負債比過高還能貸款嗎？負債比高、信用評分低而無法申請貸款時，你也可以透過負債整合的方式，把高月付債務清償掉，剩餘的資金也能作運用，只要後續有規律地償還款項，信用分數也會因此提升，往後再向銀行貸款也更容易，若想申請到較好的方案，建議信用評分分數須保持在600分以上，自己查聯徵會有紀錄嗎？會，但自行查詢的紀錄只有自己看得到，如果銀行申貸不順利，也可以申請鑫融資二胎來融資債務整合，只要你的信用問題不算太嚴重，都還是有機會申貸成功。
負債比過高還能貸款嗎？債務整合的管道有哪些？
負債比過高還能貸款嗎？依據金管會DBR22原則規定，無擔保債務不能超過月薪的22倍，銀行推出的整合負債貸款，其實就是信用貸款，如果你名下的無擔保負債比例，還沒超過月薪的22倍，就可以申請整合負債貸款並有機會過件，實際貸款條件仍要視個人狀況來審核。
- 銀行
銀行是大多數人最先想到的貸款管道，不僅安全性高、貸款利率也比較低，不過銀行放款相對保守，對於借款人的財務狀況及信用狀況，審核就比較嚴格，如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形，恐怕也無法申貸成功。
銀行的債務整合貸款項目：信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸
- 融資公司
雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種，不過股票上市的融資公司，依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，是銀行以外，最安全有保障的民間借貸管道。
目前融資公司 裡，只有 企業旗下的子公司－鑫融資股份有限公司有提供二胎房屋貸款。相比銀行，鑫融資二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快，可有效整合負債。
融資公司的債務整合貸款項目：二胎房貸
- 民間貸款
當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款，而民間借貸的優勢就是：借款方式多元、不限申請條件，也可以說是「人來就借」。不過，民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範，因此風險相對較高，建議借貸前應審慎評估。
民間融資債務整合貸款項目：信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸
| 債務整合貸款 | 信用貸款 | 房屋增貸 | 房屋轉增貸 | 銀行二胎房貸 |  鑫融資二胎房貸 |
| 貸款額度 | 300萬 上限薪資22倍 | 未說明 房屋鑑價80% | 未說明 房屋鑑價85% | 350萬 房屋鑑價90% | 500萬 房屋鑑價110% |
| 貸款利率 | 2.66%~15.99% | 1.37%~5% | 1.37%~5% | 2.5%~15.99% | 7%~14% |
| 還款期限 | 7年 | 20年 | 30年 | 15年 | 10年 |
債務整合的申請條件及流程
(1) 債務整合申請條件
如果是申請銀行整合債務貸款，基本上須滿足這些條件：
- 年滿20~65歲
- 有工作收入（需提供薪資轉帳紀錄、扣繳憑單等證明文件）
- 有穩定工作（至少在職3個月～半年以上）
- 信用正常（建議信用評分至少600分）
- 無擔保負債總額未超過月薪的22倍
如果是申請鑫融資二胎房貸來整合負債，基本申請條件如下：
- 年滿20~70歲
- 申請人或保人有房屋
- 有收入來源（無須提供證明）
- 無重大信用瑕疵
債務整合的6個方式
常見的債務整合方法有以下六種方式：
(1) 銀行信貸
銀行的整合負債貸款即為一般信貸，好處是不用提供擔保品就可以申請，但是申請人的貸款金額，不可超過個人月薪的22倍。此外，信用貸款的審核也較嚴格。
(2) 房屋增貸
若是你的房屋價值提高，或當初貸款成數不高，此時可向原銀行申請房屋增貸，若經銀行同意，增加的貸款資金即可運用，但通常過件率和額度都不高。
(3) 房屋增轉貸
將原銀行房貸，直接轉去另一家銀行，兩家銀行對於房屋價值的認定、貸款成數可能不同，產生的價差，就是可以運用的資金，但申請轉貸也會有額外費用產生（如：開辦費、代書費、地政規費等）。
(4) 銀行二胎房貸
名下房屋已向A銀行貸款，經一定時間後，再向B銀行申請一筆房貸，等同身上有2家銀行貸款。但因銀行審核嚴格，過件機率和額度都不高。
(5) 鑫融資二順位房貸
若是銀行婉拒你的二胎房貸申請，此時你可以考慮向鑫融資股份有限公司經銷商「好理家貸」申請鑫融資二胎房貸。對比於銀行，「鑫融資二順位房貸」條件審核寬鬆，只看房屋貸款空間，不看信用與財務狀況。
(6) 民間貸款
你有任何的貸款需求，民間貸款幾乎來者不拒，只是在這背後之下，你要承擔的是高利率與高風險。
自己查聯徵會有紀錄嗎？要如何申請個人信用報告？
自己查聯徵會有紀錄嗎？會，但自行查詢的紀錄只有自己看得到，銀行是看不到的，也不會影響信用分數。申請個人信用報告主要有這6種方式：
- 委託銀行代查：向銀行申請貸款或信用卡，銀行會請你簽署一張同意委託銀行代查聯徵的書面文件，如果是線上申請，則須在網頁上檢視合約並勾選同意。
- 電腦上查詢：可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。
- 用手機查詢：手機下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。
- 親赴郵局申請：攜帶雙證件至儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免查詢費。
- 郵寄回聯徵中心：填寫表格後郵寄到聯徵中心。
- 親赴聯徵中心申請：攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。
信用評分標準是什麼？ 信用評分（聯徵分數）
「聯徵中心」會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的「信用評分」，以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險，就像考生的考卷上有著「借款資訊」、「信用卡資訊」、「票信資訊」、「查詢紀錄」等考題，回答得越圓滿相對的分數就越高。而個人「信用評分」結果有三種：
- 「200至800分」：為實際評分，分數愈高代表信用品質愈好，除分數外，也會提供百分位區間。
- 「此次暫時無法評分」：近1年內「僅有學貸者」、「受監護宣告者」、「信用資料不足」、「信用資料有爭議」者，聯徵中心將暫不予以評分。
- 「200分」：為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。