代書貸款好嗎？資金有需求時找銀行貸款時，銀行會依據個人信用狀況、財務條件等作為是否核貸的關鍵，當銀行貸不過時，找民間代書借款好嗎？代書貸款推薦嗎？代書貸款風險有哪些呢？本文一次幫你總整理。
什麼情況需要代書貸款？
假設您今天臨時需要一筆資金作運用，例如趕銀行3點半軋票、支付廠商款項，如果是申請銀行信用貸款，最快也要7個工作天才能取得資金，且需綁約，並不適合短期資金需求者。
此外，銀行貸款審核非常嚴格，如果您的收支負債比較高，或曾因貸款遲繳、使用現金卡、動用信用卡循環利息而導致信用評分較低，而無法申請銀行貸款，即可透過審核寬鬆且撥款快速的代書貸款，來取得資金。
- 急需資金
- 短期資金周轉
- 負債比過高
- 剛辦過貸款
- 名下無不動產、不動產持分或已有二胎貸款
- 信用評分低
- 信用不良紀錄
- 信用小白
(1)代書貸款和代辦貸款的差別？
代辦貸款就是透過代辦公司來協助申請貸款，管道可能是各大銀行、融資公司或者民間借貸。雖然代書貸款也有提供代為辦理貸款的服務，但放款者（金主）可能就是代書自己，因此與純做代辦服務的代辦貸款不大一樣。
溫馨提醒：金管會明文規定，銀行不可以收從代辦貸款公司送來的案件
代書貸款是什麼？
代書借款是指透過非金融機構所申請的信用貸款，屬於民間借貸的一種，因此也稱作民間信用貸款、民間代書信貸、或民間代書借款。
早期代書又分為土地代書跟工商代書，前者的主要工作是代為辦理房屋土地過戶及設定等地政登記業務，即地政士、土地登記專業代理人；後者則是處理公司財稅帳務的記帳士。
此外，代書也時常協助客戶辦理貸款業務，如果遇到銀行貸款不過的情形，代書也可能會引介民間金主作放款，甚至自己就是金主，進而衍生出代書貸款，而代書貸款又分為無擔保品（信貸）跟有擔保品（不動產如：房屋二胎或土地），汽機車貸款等。
代書貸款的風險？
(1)借款利率高
代書貸款大多是以「月」利率計算，而銀行或融資公司貸款則是以「年」利率計算
(2)收費項目多
較常見的收費項目有開辦費（也稱帳管費或手續費）、代辦費（也稱服務費）、聯徵查詢費（部分銀行）、代書費（若為不動產抵押貸款）等。
有些代書貸款，可能會以各式各樣的名目向客戶收取費用，例如同時收取開辦費、帳管費及手續費或同時收取代辦費、服務費，但其實這都是同樣的東西，卻以不同名稱向客戶重複收取費用。因此建議申請代書貸款前，先確認收費項目及金額。
(3)只還息不還本（部分代書貸款）
代書貸款的還款方式分為本息均攤跟只還息不還本，一般常見的貸款還款方式為本息均攤，也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還，每個月只要繳交固定的月付金即可輕鬆償還貸款。
※部分代書貸款業者，會要求借款人寄放薪轉存摺、印章及提款卡，每月薪資發放下來後，代書業者會先扣除當月的應繳款金額，再將餘額轉至借款人另外提供的帳戶。
(4)假代書真詐騙
有些高利貸會假冒代書，向借款人收取不合理的利息及費用，也可能在借貸合約動手腳（例如更改還款周期）；另外有些假代書是由詐騙集團假扮的，他們可能會以協助美化資料的名義，要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章，實際上卻將借款人的帳戶或個資拿去做非法用途，使得借款人沒借到錢還反變成詐騙車手、人頭戶。
代書貸款算高利貸嗎？如何辨別合法的代書貸款？
不算。代書貸款屬於民間貸款的一種，合法代書是經過政府合法立案經營的，因此並不是高利貸。而有些民眾之所以會把代書貸款跟高利貸劃上等號，大多是因為市面上有許多高利貸和詐騙集團會偽裝成代書，以此名義來向借款人收取高額的費用，這個就是非法代書。
因此，如何挑選合法的代書貸款也很重要，建議您可透過以下3點來作初步的觀察：
- 有無政府核發的營業登記證
- 率及收費是否在合理範圍內
- 有無要求寄送身分證、存摺正本
代書貸款的利率？（月付金試算）
代書貸款的利率看起來雖然不高，部分代書卻可能以其它名義向客戶收取費用，若把這些花費併入計算，實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高，所以一定要特別注意。
※「總費用年百分率」就是根據借款利率、借款期間以及辦理貸款所需支付的相關總費用，所計算出來的一個百分率，可以反應出貸款的「真實負擔」。
(1)代書信貸／小額信貸
我們以貸款金額50萬、貸款期間5年來計算每個月應繳交多少月付金：
| 貸款類型 | 銀行信用貸款 | 代書信用貸款 |
| 月息 | 0.14%~1.33% | 2%~5% |
| 年利率 | 1.68%~16% | 24%~60% |
| 月付金 | 8,694~12,159元 | 14,384~26,414元 |
(2)代書二胎房貸
我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金：
| 二胎房貸類型 | 鑫融資二胎房貸 | 代書二胎房貸 | 銀行二胎房貸 |
| 月息 | 0.58%~0.83% | 0.5%~3% | 0.2%~1.3% |
| 年利率 | 7%~14% | 6%~36% | 2.5%~16% |
| 月付金 | 30,185~33,202元 | 29,217~65,466元 | 25,978~39,724元 |
代書貸款收費項目？
- 開辦費：2,000~6,000元
- 服務費：貸款金額6%~15%
有些代書貸款的代書費會另計。此外，一般貸款是撥款完成後的一個月才開始還款，但部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息，這也算是額外的收費。
※代書貸款網站的溫馨提醒：民間合法代書貸款，撥款前不會向客戶收取任何費用。
【本文經好事貸授權同意轉載】