3分鐘認識債務協商、前置協商流程、個別協商註記會影響貸款嗎？

在現今消費型態轉變之下，先享受後付款模式受到這世代的歡迎，卻也帶動整合負債的需求，想要整合負債銀行可依名下債務嚴重程度，使用以下方式來解決：整合負債→個別協商→前置協商→債務協商→清算→更生，除了整合負債外，其他都會被銀行報送聯徵中心，個別協商註記會有什麼影響嗎？前置協商流程、準備資料有哪些？本文３分鐘帶你看明白。

前置協商│個別協商│債務協商優缺點

在此還是提醒大家，如果不是必要，不要走到協商這一步，有債務問題要盡早處理，如果已經跟銀行辦理債務協商，也一定要按時還款，協商毀諾會讓自己落入更慘的境地。

【優點】

• 把所有負債整合成一筆，不會遺漏繳款
• 利率降低，月付金減少
• 還款年限拉長，負擔減輕

【缺點】

• 協商紀錄會被註記在聯徵報告中，影響未來申請信用卡和貸款
• 協商期間無法辦理新的貸款
• 協商繳款完畢聯徵仍會註記3-10年不等，期間申辦貸款依舊非常困難

債務協商到底是什麼？

債務協商是個通稱，提供給沒有償債能力的債務人，一次解決所有債務的方式，包含個別協商、前置協商、債務協商、清算、更生，都算是債務協商的一種，一般人較常遇到的，通常是向銀行提出個別協商或前置協商，以降低利率或延長還款期限，不致嚴重到清算及更生。

債務協商的三個種類

個別協商

主動找單一銀行協商債務，來爭取降利率或延長還款期限，依據金管會規定，銀行不得拒絕客戶的協商申請，但銀行針對個別協商還是訂出了一些規範：

• 還款年限最高為剩餘還款年限的2倍，最多不得超過13年
• 利率不低於原本的利率，或同類型放款的利率

此時就要看各銀行的態度，若態度較溫和的就有機會達成協議，若條件不如預期，就可考慮申請前置協商。

前置協商

主動找「最大債權銀行」申請，假設你欠國泰60萬信貸、欠星展銀行30萬卡循、跟第一銀行借了10萬預借現金，那就是找國泰申請，未來也只須面對國泰一家銀行。

債務協商

當銀行發現你已經連續幾個月繳不出貸款，一邊進行催收之餘，也會詢問你是否要進行債務協商，此時你可評估自己的收支比，若有意願進行債務協商，就向最大債權銀行申請。

債務協商的準備資料及申請辦法，和前置協商相同，銀行會依據你提供的還款計劃書來評估可行的方案，畢竟銀行的目標也是能夠收到錢，此時態度就不會像個別協商時那麼強硬，每個月的償還金額，會再照比例均分給所有的債權銀行。

申請前置協商流程│資料準備

• 提出申請：向最大債權行(欠最多錢的銀行)提出前置協商申請，銀行會暫停催收。
• 準備資料：提供「近兩年所得資料」、「近三個月薪轉紀錄」、「勞保投保紀錄」，以及你的「還款計畫書」等相關資料供銀行審核。
• 銀行審核：依照你提出的方案及還款能力，談定還款的方案，如果雙方都接受，前置協商就成立，從下一個月開始，就照這個還款方式執行。

前置協商申請完成後，聯徵上也會開始加註，你正與銀行進行前置協商，並依約還款中。

申請前置協商條件│利率│還款期

1. 銀行針對申請前置協商訂出一些申請條件，只提供給「處理按期債務有困難的債務人」，且「5年內未從事營業活動」，或「每月營業額20萬以下的自然人」，並非想申請就可以申請。
2. 銀行公會為加速銀行審核效率，針對前置協商的利率訂出區間，依照收入與支出計算後，依據協商能償還的年限有不同利率：

• 1~5年適用利率為5%
• 5~8年適用利率為3%至5%
• 8~10年適用利率為3%
• 超過10年適用利率為0%，也就是免收利息

還款期限最長為15年(180期)，固定每月10號繳款。

整合負債│個別協商│前置協商│債務協商比較表

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