收到帳單寄來的時候，發現只能繳出最低應繳金額，債務貸款無力支付，在高利率的循環下，債務恐怕就如雪球般，越來越多而無法償還，面臨債務危機時，建議你藉由「消費者債務清理程序」來解決，透過法院平台來幫債務人及債權人進行協調，債務協商方案分為三個階段：前置協商、債務更生、債務清算。
認識《消費者債務清理條例》？
《消費者債務清理條例》簡稱消債條例，立法背景是源自於民國94年引發的卡債風暴，造成許多民眾因無力償還債務而走上絕路。為了協助被債務纏身的民眾能迅速清理債務，並可同時兼顧債權人的權益而制定的法規。
而根據《消費者債務清理條例》，債務協商共分成兩個階段：
- 前置協商程序／債務清理調解
- 更生程序／清算程序
債務協商優點？
(1) 整合債務
(2) 延長還款時間
申請前置協商後，銀行會依據您的還款能力（每月最低可還款金額）訂出還款期限，期數最長可以到180期（15年）。
- 每月最低可還款金額 = 月收入 － 每月必要生活支出
- 還款期數 = 無擔保總債務金額 ÷ 每月最低可還款金額
(3) 降低貸款利率
依據中華民國銀行商業同業公會全國聯合會（簡稱銀行公會）的《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》，清償方案的利率以不高於原債權平均利率為原則。
也就是說，透過債務協商可以減輕您的利息支出，貸款利率最低可以到0%，等於只須償還本金。
(4) 減輕還款壓力
透過債務協商，可以有效減少每個月的還款金額（即月付金）2. 債務協商跟債務整合不一樣嗎？
債務協商缺點？
- 無法使用信用卡
- 無法申請貸款
- 聯徵中心註記
一旦申請前置協商，在最大債權銀行受理之後，金融機構就會強制停用申請人的信用卡及現金卡，也會停止核准新申辦的信用卡。即使未來債務已清償完畢，仍可能會因為聯徵報告上有註記，而無法申辦信用卡或現金卡。倘若之前申請的信用貸款額度還沒用完，也會被限制動用，並且不得再申請新授信額度。
一旦進入債務協商、更生、清算程序後，個人信用報告上就會有不良信用紀錄，依據不同程度的協商，各有不同的註記年限。即使未來債務已清償完畢，仍可能會因為聯徵報告上有註記，而無法申辦銀行貸款。
債務協商方案有何差別
債務協商其實是一個通稱，又細分為個別協商、前置協商和債務協商：
(1) 個別協商
主動向單一銀行協商債務，以爭取調降利率或延長還款期限，有的銀行甚至可能提供一次清償的方案（欠款的2~3成），但也可能遇到態度很硬的銀行，只提供減免利息的方案。
銀行針對個別協商也有些限制，像是延長的年限不能超過剩餘年限的2倍、最長13年，利率不能低於原貸款或同類型貸款的平均利率。
(2) 前置協商／調解
主動向您的最大債權銀行申請前置協商，再由最大債權銀行代理其他債權銀行，出面和您調解適當的還款方案，未來收款和撥付也統一由該銀行處理。利率最低可到0%、還款期限最多15年。
※前置協商僅針對積欠銀行等金融機構的債務，不包含資產管理公司及民間債務。若有銀行以外的債務，請向住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會提出調解聲請。
(3) 債務協商
當您已經連續幾個月沒還款，銀行一邊進行催收之餘，也會詢問您是否要協商新的還款方案。
建議您，若意識到自己還款有困難時，應主動向銀行申請前置協商，切勿拖到銀行來找您協商，因為這時候您的信用報告已經留下逾期還款記錄，不僅會影響到您的信用評分，協商過程中也較不容易爭取到理想的還款方案。
(4) 消費金融無擔保債務展延方案
針對經濟弱勢族群，銀行也有提供「無擔保債務展延方案」，對任一金融機構之消費金融無擔保債務逾期3個月以上，且符合資格者，該無擔保債務本金及應繳款項償還期限得展延（即緩繳）6 個月，展延期間不計收利息及違約金。
還款困難之經濟弱勢債務人定義：
- 低收入戶
- 重大傷病者
- 中度以上身心障礙者
- 重大天然災害災民
- 近6 個月內非自願性失業達3 個月以上且目前仍處於失業狀態者
- 名下資產不得大於銀行總負債
銀行債務協商條件限制
由於個別協商、債務協商是看各家銀行的協商意願，因此只要銀行願意協商，原則上沒有條件限制。以下提供前置協商與消費金融無擔保債務展延方案的申請條件：
(1) 前置協商
- 金融機構之債務按期還款有困難者。
- 未曾參與前置協商、或協商結果為視同未請求者（需自退件日起屆滿6個月後始可再申請，除申請資格或文件不符者不在此限）。
- 未曾參與95年度銀行公會債務協商、或協商未成立者。
- 5年內未從事營業活動、或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。
※該協商機制僅針對金融機構之債務，不包含民間債務。
(2) 消費金融無擔保債務展延
- 低收入戶
- 重大傷病者
- 中度以上身心障礙者
- 重大天然災害災民
- 近6個月內非自願性失業達3 個月以上且目前仍處於失業狀態者
- 名下資產未超過總負債
- 未參與95年度銀行公會債務協商或前置協商
- 未聲請更生方案
※該協商機制次數以一次為限，但申請未經核准者，不計入申請次數。
債務協商好處能夠降低息及拉長還款年限，能夠有效減輕還款壓力，一旦進入債務協商程序，個人信用報告上就會有信用不良註記，日後及債務已經清償完畢，仍會因聯徵報告有註記，而無法申辦銀行信用卡、貸款業務。