信貸遲繳會怎樣？信用貸款提前還款好嗎？

信貸遲繳會怎樣？此時除了要支付信貸遲繳的違約金與滯納利息外，銀行也會將此一紀錄上傳至聯徵中心，信貸提前還款好嗎？我們製作了自我評量表，如果得分在60分以下，建議先暫緩提前還款計畫，多方評估後再執若信用貸款繳不出來該怎麼辦？建議趕緊向親友調度或向銀行、融資公司申請債務整合或貸款，申請預借現金，對信用分數影響很大，辦理前不能不慎！

什麼是信用貸款？

什麼是信用貸款？「信」就是個人的信用，「貸」就是借款，用自己的信用去銀行借款，無任何實質的物品當作抵押(如房子、車子)，純粹就是看你的「信用」，這就是所謂的「信用貸款」。當然，銀行並不認識你，也不會平白無故地就放款給你，所以你的「工作、收入證明」與「信用報告」就是銀行放款給你的審核依據。

信貸好過嗎？額度高不高？利率是多少？

既然申請信用貸款的門檻並不高，那麼過件率好嗎？這得視各銀行而定，因為無論哪一種貸款，對銀行來說放款都是有風險的，如果客戶不還錢，就直接造成銀行的損失，各銀行也有自己喜歡的客群，在A銀行沒過件，不代表在B銀行也不會過，但切記不能在短時間內連續送件，反而會降低過件率。

雖然銀行的信貸額度上限都寫150~300萬不等，實務上根本沒人申請得到這麼高的金額，根據聯徵中心最新的統計資料(2021/7)指出，台灣信貸平均利率是5.72%~6.21%，平均額度則是60萬左右，理想跟現實落差很大，會造成這種差距的原因，在於包含信貸在內的無擔保品負債，有「上限薪資22倍」的限制。

※無擔保品負債包含信貸、信用卡分期、信用卡循環、現金卡等等

以前沒有這條法律規定，銀行隨便借，貸款人也隨便花，造成銀行損失慘重，自從有上限規範後，有效減少銀行的呆帳率，而薪資的計算方式則是以「薪資轉帳」為主，如果收入是領現金的人，在計算上會打點折，寧願借少一點，也不要之後拿不回錢。

信貸遲繳會怎樣？信用貸款在哪種情況下會形成違約？

所謂違約就是：不按照合約履行還款義務，沒有準時繳款；甚至出現1~2個月以上的信貸遲繳狀況，就稱為：違約。
①提前清償貸款：
一般信用貸款合約，都會限制提前清償條款，簡稱：綁約。假如你想提前清償所欠貸款，若尚未超過綁約期限，則屬於違反提前清償約定，這時候你就必須要支付違約金。
②遲繳月付金：
到了繳款日時，卻未繳交應繳月付金，也是違約的一部分。此時除了要支付信貸遲繳的違約金與滯納利息外，銀行也會將此一紀錄上傳至聯徵中心，這項紀錄將會，嚴重影響你的信用報告分數。

信用貸款提前還款好嗎？五個問題自我評估要不要提前還信貸

信用貸款提前還款好嗎？我們製作了自我評量表，如果得分在60分以下，建議先暫緩提前還款計畫，多方評估後再執行：

信貸提前清償有什麼好處？

如果信貸月付金不是很高，不至於造成生活負擔的話，信貸提前還款有什麼好處呢？我們整理出清償信貸的四個好處供你參考：

1.減少利息支出

信貸的平均利率接近6%，雖不算太高，但與銀行利息比起來仍高出不少，如果提前把信貸全數還清，就可以省下之後須支出的利息。

舉例：小美辦了一筆50萬的信貸，還款期限5年，一段式利率5.63%，已還了2年，目前餘額還有316,667元，如果現在把餘額還清，可省下未來3年的利息共28,236元。

2.降低負債比

銀行針對包含信用貸款在內的無擔保負債，設下薪資22倍的上限，意思是假如薪水是4萬元，包含信用貸款、信用卡循環、信用卡分期、現金卡在內的所有負債，不能超過4*22=88萬元，如果負債比例太高，未來想申請新的貸款就不易通過。

除了薪資22倍的限制外，通常個人負債比也需控制在60%以下，如果薪水是4萬元，所有貸款的月付金就不能超過40000*60%=24000，負債比越低，辦理新貸款成功機率就越大。

3.恢復信用評分

由於信用貸款會參考個人信用評分，只要有新增貸款，信用分數就會遭到扣分，必須維持日後穩定正常的還款，信用分數才會緩步回升，如果可以信貸提前還款，能幫助信用評分提早加分。

4.增加財務運用空間

提早償還信貸後，原本的月付金可轉為自由運用資金，可用來做更高報酬的投資，增加額外的財務運用空間。

提前清償信貸有什麼缺點？

另一派主張不要提前償還信貸的人，則有以下三個理由反對：

1.有違約金/手續費/其他規費

針對信用貸款的還款方式與還款期限，銀行的合約中都會載明，因為客戶至少要繳1年~1年半，銀行才能回本，在希望多賺一些利息的前提下，會希望客戶繳滿一定期限才能一次清償，如果要提早解約，需支付剩餘本金2%~5%不等的違約金，此筆金額也不小，與其平白送給銀行這筆錢，不如慢慢償還就好，多的錢還可以先拿去做投資。

2.優惠利率消失

銀行為了攬客，常會提供前幾期利率較低的多段式利率，例如前3期1.8%，第4期開始5.8%，如果向銀行提出提前還款的需求，銀行可能會重新評估貸款條件，進而取消優惠利率，導致還款壓力增加。

3.信用貸款提前還款的注意事項

信貸如何提前還款不被額外收費？如果覺得信貸月付金太高，想要提前把信貸結清，通常可先考慮向親友借一筆錢，或是動用存款先行還清，但要特別注意綁約期限制，通常會是1年到20個月不等，過了綁約期再清償就不用額外收費，留意合約上的內容，包含限制清償期間，如果改變合約是否會重新審核？有時候銀行甚至可能主動提出降息，但條件通常都是要客戶再增貸，須謹慎評估自身的需求及還款能力。

如果手邊有閒錢，限制清償期也過了，就可以參考自身的財務狀況，以不造成負擔和困擾為原則，甚至可以參考專業人士的意見，來決定是否要提前償還信貸。

信貸繳不出來推薦信貸試算，有什麼要注意的地方？

1.銀行網站也會要求寫個人資料才能試算

銀行也希望增加自己的業績，有機會就希望多多推銷，只要有聯絡方式，就可以透過各種管道向你推銷貸款方案，如果僅想試算還沒決定貸款，反而會覺得困擾。

2.注意是否試算=申請，會影響聯徵次數

部分網站非常「貼心」，為了避免客戶填寫兩次資料嫌麻煩，在網站填寫完試算資料後即視為送出申請，結果客戶根本還沒打算申請，卻平白被拉了一次聯徵，影響未來真正貸款的過件機率。

3.部分網站提供公式自行計算，可能用錯誤的算法混淆客戶

信用貸款繳不出來該怎麼辦？透過信貸的計算非常複雜，部分網站或部落格提供公式讓民眾自行計算，但其列出的公式非常複雜，對一般人來說不僅燒腦，最後陷入複雜的運算還得不到正解，其提供的公式也不見得正確，可能使用了錯誤算法來混淆客戶。

信用貸款額度計算會參考那些東西？

其實不管哪一種計算工具，都無法完全準確地計算出貸款額度及利率，這是因為信用貸款的參考數值很多，以下列舉幾項可能影響信貸條件的原因：

1.年齡

信貸的申請年紀是20-65歲，年紀太大或太小其實都不好貸，過於年輕財力狀況不穩定，年紀過大也擔心無法順利還款，所以在部分銀行的潛規則來說，超過55歲，額度可能就很低，甚至無法過件。

2.行業

收入越穩定的職業，可貸金額越高，如軍公教人員就可以拿到不錯的額度，有固定收入的上班族也很容易過件，反而自由工作者和自營商，由於收入不穩定，過件機率和額度都會比較保守。

3.收入

收入越高的人，可貸金額越高，因為他們每個月能還款的金額較高，銀行就願意多借點錢給收入高的人。

4.信用狀況(信用分數)

由於信用貸款沒有擔保品，申請人過去的繳款狀況就相當重要，銀行可從信用報告中看到申請人名下貸款和信用卡的使用狀況，藉此評估回收帳款的可能性有多高。

5.負債狀況

也因為信貸沒有擔保品，所以在申請額度上有兩個天花板限制：

• 薪資22倍(DBR22)：假設月薪4萬，負債不可超過4*22=88萬
• 負債比60%以下：假設月薪4萬，貸款月付金不可超過40000*60%=24000

信貸常見問題

• Q1信貸有寬限期嗎？
• A1沒有。信貸的還款期限較短，所以沒有提供寬限期，一開始就必須本息攤還。
• Q2信貸有綁約期嗎？提早還款會怎樣？
• A2通常有，銀行為了回收放款成本，通常會設有6個月到3年不等的綁約期，如果打算提前還款，可能須支付本金0.5~4%不等的違約金。
• Q3為了提高借貸成功的機會，可以同時向多家銀行申請「信貸」嗎？
• A3台灣銀行密集度舉世聞名，每家銀行各有自己的「信貸」商品，本著貨比三家不吃虧的精神，你當然想要多問問與多比較幾家銀行，找尋一家最適合自己財務狀況的銀行進行申辦。但詢問比較可以，千萬不可貿然全部送件申請