個人聯徵紀錄就是代表個人信用成績單，資料裡完整記錄個人與各家銀行間，歷年來所有往來的紀錄資料。申辦銀行貸款、信用卡前，必須先調閱聯徵紀錄，透過申貸人的信用分數，銀行能夠充分評估借貸的風險。個人聯徵紀錄包含哪些內容？若想要了解自己的聯徵紀錄情況，可以透過那些方式取得資料呢？本文一次告訴你聯徵紀錄相關重點事。
個人聯徵紀錄怎麼來的？
信用評分是怎麼算出來的？聯徵紀錄中大致上可區分成三大類信用資料：
1. 繳款行為類信用資料
指當事人過去在信用卡、貸款及票據的還款行為表現，包含：延遲還款的嚴重程度、延遲還款的發生頻率及發生延遲繳款的時間點。
2. 負債類信用資料
指當事人的信用擴張程度，包含負債總額、負債型態及負債變動幅度三個面向的資料，例如：
- 信用卡額度使用率
- 未償還借款餘額
- 授信借款往來金融機構家數
- 信用卡有無預借現金
- 信用卡有無使用循環信用
- 授信有無擔保品
- 授信餘額連續減少月份數
3. 其他類信用資料
包含新信用申請類、信用長度類及保證人資訊類的相關資料，例如：
- 金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數
- 目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數
信用評分的組成，近一年的紀錄佔70%，前四年的紀錄佔30%，其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡等對信用評分的影響較大。
個人聯徵紀錄如何申辦？
查詢聯徵紀錄的方式有很多種，可以自行上網或臨櫃辦理查詢，也可以線上申請即時審閱，民眾可以依自身的需求選擇。下面整理了6個查詢聯徵紀錄的方法，可以視個人需求選擇最方便的管道查詢。
- 委託銀行代查
- 用自然人憑證
- 用手機 APP
- 郵局臨櫃查詢
- 填表後郵寄查詢
- 到聯徵中心查詢（聯徵中心地址：100台北市中正區重慶南路一段2號1樓）
| 申辦管道 | 委託銀行代查 | 自然人憑證查詢 | 手機APP查詢 | 郵局儲匯窗口申請 | 填表郵寄聯徵中心 | 至聯徵中心申請 |
| 方式 | 親洽／線上 | 線上 | 線上 | 本人親洽 | 郵寄 | 本人親洽／委託辦理 |
| 需時 | 5～7個工作天 | 立即 | 立即 | 5～7個工作天 | 5～7個工作天 | 5～7個工作天 |
| 申請辦法 | 當您向銀行申請貸款或信用卡時，就必須簽署一張委託銀行代查聯徵的同意書。線上申請時，則要在網頁上詳閱合約並勾選同意。 | 以自然人憑證登入聯徵中心網站，或是利用金融機構核發的軟體金融憑證查詢。 | 手機下載「TW投資人行動網」APP，申請憑證後就能用手機線上查看。 | 攜帶雙證件至儲匯窗口辦理。 | 填寫相關申請表格後，郵寄至聯徵中心（台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。 | 攜帶雙證件至聯徵中心（台北市中正區重慶南路一段2號16樓）櫃台申請，如為委託辦理，須填具委託書。 |
調閱聯徵紀錄的費用有多少？
線上調閱聯徵紀錄，每人每年都享有一次免費查詢，第2份開始，每份會收取80元的費用，可利用線上刷卡方式付款。若由當事人自查聯徵的紀錄，是不會被任何金融機構看到的，因此可以放心查詢；若是由銀行調閱的紀錄還是會被揭露，一定要注意勿超過3個月3次的限制。
| 聯徵紀錄申辦管道 | 委託銀行代查 | 自然人憑證查詢 | 手機APP查詢 | 郵局儲匯窗口申請 | 填表郵寄聯徵中心 | 至聯徵中心申請 |
| 聯徵紀錄申辦費用 | 免費 | 每年1次免費，其後每次80元 | 每年1次免費，其後每次80元 | 每年1次免費，其後每次100元 | 每年1次免費，其後每次100元 | 每年1次免費，其後每次100元 |
個人聯徵信用評分標準是什麼？
個人信用評分結果分成三大類：
1. 實際評分200～800分
信用分數介於200分至800分，代表為實際評分分數，信用評分愈高代表信用愈好，反之，信用評分愈低代表信用愈差。如果要申請銀行貸款，信用分數至少要600分才有機會。
- 200～350分：代表債信異常，甚至更嚴重到信用不良，簡單說就是無法貸款。
- 350～500分：代表有信用瑕疵，雖然銀行不能貸款，但融資公司仍有機會。
- 600分：銀行貸款的基本門檻，基本上都能通過貸款審核。
- 700分以上：代表信用良好，信用分數愈高、可貸額度愈高。
此外，聯徵中心也會列出百分位區間，提供個人評分高低的相對位置作參考。
2. 固定評分200分
信用分數200分並不是實際評分，而是聯徵中心針對信用不良者，給予的固定分數，代表當事人的信用風險高於整體市場的平均水準。通常聯徵中心會附上評分原因供當事人及金融機構做參考。
3. 此次暫時無法評分
代表當事人可能有以下情形，導致聯徵中心無法評估：
- 信用資料不足（無金融機構往來紀錄或是往來期間少於三個月）
- 不適合取得信用（受監護宣告者）
- 信用資料有爭議（當事人對信用資料提出異議或正在訴訟中）
- 信用不良且目前無正常信用交易（催收、呆帳、信用卡強制停卡、票據拒絕往來）
- 債務協商、前置協商、更生、調解
要注意的是，評分結果顯示為「此次暫時無法評分」，不一定代表是信用不好，例如信用小白是因為沒有信用卡、借貸紀錄，而導致信用資料不足，並非信用出狀況，因此聯徵中心一樣會附上評分原因供當事人及金融機構做參考。
提升個人聯徵紀錄分數的方法有哪些？
- 培養信用長度
- 降低負債比例
- 貸款、信用卡費準時繳納
只要更加謹慎地使用信用卡，卡費都選擇一次繳清的方式，這樣可以讓信用報告分數緩步提升；又或者可以藉由歷年的良好的信用紀錄，強化銀行對於申貸人的信心。名下負債過多，負債比例超過60%，已經出現繳款困難的問題，在繳不出銀行欠款之前，選擇以債務整合的方式，申請一筆低利率大額度的貸款，先代償多筆小額度高利率的欠款，這也是一個有效可以為信用報告加分的方式。
聯徵紀錄的常見問題
- Q1聯徵資料多久會更新？
- A1銀行的信用資料每天都會回傳到聯徵中心，所以信用資料是每天都在更新的，而銀行的查詢紀錄會持續記錄一年的時間，一年內無論是新申貸、原銀行查詢的紀錄，信用報告都會紀錄。
- Q2聯徵紀錄可以消除嗎？
- A2可以。但是各項不同性質的信用紀錄，都有它自己的揭露期，如常見的信用卡催收與呆帳。信用卡催收：自清償日起揭露6個月；呆帳自轉銷日起揭露5年。信用卡強制停卡：未清償者，自停卡日起揭露7年；清償者，自清償日起揭露6個月。
- Q3自行查聯徵金融機構會知道嗎？
- A不會。自2016年7月起，聯徵中心已經公告，金融機構無法再看到個人自行查詢聯徵的紀錄。
當信用報告分數偏低，導致銀行婉拒貸款或信用卡申請時，其實還是有方法提升信用報告分數，但需要至少6個月的時間努力，坊間若有業者打著幫客戶美化存摺、培養信用分數的名義，大部份都不單純須要更加小心。