計畫總趕不上變化，當穩定的收入出現變數，收入銳減立即衝擊財務，面對貸款、卡循、信貸帳單該如何因應？除了節流之外，更需要將名下債務整合，用利率比較低的房貸來整合債務，減輕收入減少期間的負擔。
債務整合該怎麼做呢？債務整合是用一筆金額較大的貸款，來償還金額小、利率高的債務，以下這6個管道，是常見的債務整合方式：
整合負債管道
- 銀行信貸
- 房屋增貸
- 房屋轉增貸
- 銀行二胎房貸
- 融資公司二胎房貸
- 民間貸款
債務整合的三大原則
會想要整合負債，多數是因為貸款的利率太高，導致月付金不堪負荷，可以做債務整合的管道很多，為了避免落入高利貸陷阱，提供三個債務整合貸款挑選原則供您參考：
(1) 借低利息還高利息
利息越高，每個月要償還的金額就越多，假設名下有一筆利率6%的信貸，還有利率13%的信用卡循環，可以向銀行申請債務整合貸款，如果核定下來利率在7%上下，就能把利率高的信用卡循環還掉，有效降低貸款利率與月付金。
(2) 借長期還短期
一般來說，房貸的還款期限是20-40年，信用貸款還款期限是2-7年，汽車貸款還款期限1-6年，還款時間越短，每個月要付的錢就越多，藉由拉長還款年限來降低每月還款負擔，也能有效降低月付金，這是最好的方法之一。
(3) 借單利還複利
- 單利：無論計息時間長短，前期本金產生的利息都不會併入下一期本金重複生息。
- 複利：前期本金產生的利息，會併入下一期本金重複生息，即為利滾利，信用卡循環就是複利計算：▲假設當期卡費為50,000，只繳了30,000，剩下20,000就會開始複利計息，假設利率15%，下個月應繳金額就是20,250，一年就是23,215，並非單利的23,000
※溫馨提醒：金額越大，複利的加乘效果越強，一定要盡量避免以複利計算的貸款或消費。
申請整合債務/負債需要什麼條件？
部分銀行有提供債務整合貸款，而想申請整合債務貸款，大多數須滿足這些條件：
- 年滿20~65歲
- 有工作收入，最好有薪資轉帳，至少在職3個月~半年以上
- 負債比例還沒超過月薪的22倍（例如3萬*22=66萬）
- 信用評分仍有一定水準（建議600分以上）
負債比高銀行不救，二胎房貸幫大忙
銀行整合負債貸款申請不易通過，通常是因為負債比例太高，對銀行來說，負債比例超過40%就已經偏高，整合負債貸款是為那些比例在可控範圍的人設計的。
被銀行婉拒的，可以用二胎房貸申請一筆較大的金額，把想還掉的信貸卡循環掉，二胎房貸利率比信貸、卡循低，雖然銀行也有做二胎房貸，因為銀行估價保守，審核標準嚴、額度也不高，融資公司不在乎負債比例，只要房子貸款空間夠，最高可以貸500萬。
整合負債好處
債務整合好嗎？債務整合後有一個最大的好處是：因為能夠規律的還錢，信用評分就會慢慢回升，信用分數也會緩慢回升，未來要再向銀行貸款會更容易。
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