負債比過高如何負債整合 債務代償會影響信用嗎？

據報導有辦理防疫保單的保戶，因案件量過大、理賠人數過多，而遲遲沒拿到理賠金，當你發現自己的收入和支出開始不平衡，甚至感覺還款變得吃力、壓力很大時，你可以考慮債務整合的方式，債務整合方式有房屋增貸、二胎房貸、汽車貸款等，如果有債務整合的需求，可以直接詢問銀行，當負債比過高時，就無法向銀行貸款，或當你申請了債務協商，而對你所欠款項的本身打折或減免。

 防疫保單一等再等

防疫保單之亂仍持續延燒，目前仍有不少保戶，確診後等了快兩個月，卻仍沒拿到理賠金，根據金管會統計，目前防疫險加上疫苗險，理賠金額已超過806億元，其中防疫險理賠金，更超過保費收入14倍以上，專家預估，全年恐將賠超過900億元。

防疫保單理賠爭議不斷，金管會最新統計，防疫雙險今年到9月5日截止，已賠了806億元，防疫險保費收入只有45億元，等於理賠金超過保費收入14倍以上，而且防疫險理賠增額，已連5週均超過50億元，沒有下滑趨勢。

為了應付龐大理賠金，包含富邦、新安東京、國泰及中信產險，分別啟動增資，並已取得金管會核准，合計437億元，目前市面上只剩3張疫苗險防疫保單則已正式走入歷史，但相關理賠爭議，仍舊持續蔓延。

新聞出處》民視新聞

債務整合的申辦管道有哪些？是如何進行負債整合的？

如果你名下的無擔保負債比過高，還沒超過月薪的22倍，就可以申請整合負債貸款並有機會過件，實際貸款條件仍要視個人狀況來審核。

「快速認識債務整合」

債務整合的申辦管道有三種，包括銀行、融資公司和民間貸款。

（1）銀行

銀行利率最低，但對於信用評分的審核嚴格，若能成功申辦，當然是代償的最佳選擇。由於銀行的系統是互通的，申請通過後，代償銀行會直接將款項匯往各發卡機構結清先前的欠款，以確保申請人不會將資金另作其他用途。
銀行的債務整合貸款項目：信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

（2）融資公司

若被銀行婉拒，則可以向融資公司申辦汽車貸款、機車貸款或二胎房貸，雖然利率比銀行高，但是審核較為寬鬆，可貸額度和過件機率都比較高。此外，融資公司也和銀行一樣，可以直接代償金融機構的債務。

融資公司的債務整合貸款項目：二胎房貸、汽車貸款、機車貸款

3）民間貸款

民間貸款嚴格說起來並不能算是代償，只能算是單純的民間借貸；不像銀行和融資公司可以代為結清欠款，申請人在拿到款項後必須自行分別繳款。若非嚴重的信用問題，建議還是先嘗試向銀行和融資公司申辦。

民間借貸的債務整合貸款項目：信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸

申請整合負債貸款的資料與申辦流程

(1) 整合負債的申請資料

• 身分證正反面影本
• 在職證明或勞保明細影本
• 6個月薪轉影本或扣繳憑單
• 可供辨識的名片或識別證

• 小叮嚀
• 只需提供影本即可為您辦理。若有業者要求您提供存摺與證件說要美化帳戶才能債務整合，請務必當心，一定是詐騙圈套。

(2) 整合負債的申辦流程

• 詢問：蒐尋資訊與多方比較求證後，找到一家你認為最適合的銀行或貸款機構，進一步詢問貸款條件。
• 資料準備：依照銀行或貸款機構要求，提供相關資料與文件進行送件。
• 送審：銀行或貸款機構進行審核，若發現申請人條件不足，會要求申請人補足其他證明文件或保證人。
• 對保：審核結果通過，通知申請人進行對保簽約。
• 設定抵押權：若是你的貸款條件中有擔保品項目，才須進行此一步驟。房屋貸款至地政事務所，汽車貸款至監理站辦理。
• 代償：又稱「代償高利」、「餘額代償」，就是整合負債的意思。由銀行或貸款機構直接代為償還利率較高的貸款。
• 撥款：在代償的步驟完成後，會有一筆扣除代償後的餘額，此時銀行或貸款機構，會將這筆款項匯入你的帳戶。

債務整合應注意事項

(1)注意代辦

由於銀行辦理債務整合的方案與準備的文件眾多，有需求的民眾常不知道該從何著手，因此有部分代辦公司及債務整合公司利用這點，聲稱有銀行的內線能爭取到更好的條件或是保證過關，卻在事前要求先簽約要求先付5,000~8,000元不等的諮詢費，或是核貸後貸款金額的10%服務費，讓債務人還沒解決債務問題就又背上新的債務，無疑是雪上加霜。

事實上各銀行都已明文規定，並無與代辦公司合作，若有需求應該要直接找銀行，不需要透過第三方，在沒有確定辦理前就要求先收費、簽約或拿證件都應直接避免。

(2)個資外洩

申請債務整合或其他貸款項目時，需要提供的證件都只要影本即可，若有機構要求提供正本要特別留意，無論是身分證件、銀行存摺、提款卡、任何密碼都切記別給予，除了資料有可能外洩的疑慮外，還有可能因此變成詐騙警示戶。

(3)整合變協商

先前有民眾找上代辦公司協助，已再三確認是要做債務整合，在簽約後卻遭銀行通知變成債務協商，不僅被收高額的費用還被強制進行協商，在問題無法獲得解決的狀況下，反而因此產生更大的問題。

(4)保證過件

無論是銀行或是民間機構，都需要視客戶財務狀況，及提供的擔保品進行評估，沒有人能夠保證過件。

若用這個做為幌子極有可能是要你先簽約的意思，若沒有注意合約內容就簽約同意，就算事後知道自己被騙也很難提告詐欺，建議在簽訂任何契約前都應注意檢視，避免事後求救無門。

(5)政府債務整合

許多代辦業者會以協會或政府立案的機構作為掩護，實際上希望藉此降低民眾的戒心，目的是藉此誘騙民眾委託代辦，事實上只有「財團法人法律扶助基金會」是政府資助設立的單位。

債務整合與債務協商有何不同？

(1)債務整合

債務整合通常會優先於債務協商，比較像是雖然感覺到還款壓力，但仍舊還得起，希望透過整合的方式讓還款更輕鬆。在整合後只要還款保持正常，就可以提升信用分數，往後向銀行進行貸款會更容易

(2)債務協商

債務協商常用於整合負債失敗後，債務人此時已無力負擔債務，也沒辦法再申請貸款時，這時可向銀行申請債務協商，銀行會與債務人協商擬定新的貸款償還方案。然而一旦申請債務協商，債務人的信用報告上就會留下不良紀錄，不僅影響信用分數，協商期間也無法使用信用卡、申辦貸款。

因此盡量避免拖延到只能債務協商的階段，如果發現還款壓力逐漸變大時，及早檢視自身財務狀況並進行債務整合。

• 債務整合與協商比較表

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整合負債常見問題

• Q1.整合債務需要找代辦嗎？
• A不用。您可以自行向銀行提出申請，如果不知道該怎麼整合負債，可直接撥打銀行客服電話做諮詢；如果還是想找代辦業者協助辦理，建議先問清楚收費項目及服務內容。如果遇到代辦業者告訴你，他們有銀行的特殊管道，保證申請過件、或貸款條件非常好，切勿輕信，因為銀行官網都有特別聲明：「本行未與任何代辦公司合作，有貸款需求請直接找銀行。」由於代辦案件愈困難、收費就愈高，有部分不肖代辦業者，甚至會直接幫你申請「債務協商」而非債務整合，不僅無法改善信用，還會因為聯徵註記而難再跟銀行申請貸款、信用卡。

• Q2.申請負債整合會影響信用嗎？
• A會。債務整合對信用有正面的影響，將所有債務整合成一筆，債務更單純，負債比過高情況也下降，信用分數將緩步回升，未來想跟銀行貸款會更容易。

• Q3.政府有提供債務整合的服務嗎？
• A有。目前唯一由政府認證的官方單位，只有「財團法人法律扶助基金會」，免費協助有債務問題的民眾處理債務問題，其餘都不是官方單位，需當心受騙。

藉由債務整合可以將債務單純化，讓應繳的款項能夠整合成一筆，除了能延長還款時間，也能藉此降低每月需償還的月付金與利息，有效降低債務人的壓力，只要按時還款也能藉此回復信用分數。