什麼是代書貸款？若有資金需求，卻但被銀行婉拒，是否就適合適合找代書貸款呢？委託代書辦貸款雖然條件比較沒銀行來得好，但對於無法向銀行申貸的人來說，代書貸款可能相對容易辦理。貸款找代書承辦風險高嗎？本文將會一一告訴你，辦理代書貸款前要注意的5大重點。
代書貸款是什麼？
代書貸款屬於民間借貸的管道之一，通常代書可以提供土地移轉、登記、稅務等基本業務，還能夠提供協助客戶辦理貸款的服務。由於代書貸款的資金管道多，若申辦銀行貸款被退件，此時，代書就有可能引介民間金主，甚至自己提供資金來放款，這就是所謂的代書貸款。而代書貸款通常分為以下兩類：
- 有擔保品貸款：汽車貸款、房屋貸款、土地貸款
- 無擔保品貸款：信用貸款
通常能夠提供擔保品的，可取得的貸款額度會較高。
代書貸款適合哪些人？
若是你的條件符合下列所列，就可以利用代書貸款的方式，來解決你資金上的需求：
- 銀行婉拒貸款
大多有貸款需求的民眾，會以銀行為首先考慮借錢的管道。但是因為銀行審查嚴格，所以能成功向銀行貸款的人並不多，而這些被銀行婉拒貸款的民眾，有些人就會轉而向代書借款。
- 財務狀況不穩
若想要辦理銀行貸款，而你卻無法提出薪資轉帳證明、勞保明細或所得稅單等情況，就會被銀行以財務不穩為由而婉拒申辦。
- 信用條件不佳
信用報告不佳包含以下三種情況：
| 信用狀況 | 信用不佳定義 |
|---|---|
| 信用瑕疵 | 包括信用卡最低應繳金額、預借現金、循環、費遲繳等瑕疵，以及多次聯徵紀錄等。 |
| 信用不良 | 包括債務協商、信用卡遭強制停卡、無法償還貸款，以及被銀行列為催收或呆帳戶等。 |
| 信用空白 | 從未與銀行往來，也未曾辦過信用卡，致使聯徵中心未有過信用紀錄，讓銀行無從判斷你的信用狀況。也被稱為信用小白。 |
- 負債比例過高
負債比例過高是指，每月薪資扣除每月應繳貸款後，占每月薪資的比例超過60％。一旦負債比例超過60％，銀行就會婉拒你的貸款。
- 臨時資金週轉
因為銀行審查嚴格，而且申請過程繁複，申辦銀行貸款通常要等上7~14天；而代書貸款只要1~3個工作天即可撥款，可即時解決客戶的資金困擾。
挑選安全的代書貸款的重點
以下提供幾個方法幫助你辨識代書貸款否安全：
- 是否有實體店面？
實體店面對申請代書貸款來說是一個較為安全的選擇，因為實體店面表示他們是有實際經營場所的公司，並且客戶能夠有個實際的地點去諮詢。然而，實體店面僅代表著業者存在的可能性，並不能保證他們的可信度。
- 收費是否合理？
代書貸款業者應該在為客戶提供任何服務之前，先告知客戶相關費用及其合理性，並避免收取任何不合理的費用。客戶應注意是否有業者在未簽約之前就要求收取任何費用，或以不明確的名目收取費用，這類都是代書貸款風險的徵兆。
- 是否為合法經營？
申辦前先確定代書貸款業者的合法性，可以透過經濟部的商工登記公示查詢系統，或財政部的公示資料查詢服務中查詢公司相關資料。如果找不到任何代書公司資訊或地址不明確，客戶應該謹慎對待。建議客戶可以透過Ｇoogle街景、或透過商家資訊來了解。
- 合約是否合理？
在簽訂任何文件之前，都要詳細閱讀並瞭解合約中的所有條款和細節。尤其是貸款條件、還款方式、利率、違約條款等重要條款，以避免因輕忽而受到損失。如果有任何疑問，就要主動要求業者進一步說明並確保瞭解清楚再簽署。
| 代書貸款合約常見問題 | 合約內容 |
|---|---|
| 代書貸款利息怎麼算？ | 合約寫的借款利率是月利率還是年利率？ |
| 還款期限多長？怎麼還？ | 有的可能以1~7天為1期計息、有的可能把利息併入本金複利計算 |
| 額外收取的費用有哪些？ | 佣金、保證金、代辦費、保管費…以各種名目收取費用 |
違約金提醒：有些民間借貸甚至會在合約上註明：「簽約後若反悔或貸款未過，則應支付核准金額20%之違約金。
- 流程是否公開透明？
代書貸款業者應該在申請流程中提供足夠的資訊，讓客戶瞭解整個貸款過程。如果業者要求客戶提供過多的個人資訊或文件，如：身分證正本、存摺正本、提款卡、或是印章時，千萬不可交出，避免淪為人頭警示帳戶。
代書貸款的風險有哪些？
坊間民間貸款詐騙頻繁，代書貸款風險高嗎？安全嗎？就代書貸款風險來說，會相較於銀行高出銀行許多。因此提醒在申辦前，務必要先瞭解代書貸款常見的陷阱，才能降低貸款時所可能要承擔的代書貸款風險。
- 不合理的利率與費用
代書貸款的月利率約2％~3％，年利率則為24％~36％，而月利率與年利率的轉換上，更是代書貸款所慣用的話術之一，因此要謹慎精算，避免被一時的低利率（月利率）所迷惑而上當受騙。
就收取費用來說，貸款金額越高，手續費就越貴（約收取貸款金額20％）。而代書貸款不像銀行一樣，有一定的收費標準。其收費項目、名稱與額度全憑代書公司自己所訂定。通常來說，除了手續費、開辦費外，有些業者還會用代辦費、帳管費、服務費等名目收費，其實這些費用內容都是一樣的，只是換個方式與名稱跟你多收錢而已。
- 申請前是否押證件
簽約前須注意，不可以將自己的證件正本隨意交出。假如代書公司強力要求，須將證件、印鑑、存摺等交出才能簽約，基本上這家代書公司是有問題的，因為他們可能會利用你的證件從事不法活動。
- 是否為繳息不還本
所謂的繳息不還本是指，只繳貸款的利息，本金卻都沒有還到，是最不利的還款方式。若是代書公司合約上的還款方式為繳息不還本，建議你可以立即換另一家代書公司諮詢。
- 其他的未知高風險
找代書貸款時，須提防假代書真高利貸的情況。一旦與其簽約，等同掉入了高利貸的深淵，除了鉅額的金錢損失外，更要擔心非法討債的安全顧慮。
代書貸款怎麼收費？
代書貸款的固定收費包含開辦費與服務費，也有可能會合併成一筆來計算，此外，許多不同名目的費用，如處理費、手續費等等，其實都是一樣的收費項目，部分不肖業者，可能會故意拆開來收費，造成客戶負擔加重，下面也幫大家列出，一般代書貸款的收費公定價：
- 開辦費：2,000~6,000元
- 服務費：貸款金額6%~15%
有些代書貸款的代書費會另計。此外，一般貸款是撥款完成後的一個月才開始還款，但部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息，這也算是額外的收費。
代書貸款的所需文件與申辦流程
透過上述代書貸款介紹後，你就可以選擇一家合法的代書公司進行申辦，以下告訴你需要準備哪些資料與跑完流程需要多久：
- 代書貸款的申請文件
- 雙證件影本（身分證+駕照or健保卡）
- 薪資存摺封面與內頁影本
- 勞保異動明細或其他財力文件
- 戶籍謄本
- 代書貸款的申請流程
- 選定管道送件
- 貸款資料審核
- 照會簽約對保
- 撥款指定帳戶
代書貸款的條件審核寬鬆，申請流程簡便，最快24小時內，最慢3個工作天就可以撥款到你的指定帳戶中。
代書貸款常見Q&A
- Q代書貸款審核寬鬆，那我申辦就一定可以核貸拿到錢嗎？
- A不一定。代書貸款雖然審核寬鬆，但是還是有一定的審核標準。假如你不是貸款條件非常差的人，核貸過件的機率還是非常高的。
- Q銀行貸款被婉拒，除了代書貸款外，我還有什麼選擇？
- A建議你可以向大型的融資公司申請貸款。因為融資公司貸款條件審核寬鬆，比銀行貸款更容易申請，風險上也比代書貸款要來得低。若是你有貸款需求，也可以考慮向其申請。
- Q民間貸款還不出來會怎麼樣？
- A不管是跟銀行、還是民間借貸申請二胎房貸，如果借款人無法按照約定還款，債權人（借你錢的人）就會向法會聲請拍賣抵押品（你的房子），再按照抵押權順位清償債務。上述為合法且正當的處理程序，新聞上常見的暴力討債則屬於不正當的處理方式。
申辦代書貸款的好處很多，不僅審核寬鬆、流程簡便而且撥款速度快，但其中的風險也不少。因此，建議在申辦之前，就要充分了解代書貸款是否合法性，與合約中利息與費用收取的合理性。透過本文所整理的代書貸款重點，幫助你輕鬆找到評價良好的代書，解決你的資金需求的燃眉之急。