如何爭取更低的信用貸款利率？小額信貸利率怎麼算？

信用貸款利率多少合理？額度最高貸多少？

一般而言，銀行信用貸款利率大約落在1.68%～15.99%之間，會因為你的個人條件，尤其是任職和收入條件而有所變動。最受銀行青睞的族群是專業人士，其後依序是公務人員、上市櫃公司或優質企業員工，最後才是一般上班族。

銀行信貸的審核相當看重申請人的職業和收入，會直接對最終核定的額度和利率產生影響。因為對銀行來說，職收條件就代表著可能的還款能力。究竟額度和利率多少合理呢？

1.信用貸款利率多少合理？

一般來說，核貸後的信用貸款利率區間，大約落在3%～8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高，被銀行視為還款能力佳的族群，而願意提供較好的貸款方案。

銀行最喜歡的族群是軍公教或四師（醫師、律師、建築師、會計師），有機會取得1.68%的超低利率。接下來是持有國家專業證照的專業人士，以及上市櫃、500強企業的員工，最低利率2.58%起。

2.信貸額度是多少？

信貸的額度相當彈性，小額最低5萬起，額度上限甚至可以高達300～500萬。但是受到DBR22的限制，一個月薪5萬元的上班族，在沒有任何債務的情況下，最多也只能貸到110萬；而且銀行還會根據其他條件，決定是否能貸滿額度。

此外，關於信用貸款利率，申貸時還必須特別注意以下幾點：

• 廣告利率

銀行的廣告利率都相當誘人，甚至比房貸利率要低得多；但是一定要注意，這個利率是否只適用前3期甚至首期，後面的利率會有所不同。

• 分段式利率

分段式利率可能分成兩段或三段計息，前期利率較低，後期較高。

• 總費用年百分率

將貸款期間的所有成本，包括多階段利率、開辦費、帳管費等成本加總後，計算得出的年實質利率。

3.我的信貸月付金是多少？

多數銀行的官方網站裡，都能夠找到信用貸款額度試算的頁面，可以利用信貸計算表單粗略計算，以自己想要申貸的金額、期數及利率而言，每月月付金大概落在多少。

• 實際信貸計算
• 小美想要申貸100萬元，分7年攤還，採分段式利率信貸計算方式，前6期為1.88%，剩餘期數為3.28%。
  因此，小美前6期的月付金為12,715元，剩餘期數則為13,296元。

4.還款能力計算

還款能力是銀行審核是否放款，以及放款利率多少的重要關鍵之一，主要判斷依據就是月負債比。如果負債比過高，就會被銀行認定為還款能力不佳，因而婉拒貸款申請喔！例如小花的平均月薪為32,000元，學貸和車貸的固定支出為16,000元，則她的負債比就是50%。

常見小額信貸方式有哪些？

目前市面上可以辦理小額信貸的方式，主要有這5種：

(1)信用卡預借現金

只要持有信用卡，可以直接持卡到ATM預借現金，或是去電客服辦理，預借現金的額度是信用卡額度的10~20%，意思是如果信用卡額度是3萬元，就可以預借3000~6000元不等的現金。

但要特別注意的是，信用卡預借現金的利息計算方式，是比照信用卡循環來計算，大約在13~16%之間，其實並不低，預借現金雖然很方便，仍要考慮到後續的還款問題，如果還不出來會嚴重影響信用。

(2)信用貸款

信用貸款的額度區間在1-350萬之間，如果只是想申請1-10萬以內的小額貸款，可以透過數位銀行申請，不僅不用特別準備資料，審核也較快速，額度會依個人信用及財務狀況來審核。

(3)手機貸款

手機貸款是這一兩年才出現的貸款方式，只要有智慧型手機，可以抵押手機來借款，但不需要真的留下手機，只要提供手機的IMEI碼(如同手機的身分證)即可辦理，依廠牌不同可借款額度大約是1-5萬。

(4)機車貸款

只要名下有機車，不限車齡、不論廠牌，GOGORO也可以，機車貸款基本額度可貸30萬，搭配特殊專案，更有機會申請到45~60萬的高額度，遠遠超過機車本身的價值。

(5)老車貸款

所謂的老車貸款，指的是汽車車齡超過15年以上的車子，汽車出廠時間越久價值越低，超過15年以上的汽車，在市場上已經沒有價值，申請人須有明確的收入證明，可以申請最高30萬的額度。

可申請小額信貸的方式很多，建議申請人可以檢視自己名下有什麼資產，選擇一項最簡便、最划算的方式來申請小額借款。

申請小額信貸有哪些注意事項？

小額信貸除一般正規管道外，坊間也有許多遊走在灰色地帶的借貸業者，以各種低利率、免審核的優惠條件，誘騙急需資金的民眾上門。他們的話術包括：

• 辦手機／門號換現金

辦個門號、分期買隻手機，就能當場拿到一筆現金，後續再由每月電信帳單攤還就好？小心不只拿不到手機，還要持續付出高額電信費用。

• 買點數換現金

有些詐騙集團會要求申請者購買遊戲點數，來支付貸款的手續費，卻在拿到點數後就消失得無影無蹤，錢沒借到先被騙一筆。

• 低利率、低月付

小額貸款的放款風險較高，利率通常也會比較高，所以不太可能有低利率又低月付的優惠條件。如果有，很有可能是遇到只繳息不還本的方案，利息滾不停、越繳越多。

• 酌收手續費

一、兩千元的手續費可能感覺不算多，但小額信貸的借款金額通常不高，攤進貸款成本中，也是一筆可觀的數字，申辦前一定要仔細算清楚。

申請信用貸款注意事項

詐騙集團無所不在，連辦理信用貸款都很容易遇到詐騙，以下整理常見信用貸款詐騙的手法與信用貸款注意事項，務必在申請前提高警覺。

• 信用貸款詐騙手法
• (1)申請前須交出證件正本：一旦交出證件正本，就會有被詐騙集團利用為人頭帳戶的風險。
  (2)申請前要繳交許多費用：巧立許多收費名目，等到收完費用後即人間蒸發。
  (3)廣發簡訊通知貸款通過：一旦上當申請，可能就會背負超高利率的欠款。
  (4)申請貸款投資高利商品：如虛擬貨幣、未上市股票、靈骨塔等商品，要求必須先申請貸款來投資，而這種貸款種類通常為高利貸業者所經營。
• 信用貸款注意事項
• (1)慎選貸款申請管道：申請信用貸款還是以銀行為首選，若是銀行申請不過，則可以向融資公司申請其他貸款種類，可以降低貸款的風險。
  (2)不可多家銀行送件：銀行在貸款審核時，必定會調閱個人聯徵報告，因此短期多家銀行送件，會造成聯徵多查的情形，反而降低過件的機會。
  (3)注意合約敘述內容：可以留意是否有提前還款要繳違約金；選擇固定利率較浮動利率為佳等項目，以上在簽約前須確認清楚。
  (4)總費用年百分率才是真正利率：總費用年百分率是指，將貸款所需的所有費用加總後，計算出的真實年利率，比起銀行自稱的「貸款年利率」二者有一定落差。

其他個人信貸常見的Q&A

• Q我沒有財力證明，信貸不過怎麼辦？
• A可以考慮提供抵押品，改申請機車貸款、汽車貸款，或是房屋增貸等。
• Q我的銀行信貸不過，找代辦比較好嗎？
• A代辦公司常會收取高額的服務費，且資金來源可能來自民間貸款，建議直接找上市融資公司經銷商辦理，資訊透明安全。
• Q信用貸款可以提早還嗎？
• A可以，只是要留意很多信用貸款都有綁約期的限制，在限制期間內提前清償本金，可能需要支付一定成數的違約金，算下來不一定划得來。