。客戶應注意是否有業者在未簽約之前就要求收取任何費用,或以不明確的名目收取費用,這類都是代書貸款風險的徵兆。

  • 是否為合法經營?

申辦前先確定代書貸款業者的合法性,可以透過經濟部的商工登記公示查詢系統,或財政部的公示資料查詢服務中查詢公司相關資料。如果找不到任何代書公司資訊或地址不明確,客戶應該謹慎對待。建議客戶可以透過Google街景、或透過商家資訊來了解。

  •  合約是否合理?

在簽訂任何文件之前,都要詳細閱讀並瞭解合約中的所有條款和細節。尤其是貸款條件、還款方式、利率、違約條款等重要條款,以避免因輕忽而受到損失。如果有任何疑問,就要主動要求業者進一步說明並確保瞭解清楚再簽署。

代書貸款合約常見問題合約內容
代書貸款利息怎麼算?合約寫的借款利率是月利率還是年利率?
還款期限多長?怎麼還?有的可能以1~7天為1期計息、有的可能把利息併入本金複利計算
額外收取的費用有哪些?佣金、保證金、代辦費、保管費…以各種名目收取費用

違約金提醒:有些民間借貸甚至會在合約上註明:「簽約後若反悔或貸款未過,則應支付核准金額20%之違約金。

  • 流程是否公開透明?

代書貸款業者應該在申請流程中提供足夠的資訊,讓客戶瞭解整個貸款過程。如果業者要求客戶提供過多的個人資訊或文件,如:身分證正本、存摺正本、提款卡、或是印章時,千萬不可交出,避免淪為人頭警示帳戶

代書貸款的風險有哪些?

坊間民間貸款詐騙頻繁,代書貸款風險高嗎?安全嗎?就代書貸款風險來說,會相較於銀行高出銀行許多。因此提醒在申辦前,務必要先瞭解代書貸款常見的陷阱,才能降低貸款時所可能要承擔的代書貸款風險。

  • 不合理的利率與費用

代書貸款的月利率約2%~3%,年利率則為24%~36%,而月利率與年利率的轉換上,更是代書貸款所慣用的話術之一,因此要謹慎精算,避免被一時的低利率(月利率)所迷惑而上當受騙。

就收取費用來說,貸款金額越高,手續費就越貴(約收取貸款金額20%)。而代書貸款不像銀行一樣,有一定的收費標準。其收費項目、名稱與額度全憑代書公司自己所訂定。通常來說,除了手續費、開辦費外,有些業者還會用代辦費、帳管費、服務費等名目收費,其實這些費用內容都是一樣的,只是換個方式與名稱跟你多收錢而已。

  • 申請前是否押證件

簽約前須注意,不可以將自己的證件正本隨意交出。假如代書公司強力要求,須將證件、印鑑、存摺等交出才能簽約,基本上這家代書公司是有問題的,因為他們可能會利用你的證件從事不法活動。

  • 是否為繳息不還本

所謂的繳息不還本是指,只繳貸款的利息,本金卻都沒有還到,是最不利的還款方式。若是代書公司合約上的還款方式為繳息不還本,建議你可以立即換另一家代書公司諮詢。

  • 其他的未知高風險

找代書貸款時,須提防假代書真高利貸的情況。一旦與其簽約,等同掉入了高利貸的深淵,除了鉅額的金錢損失外,更要擔心非法討債的安全顧慮。

代書貸款怎麼收費?

代書貸款的固定收費包含開辦費與服務費,也有可能會合併成一筆來計算,此外,許多不同名目的費用,如處理費、手續費等等,其實都是一樣的收費項目,部分不肖業者,可能會故意拆開來收費,造成客戶負擔加重,下面也幫大家列出,一般代書貸款的收費公定價:

  • 開辦費:2,000~6,000元
  • 服務費:貸款金額6%~15%

有些代書貸款的代書費會另計。此外,一般貸款是撥款完成後的一個月才開始還款,但部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息,這也算是額外的收費。

代書貸款的所需文件申辦流程

透過上述代書貸款介紹後,你就可以選擇一家合法的代書公司進行申辦,以下告訴你需要準備哪些資料與跑完流程需要多久:

  • 代書貸款的申請文件
  1. 雙證件影本(身分證+駕照or健保卡)
  2. 薪資存摺封面與內頁影本
  3. 勞保異動明細或其他財力文件
  4. 戶籍謄本
  • 代書貸款的申請流程
  1. 選定管道送件
  2. 貸款資料審核
  3. 照會簽約對保
  4. 撥款指定帳戶

代書貸款的條件審核寬鬆,申請流程簡便,最快24小時內,最慢3個工作天就可以撥款到你的指定帳戶中。

代書貸款常見Q&A

  • Q代書貸款審核寬鬆,那我申辦就一定可以核貸拿到錢嗎?
  • A不一定。代書貸款雖然審核寬鬆,但是還是有一定的審核標準。假如你不是貸款條件非常差的人,核貸過件的機率還是非常高的。
  • Q銀行貸款被婉拒,除了代書貸款外,我還有什麼選擇?
  • A建議你可以向大型的融資公司申請貸款。因為融資公司貸款條件審核寬鬆,比銀行貸款更容易申請,風險上也比代書貸款要來得低。目前台灣三大融資都可以承辦,若是你有貸款需求,也可以考慮向其申請。
  • Q民間貸款還不出來會怎麼樣?
  • A不管是跟銀行、還是民間借貸申請二胎房貸,如果借款人無法按照約定還款,債權人(借你錢的人)就會向法會聲請拍賣抵押品(你的房子),再按照抵押權順位清償債務。上述為合法且正當的處理程序,新聞上常見的暴力討債則屬於不正當的處理方式。

申辦代書貸款的好處很多,不僅審核寬鬆、流程簡便而且撥款速度快,但其中的風險也不少。因此,建議在申辦之前,就要充分了解代書貸款是否合法性,與合約中利息與費用收取的合理性。透過本文所整理的代書貸款重點,幫助你輕鬆找到評價良好的代書,解決你的資金需求的燃眉之急。