代書貸款安全嗎？如果要申請銀行貸款，個人信用分數至少要600分才有機會，代書貸款風險高出銀行許多，不僅條件寬鬆，若有負債比過高、信用評分不足的民眾仍可申請，代書貸款利率最低可以拿到多少？代書貸款利率通常在1.2~5%之間，雖然看起來並不高，但其實代書貸款大多是以「月」記息，換算成常用的計息方式，實際借款利息為14~60%。
代書貸款安全嗎？代書貸款是什麼？
代書貸款安全嗎？「代書」二字最早源自於日治時期「司法書士」，主要業務為代理申請不動產登記；光復後代書又可分為土地代書（主要辦理土地房屋過戶、設定），工商代書（主要處理公司財稅帳務，又稱記帳士）；民國86年正式定名為「地政士」，需通過普考後，才能取得資格。
代書貸款屬於民間借款的一種，如果向銀行申請貸款不過，可能透過代書仲介金主；或者代書自己就有多餘的資金，可用來放款賺取利息；但金主身分多半成謎，所以承擔的風險可能變高，因此慎選代書貸款很重要。
常見的代書貸款的種類可分為兩種：一、有擔保品貸款（土地、汽車、房屋二胎）；二、無擔保品貸款（信用貸款）等。
代書貸款利率真的那麼低嗎？最低到多少？
代書貸款利率看起來不高，有的宣稱利率甚至比銀行還要低，這時候就要特別注意，你找到提出的代書貸款利率，是以月計算？還是以年計算？銀行的貸款都是以年利率計算，部分代書貸款由於做短期，會以月來計算，將二者拉到一樣的標準來看會發現，代書貸款的利率並沒有你想像的低。
部分代書還可能以其它名義向客戶收取費用，如果把這些額外花費都併入計算，實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高，所以一定要特別注意利率的計算方式。
- 小提示
- 「總費用年百分率」就是根據借款利率、借款期間以及辦理貸款所需支付的相關總費用，所計算出來的一個百分率，可以反應出貸款的「真實負擔」。
(1) 代書信貸
我們以貸款金額50萬、貸款期間5年來計算每個月應繳交多少月付金：
| 貸款類型 | 銀行信用貸款 | 代書信用貸款 |
| 月息 | 0.14%~1.33% | 2%~5% |
| 年利率 | 1.68%~16% | 24%~60% |
| 月付金 | 8,694~12,159元 | 14,384~26,414元 |
(2) 代書二胎房貸
我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金：
| 二胎房貸類型 | 鑫融資二胎房貸 | 代書二胎房貸 | 銀行二胎房貸 |
| 月息 | 0.58%~0.83% | 0.5%~3% | 0.2%~1.3% |
| 年利率 | 7%~14% | 6%~36% | 2.5%~16% |
| 月付金 | 30,185~33,202元 | 29,217~65,466元 | 25,978~39,724元 |
信用評分標準？信用評分過低可以貸款嗎？
信用評分結果分成三大類：
信用分數介於200分至800分，代表為實際評分分數，個人信用評分愈高代表信用愈好，反之，信用評分愈低代表信用愈差。如果要申請銀行貸款，個人信用分數至少要600分才有機會。
- 200～350分：代表債信異常，甚至更嚴重到信用不良，簡單說就是無法貸款。
- 350～500分：代表有信用瑕疵，雖然銀行不能貸款，但融資公司仍有機會。
- 600分：銀行貸款的基本門檻，基本上都能通過貸款審核。
- 700分以上：代表信用良好，信用分數愈高、可貸額度愈高。
此外，聯徵中心也會列出百分位區間，提供個人評分高低的相對位置作參考。
信用評分過低指的是個人信用瑕疵，在總分800分的信用評估分數中，只取得不到500分的低分，這會被金融機構視為高風險族群，難有正常往來。
為什麼需要代書貸款？代書貸款會看信用評分嗎？
假如你今天臨時需要一筆資金，例如趕銀行3點半軋票、支付廠商款項，甚至是股票違約交割，就算申請銀行信用貸款，因為還要審核，最快也要3-4天才能取得資金，而且通常需要綁約，並不適合有短期資金需求的人。
代書貸款會看信用評分嗎？還有最重要的一點是，銀行對於各項貸款的審核非常嚴格，如果你的收支負債比過高，或曾經貸款遲繳、使用現金卡、動用信用卡循環利息等等，銀行信用評分就會持續降低，信用分數低到一定程度後，就無法再向銀行成功貸款，此時就可能會需要審核寬鬆且撥款快速的代書貸款來取得資金，我們也為你整理，可能需要代書貸款的各種情形：
- 急需資金
- 短期資金周轉
- 負債比高(超過60%)
- 剛辦過貸款(半年內辦過貸款都算)
- 名下無不動產、不動產持分或已有二胎貸款
- 信用分數偏低
- 有信用不良紀錄
- 信用小白(就是沒辦過貸款或信用卡)
代書貸款的流程
(1) 找尋貸款對象
網路上資訊豐富，可以多方蒐集與比較各種貸款資訊。當你有前面所提到，無法向銀行貸款的理由時，代書貸款也是一個可以考慮的方式。但是前提，需要蒐集大量的資訊後，再小心求證這家代書貸款的風評。
(2) 準備必須文件
申請代書貸款所需文件如下：
- 雙證件影本+員工證或名片
- 薪轉證明(最近半年明細+帳戶封面)
- 勞保異動單(一個月內)
- 所得與財產清冊(可向國稅局申請)
- 戶籍謄本
- 自然人憑證
(3) 代書資料審核
收到貸款申請後，代書會先審核你所送件的資料，再評估要不要承做你的申請，若願意承做，則會算出適合你的利率、期數與額度。
(4) 代書照會通知
代書願意承做你的申請案件後，會主動聯絡你。因為代書貸款的金主通常為個人，所以主觀意識會比較高，因此態度也會影響你的借款額度、利息、期數等條件，有時借款人態度不佳，金主不願意借款的例子也有發生過。
(5) 核准簽約對保
金主同意放款後，代書會與你約時間與地點，雙方確認金額、利率、期數後簽約對保。如有提供擔保品，還需至地政事務所或監理站辦理抵押權設定。
(6) 撥款指定帳戶
簽約對保完後，即將款項匯至你所指定帳戶中。
除了代書貸款，有其它貸款選擇嗎？
目前市面上的代書貸款管道非常多，如果您覺得資訊太多無從選擇起，建議以銀行貸款為優先，第二選擇則是大型融資公司。
如果因為負債比較高、信用有瑕疵、或是因為收入領現金、沒有薪轉證明等狀況，無法順利申辦銀行貸款，建議你可以向股票上市的融資公司申請貸款，目前台灣前三大股票上市融資公司所提供的貸款產品列表如下：
| 融資貸款管道 | 企業 | 企業 | 融資公司控股 |
| 二胎房貸 | 有承辦 | 無承辦 | 無承辦 |
| 汽車貸款 | 有承辦 | 有承辦 | 有承辦 |
| 機車貸款 | 有承辦 | 有承辦 | 有承辦 |
| 手機貸款 | 無承辦 | 無承辦 | 有承辦 |
代書貸款Q&A
Q1代書貸款是高利貸嗎？
A1：有可能。可以從代書給你的貸款條件（如利率與收費合不合理、是否要求先押證件）去做簡單的判斷。假如代書連你最基本的條件審查都很草率，不問工作收入、不問財務狀況，只催促你趕快簽約，或者押證件才能借款，基本上這個代書是很有問題的。
Q2代書貸款的還款方式
A2：一般代書貸款，在金主同意借款，並簽約對保撥款後，你必須將薪轉存摺、提款卡或自然人憑證交給金主。在你發薪日時，會先扣除該月需繳款金額後，將剩餘薪資轉帳至你的第二帳戶。
小叮嚀：在簽約對保撥款完成前，請勿輕易將存摺、提款卡與相關證件交出，避免淪為詐騙人頭帳戶。
Q3如何選擇安全合法代書貸款？
A3：代書貸款合法與否可以從兩個面向觀察與判斷：
①利率是否在合理範圍：
民法第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。」就以往的案例來看，一般的代書借貸月利率在2%~3%之間（年利率24%~36%），在此要提醒你的是，代書借貸的利率雖然已經超出法定利率，一旦與代書簽下合約，則須按照合約的利率計算還款。
②業者要求有無不尋常：
正派的代書貸款，目的跟銀行一樣，都是為了賺取利息，所以注重的是貸款人能不能按時還錢。因此代書貸款審查時，會先看你的薪轉或勞健保證明，確認你是否有正當穩定的收入後，然後才會貸款給你。
假如有業者連最基本的薪轉、勞健保證明都不看，只要求先拿印章與身分證正本；或者要求先繳交一筆手續費才可借貸，這些不尋常的舉動，都已經透露出業者的詐騙目的。
代書貸款的功能與銀行借貸一樣，都是借錢給需要資金的民眾，兩者不同的地方在於，代書貸款屬於民間借貸，所受到的法律規範比銀行要來得少，因此讓許多不肖業者，與高利貸或地下錢莊勾結，讓代書貸款蒙上一層陰影。