信用分數查詢教學,信用不良還能申請貸款嗎 ?

薪資調整速度跟不上物價飆漲的速度,台灣「青貧族」有越來越多的狀況嗎?據統計把收入扣除掉出現25.9%「收入大於支出」;36.3%屬於「出現財務赤字」,有20.3%青年表示,自己是「沒有存款(0元)」,「造成青年勞工負債的主因,又依序為:「學貸」(47.1%)、「一般信用貸款」(39.6%)、「卡債」(33%)、「車貸」(20.8%),「房貸」(17.9%)等。資金不夠用時,要向銀行貸款前,須保持好的信用紀錄,信用分數不但直接影響申請信用卡、貸款是否能過件,甚至連找工作等都要看信用分數,當信用不好貸款除了銀行之外,還能找哪個管道呢?

常見造成信用不良原因

有4種常見原因,可能會讓你從信用瑕疵變成信用不良,需要特別小心:

(1) 信用卡相關

  • 信用卡遲繳
  • 信用卡循環
  • 信用卡預借現金
  • 信用卡事後分期(意即到結帳日前發現金額太高繳不起,向銀行申請分期)
  • 使用現金卡

(2) 貸款相關

  • 信貸遲繳
  • 房貸遲繳
  • 貸款沒繳
  • 近一年有向銀行增貸(房貸、信貸、車貸都算)

(3) 密集查詢聯徵

近三個月被銀行密集信用分數查詢聯徵,辦信用卡、辦貸款、開戶都會需要查詢聯徵。

如有上述狀況,信用狀況都不會太好,如果再嚴重一點就會變成信用不良、信用破產。

而依據聯徵中心的說明,信用不良紀錄包含這7個項目:

  • 授信債權轉讓註記:包含逾期、催收、呆帳。
  • 詐騙通報資料:警示帳戶、其他金融詐騙案件通報。
  • 就學貸款:未依貸款契約償還借款之學生或保證人違約資料。
  • 債務協商紀錄:含債務協商、前置協商、協商毀諾。
  • 個別協商註記:含個別協商、個別協商毀諾。
  • 金融機構債權人清冊:依據消費者債務清理條例授權規定,金融機構可用「本人」名義查詢當事人信用報告,當事者本人查詢的信用資料會包含未揭露給銀行的部分。
  • 保證資料:擔任保證人,會跟著債務人資料一併揭露。

判斷信用不好指標

目前判斷信用好壞的標準,皆以聯徵中心產製的信用報告為準,裡面除了詳細記載你的貸款和信用卡使用情形外,也會綜合客戶的信用狀況,給出一個分數,信用分數的區間在200-800分,分數越高信用越好。

簡單的說,會造成信用不良,一定是很長一段時間累積而成的,比如貸款長時間沒繳、負債累累或是替人作保,落入信用不良的話,日後想跟銀行貸款就會很困難。

提高信用報告分數

  1. 維持與銀行間的良好關係
  2. 以名下資產加強貸款條件
  3. 財力信用俱佳的親友保人
  4. 適合自己條件的貸款管道

只要盡力維持與銀行良好的關係,不再讓信用分數扣分(將存款集中於一家銀行、貸款卡費不遲繳);提供名下資產作為財力加強條件;或者讓財務與信用良好的親友,願意當你的保證人。

信用不良,還能申請創業貸款嗎?

不可以。只要有信用不良的狀況,就無法向銀行申請任何貸款,當然也包括創業貸款。

信用不良如何恢復?

信用報告的揭露期限是有一定規範的,只要超過一定期間,信用報告就不會再顯示信用不良紀錄,但原本的銀行仍會永久留存

逾期、催收、呆帳 自清償日起3年
退票 自退票日起3年,已清償並辦妥註記為6個月
破產、清算 自清算日起10年
更生 自更生方案履行完4年
強制停卡 5~7年
其他信用不良紀錄 事實發生日起5年,另行約定除外
警示帳戶 通報日起2年
前置協商、個別協商 完成日起1年

信用不良貸款申請會過嗎?

如果是申請銀行貸款,銀行都會查你的聯徵紀錄(也就是信用報告),基本上信用評分低於600分,就算信用瑕疵,但還是有機會貸款;如果信用評分低於400分,過件機率就微乎其微;但如果連信用評分都沒有,如:「此次暫時無法評分」或只有「200」分固定評分,那已經是很嚴重的信用問題了,就不可能申貸成功了。

這時候,你可以考慮向融資公司貸款,由於融資公司不像金融機構需要把客戶的資料報送聯徵中心,因此融資公司的借貸紀錄,不會出現在你的個人信用報告裡面,你可以用這筆資金來整合債務、也可以作資金周轉。

信用不良貸款推薦管道?

能夠維持信用當然是好事,如果已經信用不良,想申請貸款更要慎選貸款公司,因為信用評分不足找銀行貸款過件機率相當低,三種方法供您參考:

(1) 先找親友救急,再慢慢培養信用

和自己的親友借錢還牽涉到情感成分,關於還款方式、還款時間,建議還是要白紙黑字寫清楚。

(2) 找民間貸款,但一定要慎選

民間貸款的種類很多,大至好事貸,小至私人都可以稱作民間貸款,貸款條件落差也很大,其中好事貸因為資本雄厚,事業體和銀行相當,可以提供較優惠的貸款條件,是比較好的選擇。

(3) 代辦公司辦理,會比較容易過件嗎?

代辦公司送件的對象不只銀行,融資公司、民間個人金主都是有可能的,貸款條件是由核貸單位決定,且不管最後是否決定申辦,委託費、代辦費都是必要支出的費用,花了錢還是辦不好貸款。