造成信用不好原因有哪些？信用不良可以靠這4招借到錢

申請貸款、信用卡前，你是否了解自己的信用狀況呢？當申請人信用出現不良、瑕疵時，想要無法向銀行貸款就很容易遭到婉拒，造成信用不好原因常見的有：動用循環利息、信用卡預借現金或者負債比過高等因素，信用不好的貸款人有什麼管道可以借到錢？銀行判斷申貸款信用不好的標準是什麼？

造成信用不好原因？銀行５個判斷標準

一般口語常說的信用不良，不見得是非常嚴重的信用瑕疵，有可能只是信用卡債很高，或是欠了幾筆錢還得很辛苦，要達到銀行認定的信用不良，以下這幾個標準可供判斷：

• 曾有貸款逾期、催收或呆帳紀錄
• 警示帳戶或有其他金融詐騙案件通報
• 學貸未依約償還，借款人及保證人都會記載
• 有債務協商、前置協商、個別協商、協商毀諾等紀錄
• 擔任保證人，而債務人財務不良亦會影響到保證人

想要達到信用不良還不是那麼容易，一定是經過很長一段時間的累積，例如貸款很久沒繳，或是幫人家做保，變成信用不良的話，銀行貸款就不會再通過了。

信用不好的原因

一旦信用分數未達一定標準（通常以600分以上為門檻），銀行都會婉拒你的貸款申請。而我們要盡量避開以下信用分數扣分的主要原因。

1. 信用卡費或貸款遲繳
2. 信用卡使用預借現金
3. 信用卡最低應繳金額
4. 當保證人後親友跑路
5. 負債比例太高（負債比例超過60％、無擔保品負債大於22倍）
6. 聯徵次數過多

導致信用狀況不好的原因，以無節制的使用信用卡為大宗。像是遲繳卡費、使用預借現金、繳交最低應繳金額等因素，都會讓你的信用分數嚴重扣分；另外像是，太相信親友而擔任保證人，最後親友跑路；每月負債超過月薪60％、無擔保品負債大於月薪22倍^註1；短期向銀行申請貸款，讓聯徵查詢紀錄過多等，也都是會影響你信用分數的主要原因。

註1：金管會規定，無擔保品負債（如信用貸款），不可大於每個月的月薪22倍。舉例來說，你的月薪3萬，無擔保品的負債就不可以大於66萬。

判斷信用狀況，從信用分數看端倪

跟銀行往來，不管是申請信用卡還是貸款，銀行都會先看信用分數，信用分數標準分三種：

1. 實際分數200~800分
2. 固定分數200分
3. 此次暫時無法評分

分數區間在200-800分不等，銀行心目中的及格分數是600分，如果分數低於600分，第一關就會被打回票，就算提供房子申請房屋抵押貸款，過件的機會也不高，可以說信用評分是向銀行貸款的第一關，如果沒過，後面就不用繼續談了。

信用不好有什麼後果？

當你跟銀行申請貸款、或信用卡時，銀行會根據你的財務狀況及信用狀況，來判斷借錢給你的風險高不高。如果銀行對你的信用有疑慮，可能就不願意貸款給你、或者核發信用卡，就算銀行還是願意借錢給你，額度跟利率恐怕也不理想。

除此之外，有些公司、企業會將求職者的信用狀況列為任用條件之一，部分特定職業甚至要求須提供個人信用報告，未提供則視同解除雙方勞動契約。也就是說，保持良好信用真的很重要。

一旦信用分數未達一定標準（通常以600分以上為門檻），銀行都會婉拒你的貸款申請。而我們要盡量避開以下信用分數扣分的主要原因。

信用不良與信用瑕疵有何不同？

信用不良和信用瑕疵雖然指的都是信用有狀況，在嚴重程度上是有差別的，在信用瑕疵的狀況下，還是有機會可以跟銀行成功貸款，下面也幫大家整理，哪些狀況分屬信用不良和信用瑕疵。

(1) 造成信用瑕疵原因

• 動用信用卡循環利息
• 使用信用卡預借現金
• 信用卡或貸款有遲繳紀錄（未超過一個月）
• 負債比偏高（超過60%）
• 密集查詢聯徵

如果你的信用卡費沒有全額繳清，就會動用到信用卡循環利息，這意味著你可能有過度消費的情形，對銀行來說並不是好事。

至於逾期繳款的部分，如果不常發生、且欠繳天數未超過一個月，銀行還可以當作是不小心忘記，但如果變成常態或拖欠好幾個月，那就會影響到信用評分。

此外，負債比是銀行評估還款能力的重點之一，一般銀行能接受的收支負債比率為40%~60%左右，有些甚至不得超過50%。

(2) 造成信用不良原因

• 授信帳戶、信用卡被列為催收或呆帳
• 信用卡被強制停卡
• 支存帳戶被列為票據拒絕往來
• 個別協商／前置協商／債務協商
• 存款帳戶被列為警示帳戶

無論什麼原因，借了錢卻不還，等同信用破產，未來想再跟銀行借錢幾乎是不可能。如果是申請個別協商、前置協商或債務協商，雖然也會嚴重影響信用評分，但至少仍有還款意願，只要債務清償完畢，一年後還是有機會再貸款。

另外，支票存款戶一年內發生退票，未經辦理清償註記達三張，就會被票據交換所即通報其為拒絕往來戶。

信用不好還可以申請貸款嗎？

如果是申請銀行貸款，銀行都會查你的聯徵紀錄（也就是信用報告），基本上信用評分低於600分，就算信用瑕疵，但還是有機會貸款；如果信用評分低於400分，過件機率就微乎其微；但如果連信用評分都沒有，如：「此次暫時無法評分」或只有「200」分固定評分，那已經是很嚴重的信用問題了，就不可能申貸成功了。

這時候，你可以考慮向融資公司貸款，由於融資公司不像金融機構需要把客戶的資料報送聯徵中心，因此融資公司的借貸紀錄，不會出現在你的個人信用報告裡面，你可以用這筆資金來整合債務、

信用不良可申請貸款種類

我們以常見的四個貸款種類來看：

(1) 房貸

對銀行來說，信用評分不到600分，即使有房子做為抵押品，放款意願仍低，而融資公司（好事貸）以房屋的剩餘價值空間來評估，即使信用分數偏低，甚至信用不良也能成功貸款。

(2) 汽車貸款

目前融資公司的汽車貸款，最高成數可以做到240%，意思是價值50萬的車，最多可以貸到120萬，也不會看信用評分，是可以嘗試的選項。

(3) 機車貸款

最近兩年興起的貸款方式，只要有一台機車，機車借款最高可以借到10萬，辦理效率非常快，是沒房沒車的族群新的選擇。

(4) 信貸

民間信貸、代書貸款、小額信貸都是一樣的意思，如果想找民間公司申請小額信貸，一定要小心利率，非銀行的信貸利率通常都超過20%，手機借款雖然有「抵押品」，但因為其價值微乎其微，在業界通常也被歸類為信貸。

不管是快要變成信用不良，還是已經信用不良，隨時都可能產生資金需求，只要小心選擇貸款管道，都有機會解決目前的資金困境。