負債比到底是什麼呢？若想要辦理貸款或信用卡，通常銀行會先調閱你的個人信用報告，並參考負債比與財務狀況來作為是否核貸或發卡的參考。負債比計算的方式是什麼？當負債比過高可以透過哪些方式來因應？藉由本文幫助你認識負債比率的概念，並告訴你負債比過高時的影響。
負債比是什麼意思？
負債比率又可稱負債比、資產負債比。是指的是你每個月必要支出的金額，佔收入淨額的比率。除了固定貸款的必要支出之外，通常在計算負債比時，也會將生活花費列入考量。
負債比如何計算？負債比計算公式是什麼？
如前言所述，負債比率就是每個月固定支出的費用，佔收入的比例。假設每個月房貸、信貸、信用卡的月付金是3萬元，固定月收入是5萬元，負債比率就是60%。銀行會根據月負債比率，來評估你的還款能力並作出是否准撥的重大指標。除了支出金額佔收入的比率外，銀行還有四種計算方式也會列入參考：
- 1.總資產負債比率>1.5倍
主要是透過存款總額去計算你的可貸額度，通常會不希望超過1.5倍。假如名下總資產是2000萬，總負債是500萬，總資產負債比就是4倍，算是非常安全的範圍，如果總負債來到1500萬，總資產負債比下降到1.33倍，就是危險範圍了。
計算公式：總資產負債比 =負債總額 ÷ 資產總額x 100%
- 資產流動比率>600%
銀行希望借款人具備的貸款條件，主要是透過流動存款總額去計算你的可貸額度，通常是去計算你的資產是否可以支撐月負債，當流動比率低於600%，負債比率過高無法貸款。假如名下總存款是100萬，月負債是3萬元，等於可以有33個月不需工作也能正常生活，但如果存款只有10萬，等於只能有3個月不工作，流動比率低於600%，負債比率過高無法貸款。
計算公式：資產流動比=總存款÷月負債x 100%
- 月負債比＜60%
月負債比 需低於 60% 是銀行會審核貸款的標準，主要是計算每個月的支出是不是在可負擔的範圍內。假如每月薪水 12萬，月負債為6萬，月負債比例為50%，在銀行安全範圍內。
計算公式：月負債比 = 每個月需償還的負債支出 ÷ 平均月收入
- 銀行的DBR 22倍限制
DBR 低於 22 倍是金管會所規定的，此一計算公式是針對沒有擔保品的負債。其中包含信用貸款、現金卡、預借現金、信用卡循環、信用卡分期付款、擔任保證人等等。DBR22倍的計算公式是平均月收入×22，如果固定月收入是5萬元，無擔保負債總計不能超過110萬，雖說上限是22倍，其實在16~18倍以上，申請新貸款就不易過件了。
計算公式：DBR 22 倍 = 平均月收入 x 22
負債比過高對申請貸款有什麼影響？
當負債比過高的時候，除了銀行核貸不過之外，還可能會產生以下三個嚴重的後果：
- 負債多月付金重
負債比率越高，表示名下負債越多，每個月的貸款月付金金額也越高，可以自由運用的錢比較少，生活品質也會大受影響。
- 信用評分過低
信用評分是出自於聯徵中心產製的信用報告，綜合個人過往的繳款行為、負債型態、負債程度多寡等，綜合評估後產生200-800分的分數，如果負債太多，信用分數會一直扣分，分數太低在第一關審核就會被退件。
- 新貸款申辦困難
銀行希望客戶欠的本金越來越少，不希望客戶短時間內連續增加多筆貸款，更不希望因為月付金太高造成客戶遲繳或不繳，所以負債比例已經太高的人，幾乎不會再核發新的貸款。
降低負債比率的方法有哪些？
想要降低負債比率，最大的目標就是要減少負債，或是提高收入，提高固定收入較難在短期內達成，因此會把主要目標放在減少負債，最主要減少負債的方式有兩種：
- 債務整合
當名下有數筆低額度高利率的負債時，可以申辦一筆較大額度、較低利率的貸款，將這些高利率的進行債務整合。當債務單一化後，月付金可望減少，負債比例也會隨之下降。若負債比率降到60%以下，日後申貸就有機會能核貸成功。
- 債務協商
若你目前已經無力負擔債務，藉由與銀行討論出一個新的方案還款方案，將所有債務統合成一筆，來解決當前貸款還不出來的問題。不過，申辦債務協商會在聯徵報告留下紀錄，嚴重影響信用，日後恐難以跟銀行辦理貸款。
會列入負債比的債務有哪些？
只要是固定須償還的支出，都會被銀行計入負債比率，通常包含這些項目：：
- 房屋貸款
- 汽車貸款
- 銀行信用貸款
- 就學貸款
- 信用卡分期
- 信用卡循環
負債比常見問題
- Q1債務整合會對負債比與信用有什麼影響？
- A1債務整合對信用有正面的影響，將所有債務整合成一筆，債務更單純，負債比例也下降，信用分數將緩步回升，未來想跟銀行貸款會更容易。
- Q2負債比過高時，要如何跟銀行申請貸款？
- A2最直接的方法就是增加擔保品，或是花一段時間降低負債比，等負債比降到合理範圍內，就能順利跟銀行貸款。
- Q3辦理貸款找融資公司會看負債比嗎？
- A3會參考，但不會作為主要的核貸參考，如果因為負債比太高遭銀行婉拒貸款，歡迎向大型融資公司的專員洽詢。
負債比率是銀行或融資公司用來評估個人財務狀況的重要指標。當負債比過高時，就會被判定償債風險性較高，進而影響貸款過件率。因此，面對名下的債務要謹慎以對，並要確保收入足以支付貸款，而影響個人信用評分。