造成信用不好原因有哪些?信用不良可以靠這4招借到錢

申請貸款、信用卡前,你是否了解自己的信用狀況呢?當申請人信用出現不良、瑕疵時,想要無法向銀行貸款就很容易遭到婉拒,造成信用不好原因常見的有:動用循環利息、信用卡預借現金或者負債比過高等因素,信用不好的貸款人有什麼管道可以借到錢?銀行判斷申貸款信用不好的標準是什麼?

造成信用不好原因?銀行5個判斷標準

一般口語常說的信用不良,不見得是非常嚴重的信用瑕疵,有可能只是信用卡債很高,或是欠了幾筆錢還得很辛苦,要達到銀行認定的信用不良,以下這幾個標準可供判斷:

  • 曾有貸款逾期催收呆帳紀錄
  • 警示帳戶或有其他金融詐騙案件通報
  • 學貸未依約償還,借款人及保證人都會記載
  • 債務協商、前置協商、個別協商、協商毀諾等紀錄
  • 擔任保證人,而債務人財務不良亦會影響到保證人

想要達到信用不良還不是那麼容易,一定是經過很長一段時間的累積,例如貸款很久沒繳,或是幫人家做保,變成信用不良的話,銀行貸款就不會再通過了。

信用不好的原因

一旦信用分數未達一定標準(通常以600分以上為門檻),銀行都會婉拒你的貸款申請。而我們要盡量避開以下信用分數扣分的主要原因。

  1. 信用卡費或貸款遲繳
  2. 信用卡使用預借現金
  3. 信用卡最低應繳金額
  4. 當保證人後親友跑路
  5. 負債比例太高(負債比例超過60%、無擔保品負債大於22倍)
  6. 聯徵次數過多

導致信用狀況不好的原因,以無節制的使用信用卡為大宗。像是遲繳卡費、使用預借現金、繳交最低應繳金額等因素,都會讓你的信用分數嚴重扣分;另外像是,太相信親友而擔任保證人,最後親友跑路;每月負債超過月薪60%、無擔保品負債大於月薪22倍註1;短期向銀行申請貸款,讓聯徵查詢紀錄過多等,也都是會影響你信用分數的主要原因。

註1:金管會規定,無擔保品負債(如信用貸款),不可大於每個月的月薪22倍。舉例來說,你的月薪3萬,無擔保品的負債就不可以大於66萬。

判斷信用狀況,從信用分數看端倪

跟銀行往來,不管是申請信用卡還是貸款,銀行都會先看信用分數,信用分數標準分三種:

  1. 實際分數200~800分
  2. 固定分數200分
  3. 此次暫時無法評分

分數區間在200-800分不等,銀行心目中的及格分數是600分,如果分數低於600分,第一關就會被打回票,就算提供房子申請房屋抵押貸款,過件的機會也不高,可以說信用評分是向銀行貸款的第一關,如果沒過,後面就不用繼續談了。

信用不好有什麼後果?

當你跟銀行申請貸款、或信用卡時,銀行會根據你的財務狀況及信用狀況,來判斷借錢給你的風險高不高。如果銀行對你的信用有疑慮,可能就不願意貸款給你、或者核發信用卡,就算銀行還是願意借錢給你,額度跟利率恐怕也不理想。

除此之外,有些公司、企業會將求職者的信用狀況列為任用條件之一,部分特定職業甚至要求須提供個人信用報告,未提供則視同解除雙方勞動契約。也就是說,保持良好信用真的很重要。

一旦信用分數未達一定標準(通常以600分以上為門檻),銀行都會婉拒你的貸款申請。而我們要盡量避開以下信用分數扣分的主要原因。

信用不良與信用瑕疵有何不同?

信用不良和信用瑕疵雖然指的都是信用有狀況,在嚴重程度上是有差別的在信用瑕疵的狀況下,還是有機會可以跟銀行成功貸款,下面也幫大家整理,哪些狀況分屬信用不良和信用瑕疵。

信用不良信用瑕疵
呆帳信用卡循環
催收負債比過高
警示戶貸款遲繳(未滿一個月)
債務協商近期增貸

(1) 造成信用瑕疵原因

  • 動用信用卡循環利息
  • 使用信用卡預借現金
  • 信用卡或貸款有遲繳紀錄(未超過一個月)
  • 負債比偏高(超過60%)
  • 密集查詢聯徵

如果你的信用卡費沒有全額繳清,就會動用到信用卡循環利息,這意味著你可能有過度消費的情形,對銀行來說並不是好事。

至於逾期繳款的部分,如果不常發生、且欠繳天數未超過一個月,銀行還可以當作是不小心忘記,但如果變成常態或拖欠好幾個月,那就會影響到信用評分。

此外,負債比是銀行評估還款能力的重點之一,一般銀行能接受的收支負債比率為40%~60%左右,有些甚至不得超過50%。

(2) 造成信用不良原因

  • 授信帳戶、信用卡被列為催收或呆帳
  • 信用卡被強制停卡
  • 支存帳戶被列為票據拒絕往來
  • 個別協商/前置協商/債務協商
  • 存款帳戶被列為警示帳戶

無論什麼原因,借了錢卻不還,等同信用破產,未來想再跟銀行借錢幾乎是不可能。如果是申請個別協商、前置協商或債務協商,雖然也會嚴重影響信用評分,但至少仍有還款意願,只要債務清償完畢,一年後還是有機會再貸款。

另外,支票存款戶一年內發生退票,未經辦理清償註記達三張,就會被票據交換所即通報其為拒絕往來戶。

信用不好還可以申請貸款嗎?

如果是申請銀行貸款,銀行都會查你的聯徵紀錄(也就是信用報告),基本上信用評分低於600分,就算信用瑕疵,但還是有機會貸款;如果信用評分低於400分,過件機率就微乎其微;但如果連信用評分都沒有,如:「此次暫時無法評分」或只有「200」分固定評分,那已經是很嚴重的信用問題了,就不可能申貸成功了。

這時候,你可以考慮向融資公司貸款,由於融資公司不像金融機構需要把客戶的資料報送聯徵中心,因此融資公司的借貸紀錄,不會出現在你的個人信用報告裡面,你可以用這筆資金來整合債務、

信用不良可申請貸款種類

我們以常見的四個貸款種類來看:

(1) 房貸

對銀行來說,信用評分不到600分,即使有房子做為抵押品,放款意願仍低,而融資公司(好事貸)以房屋的剩餘價值空間來評估,即使信用分數偏低,甚至信用不良也能成功貸款。

(2) 汽車貸款

目前融資公司的汽車貸款,最高成數可以做到240%,意思是價值50萬的車,最多可以貸到120萬,也不會看信用評分,是可以嘗試的選項。

(3) 機車貸款

最近兩年興起的貸款方式,只要有一台機車,機車借款最高可以借到10萬,辦理效率非常快,是沒房沒車的族群新的選擇。

(4) 信貸

民間信貸、代書貸款、小額信貸都是一樣的意思,如果想找民間公司申請小額信貸,一定要小心利率,非銀行的信貸利率通常都超過20%,手機借款雖然有「抵押品」,但因為其價值微乎其微,在業界通常也被歸類為信貸。

不管是快要變成信用不良,還是已經信用不良,隨時都可能產生資金需求,只要小心選擇貸款管道,都有機會解決目前的資金困境。