小額貸款管道比較與推薦 避開小額貸款陷阱小技巧

銀行信用貸款利率大約落在3%～8% 區間，若有要求借款人提供正本的身分證明文件、甚至存摺和提款卡都是小額貸款陷阱，小額借貸大多都是民間貸款，申請貸款若有條件不拘、隨來隨借，小心合約中可能有不合理高利息，貸款前務必要謹慎小心！提醒你務必找尋正規貸款管道，如銀行、股票上市融資公司，都有提供小額貸款的服務。

小額貸款是什麼？

一般小額貸款指的是金額30萬以下的借款，因為額度比較小，通常不用擔保品，也比較好借，但也因為沒有擔保，銀行為了減少無法回收帳款的風險，會將借款利率訂得比較高，這樣才能夠減少可能的損失。

小額貸款跟小額借款一樣嗎？其實指的是同一件事，只是借款對象不一樣，大家通常把跟銀行借錢叫做「貸款」，跟民間公司或個人借錢叫做「借款」，但本質上就是借錢，不要被不肖的民間貸款公司給混淆了。

小額貸款方案有哪些？

1.信用貸款

信用貸款不需要任何抵押品，僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請，也因為沒有擔保品的緣故，利率通常會比較高，銀行平均信用貸款利率約在7%~10%上下，額度則是10~350萬，但實際可貸額度上限，會有月薪22倍的限制。

另外，目前也有許多銀行推出快速又方便的小額信貸，不僅可透過手機完成借貸流程，還可隨借隨還，可貸金額約在20~50萬元左右，利率比一般信貸高一些，約5.99% ~ 15.99%之間。

2.信用卡預借現金

信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔，再透過信用卡帳單償還。通常信用卡都會有預借現金功能，只需在ATM操作，就可以動用信用卡的「預借現金額度」。

一般預借現金額度為：信用卡額度的10~20%，利率則比照信用卡循環利率，為7~15%，每動用一次，還需額外繳交一筆手續費。

3.手機貸款

因應智慧型手機的價值越來越高，手機小額借貸是最近一兩年才出現的貸款項目，單價越高的手機可以貸越多，金額約在2~8萬，雖然名為手機貸款，實質上跟信貸沒什麼兩樣，就算繳不出來手機也不會被拿走，但可能會直接收到法院的支付命令，手機貸款的利率也不低，約在16%左右(法定利率上限)。

4.機車貸款

一台機車市價約5~10萬元，機車貸款最高額度卻可以借到10萬，由於貸款額度遠超過機車實際價值，利率也較高，約落在13~16%，但審核較快，拿到錢的速度會比其他方式還快。

5.汽車貸款

只要名下有汽車，不限廠牌，不論車齡都可以用來做汽車借款，額度在10~350萬之間，會視車子的現值和申請人的財力決定貸款條件，最高可以申請到車價的240%，利率則是在7~14%之間。

6.保單借款

所謂的保單借款，指的是預支保單的「保單價值準備金」，也就是把你之前繳的保費借出來用，只有長年期的終身壽險、儲蓄險、投資型保單具有價值，短年期的保單無此功能，保單貸款額度是保價金的5~9成，利率在2.7%~9%之間。

小額信貸申貸管道比較　小額借款找誰辦有差嗎？

總體而言，銀行若婉拒你的小額信貸申請，你還是可以透過以上的方式取得資金。但要找誰辦，核貸的機率比較高，可以獲得較好的貸款條件？我們整理了幾個常見的小額信貸申貸管道，並將其優劣製表比較。

小額貸款陷阱有哪些？

小額貸款陷阱？小額貸款大多都是民間貸款，且民間借貸管道非常多元，因此也難防會有不肖業者利用借款人急需資金的心態，藉此收取高額費用、簽下有問題的合約或者以不合理的高利率收取利息。

以下為常見的小額貸款陷阱與貸款詐騙手法：

• 辦手機換現金、買中古車換現金，通常辦完門號或車貸後，手機跟車輛都不在手上、錢也沒拿到，卻要支付電話費或車貸月付金。
• 要求借款人提供正本的身分證明文件、甚至存摺和提款卡，將其用來作不法用途，如：假冒身分辦門號、辦貸款、人頭帳戶等。

小額貸款方案有哪些？

1.信用貸款

屬小額借貸的信用貸款不需要任何抵押品，僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請，也因為沒有擔保品的緣故，利率通常會比較高，銀行信貸的平均利率約在7%~10%上下，額度則是10~350萬，但實際可貸額度上限，會有月薪22倍的限制。

另外，目前也有許多銀行推出快速又方便的小額信貸，不僅可透過手機完成借貸流程，還可隨借隨還，可貸金額約在20~50萬元左右，利率比一般信貸高一些，約5.99% ~ 15.99%之間。

2.信用卡預借現金

信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔，再透過信用卡帳單償還。通常信用卡都會有預借現金功能，只需在ATM操作，就可以動用信用卡的「預借現金額度」。

一般預借現金額度為：信用卡額度的10~20%，利率則比照信用卡循環利率，為7~15%，每動用一次，還需額外繳交一筆手續費。

3.手機貸款

因應智慧型手機的價值越來越高，手機貸款是最近一兩年才出現的貸款項目，單價越高的手機可以貸越多，金額約在2~8萬，雖然名為手機貸款，實質上跟信貸沒什麼兩樣，就算繳不出來手機也不會被拿走，但可能會直接收到法院的支付命令，手機貸款的利率也不低，約在16%左右(法定利率上限)。

4.機車貸款

一台機車市價約5~10萬元，機車貸款最高額度卻可以借到10萬，由於貸款額度遠超過機車實際價值，利率也較高，約落在13~16%，但審核較快，拿到錢的速度會比其他方式還快。

5.汽車貸款

只要名下有汽車，不限廠牌，不論車齡都可以用來做汽車借款，額度在10~350萬之間，會視車子的現值和申請人的財力決定貸款條件，最高可以申請到車價的240%，利率則是在7~14%之間。

6.保單借款

所謂的保單借款，指的是預支保單的「保單價值準備金」，也就是把你之前繳的保費借出來用，只有長年期的終身壽險、儲蓄險、投資型保單具有價值，短年期的保單無此功能，保單貸款額度是保價金的5~9成，利率在2.7%~9%之間。

小額借貸種類總表

小額借款額度不夠用怎麼辦？

如果你的資金需求較大，小額貸款68萬元的額度還是不夠用，你可以改申辦金額較高的汽車貸款和二胎房貸。

• 中古車貸款

拿名下中古車來貸款，如果車輛本身沒有貸款，可申辦原車融資；車子已有貸款，可申辦汽車增貸／轉增貸，貸款成數最高240%、額度350萬元。

• 二胎房貸

保留原本的房屋貸款，將房子設定第二順位抵押權，申辦第二筆房屋貸款，貸款成數最高110%、額度500萬元

小額貸款常見問題

• Q1合法的小額貸款管道有哪些?
• A1通常我們會將銀行與融資公司視為合法小額借貸管道，融資公司雖然也屬於民間貸款的一種但背後有鑫融資，相比代書代辦、當鋪安全許多，且為避免落入小額貸款陷阱，千萬別相信無須審核即可貸款等話術。

• Q2小額借款等於信用貸款嗎？
• A2視小額貸款種類。信用貸款通常指不用擔保品，僅憑申請人條件（財力和信用）就可以借貸。以銀行小額貸款來說，個人信貸、小額信貸或信用卡預借現金，都是信用貸款的一種；以民間小額貸款來說，由於手機貸款、機車貸款或汽車貸款，不用真的扣留你的手機或車輛（但車輛需作動保設定），因此只能算是類信貸。

• Q3小額貸款一定要擔保品或保人嗎？
• A3不一定。一般銀行小額貸款是不需提供擔保品即可申辦，但如果你的資金需求較高，也可提供擔保品或保人以提高貸款額度；融資公司則是依貸款種類區分，例如機車貸、汽車貸、手機貸皆須提供對應的擔保品，不過借款人仍可正常使用物品。此外，也可提供條件良好的保證人，來幫自己爭取更好的貸款額度或利率。