當申貸人有信用瑕疵、領現族、負債比過高無法向銀行申請貸款，會轉向民間尋求代書貸款，代書貸款是什麼？代書貸款提供無擔保品（信貸）跟有擔保品（不動產如：房屋二胎或土地），汽機車貸款等。代書貸款撥款快、審核寬鬆，也不須看聯徵報告，找合法的代書，才能解決你財務問題，避免落入代書貸款風險裡。
代書貸款優勢？
(1)審核寬鬆：代書貸款不看借款人的負債比例和信用分數，只要提供薪資轉帳或其他財力證明，甚至只要勞健保投保資料就能申貸，對於信用有瑕疵的客戶來說，無疑是一大幫助。
(2)撥款快速：申請銀行貸款通常要等上7~14天，代書貸款只要1~3個工作天即可撥款，有些甚至標榜24小時內就能拿到錢，可即時解決客戶的資金困擾。
(3)免抵押品：代書貸款通常被歸類為信用貸款，因此不需提供擔保品，沒車沒房也可申辦，且審核比銀行信貸更寬鬆。如果想貸更多的資金，代書貸款也有提供擔保品貸款（房屋、土地、機器設備、汽機車等）。
(4)隨借隨還：一般銀行貸款都要綁約，以信貸貸款年限2~7年來說，通常會需綁約1年，若提前清償需支付違約金，代書貸款通常不需綁約，可隨借隨還，較適合有短期資金需求的客戶。
代書貸款風險有哪些？
(1)借款利率較高
代書貸款的利率大約在1.2%~5%之間，若能提供擔保品，可拿到較低的利率，看起來跟銀行信貸利率差不多，甚至還更低，其中卻暗藏陷阱，代書貸款多是以「月」利率計算，銀行或融資公司則是用「年」利率計算，也就是說，代書貸款的利率要乘上12，才會和銀行的計算方式一樣，簡單換算一下就會發現，代書貸款實際利率為14.4%~60% ！因此申辦代書貸款前，一定要再三確認利息的計算方式。
(2)收費項目多
不管向哪個管道申辦貸款，都會產生相關的手續費用，依據不同的借款管道，收費項目也不一樣，較常見的收費項目有開辦費（也稱帳管費或手續費）、代辦費（也稱服務費，代書代辦通常皆會收取）、聯徵查詢費（銀行收取，其餘業者可能包含在服務費內）、代書費（若為不動產抵押貸款）等。
許多名目相近的費用，其實是一樣的項目，有些不肖的代書貸款，可能會以各種名目向客戶多收費，建議申請代書貸款前，要先確認收費項目及金額，最好能以白紙黑字寫下，避免事後爭議。
(3)只還息不還本（部分代書貸款）
包含金融機構和大型融資公司，還款方式都是做本息均攤，也就是貸款本金跟利息平均攤還，每個月只要繳交固定的月付金即可。代書貸款有一種獨有的還款方式：只繳息不還本，貸款本金可以隨時償還，利息也會隨著貸款餘額減少。但在高利率的情況下，每個月光利息就快無法負荷了，恐怕也無力償還本金，等於債務永遠還不完。申請代書貸款前，一定要確認還款方式以及評估自身還款能力。
※部分代書貸款業者，會要求借款人寄放存摺、印章及提款卡，每月薪資發放下來後，先扣除當月的應繳金額，再把餘額轉至借款人其他的帳戶。
(4)假代書真詐騙
合格的代書需經過國家考試，並領有主管機關核發的證書及開業執照，才可掛牌執行業務，然而市面上存在著部份無照執業的假代書，利用民眾對貸款的不瞭解來賺錢、甚至從事詐騙。
有些高利貸會假冒代書，向借款人收取高額利息及費用，也可能在借貸合約動手腳（例如更改還款周期）；另外有些假代書是由詐騙集團假扮的，常見手法是以協助美化資料為名，要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章，實際上卻把借款人的資料拿去做違法用途，使得借款人不但沒借到錢，還變成詐騙車手或人頭戶，得不償失。
代書貸款額度多少？
代書貸款則沒有月收入22倍的限制，貸款額度是依個人條件來決定的。標榜最高可以貸到500萬，但畢竟利率較高、還款壓力也大，建議您還是要先評估自身的還款能力再申貸。
代書貸款要綁約嗎?
代書貸款最大的優勢就是貸款免綁約，可隨時償還本金，對於有短期資金短缺需求的人來說，確實是不錯的貸款選項，但如果你沒有打算、或沒辦法盡早把債務還清，還是建議您選擇利率較低的銀行貸款或融資貸款，月付金壓力會比較小。
代書貸款的期數多少？
代書貸款最大的優勢就是貸款免綁約，可隨時償還本金，因此也沒有固定期數，皆由雙方約定，對於短期資金短缺者確實是不錯的貸款選項，但如果您沒有打算、或者沒有辦法盡早把債務清償完畢，還是建議您選擇利率較低的銀行貸款或融資貸款，月付金壓力會比較小。
代書貸款代辦費不付會怎樣？
代辦費其實是代書自己喊的，目前市場公定價大約是成交金額的10%，例如借10萬付1萬，借100萬付10萬，更高或更低就看代辦公司的良心，代辦能提供給你的服務，最重要的就是「諮詢」，告訴你應該提供那些資料，收齊後幫你送件並告知結果，不管結果你滿不滿意，只要簽了委託書就是得付代辦費，因為委託書視同合約，不付可是違約的喔。