前置協商流程從你提出協商請求的第二天開始算起，債權銀行應於25～30日內開始協商，並於開始協商的第二天開始算起，45～90日內完成協商作業。前置協商是向最大的債權銀行提出申請，個別協商是單獨向個別銀行申請，協商的優點在於:可以避免債務雪球越滾越大，導致貸款繳不出來，變成銀行的催收戶、呆帳戶，避免被強制扣薪、房產被查封，也能避免被資產公司不當催收，負債比過高時，要如何跟銀行申請貸款？最直接的方法就是增加擔保品，本息均攤與本息攤還貸款怎麼還省最多？找對了方法就能讓還款更加輕鬆。融資債務整合優點是什麼？債務整合後有一個最大的好處是：因為能夠規律的還錢，信用評分就會慢慢回升，信用分數也會緩慢回升，未來要再向銀行貸款會更容易。
前置協商流程、流程有哪些？
（1）債務協商的申請條件
●積欠金融機構債務，且難以按期還款。
●未曾參與前置協商，或協商結果為視同未請求協商者。（自退件日起屆滿6個月後始可再申請，除申請資格或文件不符者不在此限）
●未曾參與95 年度銀行公會債務協商，或協商未成立者。
●5年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。
（2）債務協商所需文件
●身分證正反面影本。
●前置協商申請書（詳見附錄）。
●前置協商申請人財產及收支狀況說明書（詳見附錄）。
●債權人清冊正本（詳見附錄）：
金融機構債權人清冊：向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料。
民間債權人清冊：向債務人自行填寫非金融機構債務（含民間債務）或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務。
●國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。
●近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）。
●勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向各地勞保局申請）
●有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供相關證明文件。（向原金融機構申請）。
備齊上述文件後，方能以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。
（3）前置協商申請流程
前置協商流程提出會由債權銀行應於25～30日內開始協商，並於開始協商的第二天開始算起，45～90日內完成協商作業
Step1
準備前置協商所需資料
Step2
以書面方式向最大債權銀行（總／分行均可）提出申請
Step3
最大債權銀行調查財務狀況並進行審查
Step4
最大債權銀行將資料提供予其他債權銀行，並召開協商會議
Step5
債權銀行與債務人達成清償方案共識，磋商成立，債務人自次月10日起依協商約定方案還款
※最大債權金融機構與債務人協商期間，至少需面談一次，並詳實記錄面談時間及洽談內容過程，若債務人因不可抗力因素致無法親自參加面談者，協商過程才可改為通訊辦理。
債務協商適合哪些人？
- 負債比例已嚴重過高
所謂的負債比過高，是在說你的每個月薪資，扣除每個月應繳貸款後，所占每個月薪資的比例超過60％註1。當你的應繳貸款一旦超過月薪的60％，銀行就會認定你的負債比例過高。
註1：例如你的月薪為3萬，3萬*0.6=$18,000元，應繳貸款不可超過$18,000元。
- 無力繳清信用卡循環
當你無節制的使用信用卡，很有可能會造成無力負擔卡費的情形，而最後只能選擇繳交最低應繳金額的方式。一旦使用繳交最低應繳金額，未繳金額的部分將併入下期的帳單，而且會啟用循環利息的計算方式，讓你未繳的信用卡費，以利滾利的方式累積。
所以當卡債壓力大到讓你無法承受的時候，建議你考慮與最大債權銀行進行債務協商。
- 長期遲繳或未繳貸款
貸款或卡費長期的遲繳或未繳，此一紀錄將會上傳至聯徵中心，除了讓你的信用報告分數被扣分外，嚴重時銀行有可能向法院，聲請查封與拍賣你的名下資產。為了避免走到這一步，向債務銀行申請債務協商，是你唯一可以解套的方式。
- 債務太多造成混亂
通常有使用債務協商的人，身上不會只欠一家銀行的錢。多家銀行的繳款日期，也會讓你忘記哪時該繳款，如此惡性循環下，嚴重的債務累積也就因此而來。
因為銀行不希望借出去的錢收不回來，也不想將債務人逼到走上絕路，所以用債務協商的方式，讓銀行與債務人取得一個平衡，協商出彼此都可以接受的還款方式
融資債務整合好嗎？債務協商和整合負債的差別
整合負債是透過申請一筆額度較大、利率較低或還款期限較長的貸款，代償高利息、高月付的債務，將多筆負債整合成一筆。
雖然整合負債和債務協商，都能有效減輕借款人的還款壓力，但這兩種理債方式的後果卻大不相同。前者可以降低借款人的負債比，有效改善信用評分；後者則會留下聯徵註記，影響信用評分，若經濟狀況允許，建議優先選擇整合負債。
| 理債類型 | 理債方式 | 特點 |
| 整合債務 | 申請一筆貸款來整合多筆負債 | 減輕還款壓力、有機會改善信用、取得額外資金 |
| 債務協商 | 與債權人討論新的還款方式 | 減輕還款壓力、影響信用 |
前置協商經驗分享 養家壓力大欠債很多
從20歲就開始半工半讀，一肩扛下家計，目前擔任業務工作，我不求家人幫忙分擔，只求不拖後腿就好，爸爸買下現在的房子後開始迷上賭博，還好，為了怕我跟妹妹沒地方住，幾年前把房子過戶到我名下，這幾年他也比較收斂了，為了幫爸爸還債，我跟銀行借了信貸，信用卡循環也一直居高不下，實在撐不住想找銀行協商，但條件談不攏後來作罷，信用報告因此被掛了「前置協商」。
我兼了三份工作拚命賺錢，好不容易還得差不多了，我們的房子之前經過地震，還有幾次颱風後牆壁龜裂，水管也漏水，需要一筆錢整個做整修工程，銀行貸款過不了，因為我做過前置協商。
二胎房貸讓我順利拿到整修房子資金
我很無奈，我家的房貸只剩幾十萬，我的負債也大概20萬左右而已，貸款就是沒辦法過，爸爸問到一個代書，說可以借我們，利息3分，我覺得有點貴，就自己上網找，問到好事貸才知道，原來代書說的3分，居然只是一個月，算下來一年會是36%，太可怕了吧！
反觀鑫融資二胎房貸的利率跟銀行差不多，最好的是，前置協商、債務協商只要符合條件也都能做，估價後有100萬的借貸空間，不但可以支付整修工程的錢，還能還掉我的小額負債，本來想把房貸也一起整合，想想房貸利率低，還是留一些錢在身邊好了，款項撥下來後工程順利進行，生活也比較不吃緊，從來沒想過二胎房貸這麼好用，而且好事貸的業務服務真的很好，有問題都可以及時得到專業解答，非常推薦。
本息均攤VS本息攤還 房貸怎麼還最省最划算？
申辦房屋貸款時，除了要看房貸利率、房貸成數，選擇適合自己的還款期限及方式也很重要。常見的房貸還款方式有哪些？「本息均攤 本息攤還」是什麼？房貸怎麼還最划算？
(1) 本息平均攤還法
本息平均攤還法是採用年金法計算方式，把貸款期間內應繳交的貸款本金和利息，平均分配在每一期償還，也稱作本息均攤、本息攤還、本利攤、每月定額攤還。
本息攤還法每個月要支付的月付金額都會是一樣的，只是償還的本金跟利息占比不同，一開始的貸款本金還比較少，之後再逐期遞增，利息則依貸款餘額逐期遞減。
- 本息攤還公式
- 平均每月應還本息金額＝貸款本金×每月應還本息金額之平均攤還率
每月應還本息金額之平均攤還率 ＝{[(1＋月利率) 月數]×月利率}÷{[(1＋月利率) 月數]－1}
優點：每月支出固定，方便作財務規劃
缺點：總利息支出較多
(2) 本金平均攤還法
本金平均攤還法是把全部的貸款本金，平均分配在每一期償還，貸款利息則依照每期的貸款餘額逐期計算，也稱作本金均攤、本金攤還、本金定額攤還。
本金攤還法每個月的還款金額都不一樣，前期的月付金額較高，之後再逐期遞減。
- 本息攤還公式
- 平均每月應還本金金額＝貸款本金÷還款總月數每月應付利息金額＝本金餘額×月利率
優點：總利息支出較少
缺點：初期還款壓力較大
(3) 本金到期一次清償法
本金到期一次清償法是整個貸款期間，只需要先償還貸款利息，貸款本金則是約定時間到後，再一次性償還全部本金，也稱作到期一次還本付息法、到期還本、還息不還本、大尾還款。
由於到期還本型房貸的呆帳風險高，目前銀行只有提供法人或企業申辦；到期還本型信貸則常見於民間貸款，如當鋪、代書。
優點：資金靈活度高，適合短期周轉
缺點：利息負擔最重
(4) 寬限期＋本息攤還法
寬限期就是在約定的貸款期間內，暫時不用償還貸款本金，只需按期繳交貸款利息，等到約定期間結束，再採用本息平均攤還法償還貸款，較常見於房屋貸款。
由於使用房貸寬限期會壓縮到攤還時間，加上寬限期前後的還款金額差距大，建議提早做好財務規劃，以免寬限期一結束就得面臨資金不足的窘境。
優點：初期還款壓力較小
缺點：總利息支出較多、後期還款壓力較大
債務協商常見問題
- Q1協商找代辦公司會提高成功率嗎？
- A不會。金融機構只接受本人親自申請辦理，透過代辦或債務整合公司，並不會提高協商成功率，還需支付高額手續費。如果有任何疑問，你可以直接撥打電話至各銀行的協商專線，或至銀行公會的消費者債務清理條例前置協商專區、及金管會銀行局的消費金融債務專區作查詢，也可向司法院捐助成立的財團法人法律扶助基金會尋求協助。
- Q2可以委託律師代理協商嗎？
- A可以。不過建議你，即使委託律師充作代理人參與協商，還是要親自出席，更有助於協商成立。
- Q3前置協商多久可以知道結果？自申請協商第二日起，債權銀行會在確認完後30日內開始協商；自申請協商第二日起，最慢90日內完成協商。