債務協商缺點是什麼？找代辦債務協商陷阱多最好自己來！

債務協商缺點會嚴重影響到個人信用評分紀錄，在負債情況仍可控制的情況下，可先設法辦理整合負債貸款，降低負債比例後即可減輕負擔，若真的覺得無力負擔，再考慮辦理債務協商。透過代辦公司或債務整合公司並不會獲得更好的條件，還須付出高額手續費。債務協商費用怎麼收？財團法人法律扶助基金會是由司法院捐助成立的第三方公正單位，申辦無須負擔任何費用。

債務協商後果與缺點

債務協商缺點有哪些？

(1)政府優惠貸款無法併入債務協商

政府為照顧人民，會提供優惠貸款讓民眾申請，如農民貸款、原住民貸款、助學貸款、勞工貸款、青年創業貸款等等，這些貸款無法併入債務協商。

(2)只能處理銀行債務

債務協商只針對銀行的欠款，若是民間借貸則不包含在內。

債務協商後果

(1)債務協商後信用不良記錄上報聯徵中心

債務協商後果是債務協商的記錄會上傳至聯徵中心，此時的信用評分記錄是不良的狀況。債務商多久恢復信用？當你債務償還完畢，依照債務協商的種類，會有不同的註記年限，整理如下表：

(2)債務協商後無法申請貸款與信用卡

債務協商屬於嚴重的信用不良，因此銀行都拒絕接受信用卡與貸款申請，甚至信用卡都會被強制停卡不得再使用。

(5)欠款本金不會因協商減少

銀行不會因你申請了債務協商，而對你所欠款項的本身打折或減免。所以你只能照著協商後的條件，以雙方議定後降低的月付金利息，有步驟的還款。

債務協商也有分種類？哪一種比較好？

所謂的債務協商其實是一個通稱，其中包含5個項目：個別協商、前置協商、債務協商、清算、更生，其中前三項是借款人比較有機會遇到的，我們也就這三項分別說明：

(1) 個別協商

你可能同時欠了很多家銀行債務，其中一家金額和利率都特別高，主動找單一銀行協商債務，以期降低利率或延長還款年限，此時就看銀行的態度，來決定能談到什麼樣的協商方案。

(2) 前置協商

同時欠了很多家銀行債務，主動找欠最多錢的銀行申請前置協商，由最大債權銀行代理其他銀行，出面和你討論雙方都能接受的還款方案，未來的繳款也只要面對最大債權行。

(3) 債務協商

同時欠了很多家銀行債務，也已經連續好幾個月繳不出錢來，銀行一邊進行催收，一邊問你是否需要和銀行進行協商，如果評估後認為有需要，也是找欠最多錢的銀行來申請債務協商。

三種方式面對的對象不同，也分別設有一些限制條件，沒有哪一種比較好，就看目前的狀況，哪一種最適合你，適合的才是最好的。

債務協商費用怎麼收？銀行之外的債務協商管道推薦？

債務協商的前置程序可以透過銀行協商或法院調解，前者僅能針對金融機構的債務進行協商，後者則是所有的債務類型皆可聲請調解。

（1）銀行協商或法院調解

有關債務協商的問題，也可以撥打各銀行的協商專線作詢問，或至銀行公會的消費者債務清理條例前置協商專區，以及金管會銀行局的消費金融債務專區作查詢。

（2）找代辦公司會比較好嗎？

不會！金融機構只接受本人親自申請辦理，透過代辦公司或並不會獲得更好的條件，還須付出高額手續費。如果真的想要委託代理人參與協商，建議還是找專業律師協助，以免受騙。

（3）可以委託律師作代理人嗎？

承上所述，債務人是可以委託律師作為代理人參與協商的，但還是建議本人親自出席，一方面較能展現誠意，也可親自磋商清償方案，有助協商成立。

4）可以尋求法扶協助嗎？

財團法人法律扶助基金會是由司法院捐助成立的第三方公正單位，申請法律扶助的審查如經通過，基金會便會指派律師協助，無須負擔任何費用。

• 財團法人法律扶助基金會聲明
• 本會並未委託任何代辦公司協助辦理法律扶助，且向本會申請是不收取任何債務協商費用，審查通過後，本會將指派律師協助，你無須負擔律師費，請民眾注意代辦公司招攬話術，有時需繳交高額代辦費。
  

前置協商後，我要如何清償債務？

前置協商的利率是依個人條件而定，不過為了加速銀行的審核效率，銀行公會根據償還年限訂出了利率區間，列於下方供作參考：

（1）還款年限

申請前置協商後，銀行會依據債務人的還款能力訂出還款期限，期數最長可到15年（180期）。若計算出來的還款期數超過15年，符合條件者也可辦理兩階段清償方案，先依約償還72期（6年）後，再與債權銀行協商第二階段的還款方案。

關於每月最低還款金額即還款期數的計算方式，公式列出如下：
strong>每月最低可還款金額＝月收入－每月必要生活支出
還款期數＝無擔保總債務金額÷每月最低可還款金額

（2）還款利率

依據中華民國銀行商業同業公會全國聯合會（簡稱銀行公會）的《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》，清償方案的利率以不高於原債權平均利率為原則。

也就是說，透過債務協商可以減輕你的利息支出，貸款利率最低可以到0%，等於只須償還本金。

（3）還款試算

假設小明總共有50萬元的信用卡費未繳清，循環信用年利率為15%，每個月的還款1萬元，那麼小明至少要繳79期才能還清卡債（前提是不再刷卡消費），利息總支出高達289,553元。

債務整合的好處

債務整合真的好嗎？其實好處很多，除了幫你降低月付金外，信用分數也會慢慢回升，之後想申請大額度的貸款較容易，除此之外還有這些好處：

• 整合繳款日：只需記一個繳款日，不會疏忽繳款。
• 減輕月付壓力：利率降低，月付金變少，有更多資金可自由運用。
• 提升信用分數：改善信用評分，未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關。
• 還款年限延長：拉長還款期限，月付金變少，能減輕還款壓力。

債務協商是已無能力負擔貸款，向最大債權銀行(就是欠最多錢的銀行)提出協商，希望藉低貸款利率，最大債權銀行會代表其他銀行跟你協商新的還款方案，若協商成立，以後就按照新的方案，固定每月10號還款，債務協商會另外註記於信用報告中，協商期間不會有信用評分，也沒有銀行願意再度放款。