負債比過高如何負債整合 債務代償會影響信用嗎?

據報導有辦理防疫保單的保戶,因案件量過大、理賠人數過多,而遲遲沒拿到理賠金,當你發現自己的收入和支出開始不平衡,甚至感覺還款變得吃力、壓力很大時,你可以考慮債務整合的方式,債務整合方式有房屋增貸二胎房貸、汽車貸款等,如果有債務整合的需求,可以直接詢問銀行,當負債比過高時,就無法向銀行貸款,或當你申請了債務協商,而對你所欠款項的本身打折或減免。

 防疫保單一等再等

防疫保單之亂仍持續延燒,目前仍有不少保戶,確診後等了快兩個月,卻仍沒拿到理賠金,根據金管會統計,目前防疫險加上疫苗險,理賠金額已超過806億元,其中防疫險理賠金,更超過保費收入14倍以上,專家預估,全年恐將賠超過900億元。

防疫保單理賠爭議不斷,金管會最新統計,防疫雙險今年到9月5日截止,已賠了806億元,防疫險保費收入只有45億元,等於理賠金超過保費收入14倍以上,而且防疫險理賠增額,已連5週均超過50億元,沒有下滑趨勢。

為了應付龐大理賠金,包含富邦、新安東京、國泰及中信產險,分別啟動增資,並已取得金管會核准,合計437億元,目前市面上只剩3張疫苗險防疫保單則已正式走入歷史,但相關理賠爭議,仍舊持續蔓延。

新聞出處》民視新聞

債務整合的申辦管道有哪些?是如何進行負債整合的?

如果你名下的無擔保負債比過高,還沒超過月薪的22倍,就可以申請整合負債貸款並有機會過件,實際貸款條件仍要視個人狀況來審核。

「快速認識債務整合」

內容以一筆貸款償還數筆高月付貸款
優點繳款方式簡單、降低月付金與利息支出、提高信用報告分數、延長還款年限
適合的債務類型高利率貸款、卡債
條件穩定工作與收入,信用分數建議600分以上
方式銀行信貸、房屋增貸 、房屋增轉貸、銀行二胎房貸、好事貸二胎房貸、民間貸款

債務整合的申辦管道有三種,包括銀行、融資公司和民間貸款。

(1)銀行

銀行利率最低,但對於信用評分的審核嚴格,若能成功申辦,當然是代償的最佳選擇。由於銀行的系統是互通的,申請通過後,代償銀行會直接將款項匯往各發卡機構結清先前的欠款,以確保申請人不會將資金另作其他用途。
銀行的債務整合貸款項目:信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

(2)融資公司

若被銀行婉拒,則可以向融資公司申辦汽車貸款、機車貸款或二胎房貸,雖然利率比銀行高,但是審核較為寬鬆,可貸額度過件機率都比較高。此外,融資公司也和銀行一樣,可以直接代償金融機構的債務。

融資公司的債務整合貸款項目:二胎房貸、汽車貸款、機車貸款

3)民間貸款

民間貸款嚴格說起來並不能算是代償,只能算是單純的民間借貸;不像銀行和融資公司可以代為結清欠款,申請人在拿到款項後必須自行分別繳款。若非嚴重的信用問題,建議還是先嘗試向銀行和融資公司申辦

民間借貸的債務整合貸款項目:信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸

申請整合負債貸款的資料與申辦流程

(1) 整合負債的申請資料

  • 身分證正反面影本
  • 在職證明或勞保明細影本
  • 6個月薪轉影本或扣繳憑單
  • 可供辨識的名片或識別證
  • 小叮嚀
  • 只需提供影本即可為您辦理。若有業者要求您提供存摺與證件說要美化帳戶才能債務整合,請務必當心,一定是詐騙圈套。

(2) 整合負債的申辦流程

  • 詢問:蒐尋資訊與多方比較求證後,找到一家你認為最適合的銀行或貸款機構,進一步詢問貸款條件。
  • 資料準備:依照銀行或貸款機構要求,提供相關資料與文件進行送件。
  • 送審:銀行或貸款機構進行審核,若發現申請人條件不足,會要求申請人補足其他證明文件或保證人。
  • 對保:審核結果通過,通知申請人進行對保簽約。
  • 設定抵押權:若是你的貸款條件中有擔保品項目,才須進行此一步驟。房屋貸款至地政事務所,汽車貸款至監理站辦理。
  • 代償:又稱「代償高利」、「餘額代償」,就是整合負債的意思。由銀行或貸款機構直接代為償還利率較高的貸款。
  • 撥款:在代償的步驟完成後,會有一筆扣除代償後的餘額,此時銀行或貸款機構,會將這筆款項匯入你的帳戶。

債務整合應注意事項

(1)注意代辦

由於銀行辦理債務整合的方案與準備的文件眾多,有需求的民眾常不知道該從何著手,因此有部分代辦公司及債務整合公司利用這點,聲稱有銀行的內線能爭取到更好的條件或是保證過關,卻在事前要求先簽約要求先付5,000~8,000元不等的諮詢費,或是核貸後貸款金額的10%服務費,讓債務人還沒解決債務問題就又背上新的債務,無疑是雪上加霜。

事實上各銀行都已明文規定,並無與代辦公司合作,若有需求應該要直接找銀行,不需要透過第三方,在沒有確定辦理前就要求先收費、簽約或拿證件都應直接避免。

(2)個資外洩

申請債務整合或其他貸款項目時,需要提供的證件都只要影本即可,若有機構要求提供正本要特別留意,無論是身分證件、銀行存摺、提款卡、任何密碼都切記別給予,除了資料有可能外洩的疑慮外,還有可能因此變成詐騙警示戶。

(3)整合變協商

先前有民眾找上代辦公司協助,已再三確認是要做債務整合,在簽約後卻遭銀行通知變成債務協商,不僅被收高額的費用還被強制進行協商,在問題無法獲得解決的狀況下,反而因此產生更大的問題。

(4)保證過件

無論是銀行或是民間機構,都需要視客戶財務狀況,及提供的擔保品進行評估,沒有人能夠保證過件。

若用這個做為幌子極有可能是要你先簽約的意思,若沒有注意合約內容就簽約同意,就算事後知道自己被騙也很難提告詐欺,建議在簽訂任何契約前都應注意檢視,避免事後求救無門。

(5)政府債務整合

許多代辦業者會以協會或政府立案的機構作為掩護,實際上希望藉此降低民眾的戒心,目的是藉此誘騙民眾委託代辦,事實上只有「財團法人法律扶助基金會」是政府資助設立的單位。

債務整合與債務協商有何不同?

(1)債務整合

債務整合通常會優先於債務協商,比較像是雖然感覺到還款壓力,但仍舊還得起,希望透過整合的方式讓還款更輕鬆。在整合後只要還款保持正常,就可以提升信用分數,往後向銀行進行貸款會更容易

(2)債務協商

債務協商常用於整合負債失敗後,債務人此時已無力負擔債務,也沒辦法再申請貸款時,這時可向銀行申請債務協商,銀行會與債務人協商擬定新的貸款償還方案。然而一旦申請債務協商,債務人的信用報告上就會留下不良紀錄,不僅影響信用分數,協商期間也無法使用信用卡、申辦貸款。

因此盡量避免拖延到只能債務協商的階段,如果發現還款壓力逐漸變大時,及早檢視自身財務狀況並進行債務整合。

  • 債務整合與協商比較表
整合方法債務整合債務協商
申請管道銀行、融資公司、民間銀行、法院
信用評分信用提升信用扣分
貸款與信用卡正常使用被凍結
最長還款年限7年15年

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整合負債常見問題

  • Q1.整合債務需要找代辦嗎?
  • A不用。您可以自行向銀行提出申請,如果不知道該怎麼整合負債,可直接撥打銀行客服電話做諮詢;如果還是想找代辦業者協助辦理,建議先問清楚收費項目及服務內容。如果遇到代辦業者告訴你,他們有銀行的特殊管道,保證申請過件、或貸款條件非常好,切勿輕信,因為銀行官網都有特別聲明:「本行未與任何代辦公司合作,有貸款需求請直接找銀行。」由於代辦案件愈困難、收費就愈高,有部分不肖代辦業者,甚至會直接幫你申請「債務協商」而非債務整合,不僅無法改善信用,還會因為聯徵註記而難再跟銀行申請貸款、信用卡。
  • Q2.申請負債整合會影響信用嗎?
  • A會。債務整合對信用有正面的影響,將所有債務整合成一筆,債務更單純,負債比過高情況也下降,信用分數將緩步回升,未來想跟銀行貸款會更容易。
  • Q3.政府有提供債務整合的服務嗎?
  • A有。目前唯一由政府認證的官方單位,只有「財團法人法律扶助基金會」,免費協助有債務問題的民眾處理債務問題,其餘都不是官方單位,需當心受騙。

藉由債務整合可以將債務單純化,讓應繳的款項能夠整合成一筆,除了能延長還款時間,也能藉此降低每月需償還的月付金與利息,有效降低債務人的壓力,只要按時還款也能藉此回復信用分數。