如何申請個人聯徵紀錄?立即取得信用報告就用這招

個人聯徵紀錄就是代表個人信用成績單,資料裡完整記錄個人與各家銀行間,歷年來所有往來的紀錄資料。申辦銀行貸款、信用卡前,必須先調閱聯徵紀錄,透過申貸人的信用分數,銀行能夠充分評估借貸的風險。個人聯徵紀錄包含哪些內容?若想要了解自己的聯徵紀錄情況,可以透過那些方式取得資料呢?本文一次告訴你聯徵紀錄相關重點事。

個人聯徵紀錄怎麼來的?

信用評分是怎麼算出來的?聯徵紀錄中大致上可區分成三大類信用資料:

1. 繳款行為類信用資料

指當事人過去在信用卡、貸款及票據的還款行為表現,包含:延遲還款的嚴重程度、延遲還款的發生頻率及發生延遲繳款的時間點。

2. 負債類信用資料

指當事人的信用擴張程度,包含負債總額、負債型態及負債變動幅度三個面向的資料,例如:

  • 信用卡額度使用率
  • 未償還借款餘額
  • 授信借款往來金融機構家數
  • 信用卡有無預借現金
  • 信用卡有無使用循環信用
  • 授信有無擔保品
  • 授信餘額連續減少月份數

3. 其他類信用資料

包含新信用申請類、信用長度類及保證人資訊類的相關資料,例如:

  • 金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數
  • 目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數

信用評分的組成,近一年的紀錄佔70%,前四年的紀錄佔30%,其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡等對信用評分的影響較大。

個人聯徵紀錄如何申辦?

查詢聯徵紀錄的方式有很多種,可以自行上網或臨櫃辦理查詢,也可以線上申請即時審閱,民眾可以依自身的需求選擇。下面整理了6個查詢聯徵紀錄的方法,可以視個人需求選擇最方便的管道查詢。

  • 委託銀行代查
  • 自然人憑證
  • 用手機 APP
  • 郵局臨櫃查詢
  • 填表後郵寄查詢
  • 到聯徵中心查詢(聯徵中心地址:100台北市中正區重慶南路一段2號1樓)
申辦管道 委託銀行代查 自然人憑證查詢 手機APP查詢 郵局儲匯窗口申請 填表郵寄聯徵中心 至聯徵中心申請
方式 親洽/線上 線上 線上 本人親洽 郵寄 本人親洽/委託辦理
需時 5~7個工作天 立即 立即 5~7個工作天 5~7個工作天 5~7個工作天
申請辦法 當您向銀行申請貸款或信用卡時,就必須簽署一張委託銀行代查聯徵的同意書。線上申請時,則要在網頁上詳閱合約並勾選同意。 以自然人憑證登入聯徵中心網站,或是利用金融機構核發的軟體金融憑證查詢。 手機下載「TW投資人行動網」APP,申請憑證後就能用手機線上查看。 攜帶雙證件至儲匯窗口辦理。 填寫相關申請表格後,郵寄至聯徵中心(台北市中正區重慶南路一段2號16樓)。 攜帶雙證件至聯徵中心(台北市中正區重慶南路一段2號16樓)櫃台申請,如為委託辦理,須填具委託書。

調閱聯徵紀錄的費用有多少?

線上調閱聯徵紀錄,每人每年都享有一次免費查詢,第2份開始,每份會收取80元的費用,可利用線上刷卡方式付款。若由當事人自查聯徵的紀錄,是不會被任何金融機構看到的,因此可以放心查詢;若是由銀行調閱的紀錄還是會被揭露,一定要注意勿超過3個月3次的限制。

聯徵紀錄申辦管道 委託銀行代查 自然人憑證查詢 手機APP查詢 郵局儲匯窗口申請 填表郵寄聯徵中心 至聯徵中心申請
聯徵紀錄申辦費用 免費 每年1次免費,其後每次80元 每年1次免費,其後每次80元 每年1次免費,其後每次100元 每年1次免費,其後每次100元 每年1次免費,其後每次100元

 個人聯徵信用評分標準是什麼?

個人信用評分結果分成三大類:

1. 實際評分200~800分

信用分數介於200分至800分,代表為實際評分分數,信用評分愈高代表信用愈好,反之,信用評分愈低代表信用愈差。如果要申請銀行貸款,信用分數至少要600分才有機會。

  • 200~350分:代表債信異常,甚至更嚴重到信用不良,簡單說就是無法貸款。
  • 350~500分:代表有信用瑕疵,雖然銀行不能貸款,但融資公司仍有機會。
  • 600分:銀行貸款的基本門檻,基本上都能通過貸款審核。
  • 700分以上:代表信用良好,信用分數愈高、可貸額度愈高。

此外,聯徵中心也會列出百分位區間,提供個人評分高低的相對位置作參考。

2. 固定評分200分

信用分數200分並不是實際評分,而是聯徵中心針對信用不良者,給予的固定分數,代表當事人的信用風險高於整體市場的平均水準。通常聯徵中心會附上評分原因供當事人及金融機構做參考。

3. 此次暫時無法評分

代表當事人可能有以下情形,導致聯徵中心無法評估:

  • 信用資料不足(無金融機構往來紀錄或是往來期間少於三個月)
  • 不適合取得信用(受監護宣告者)
  • 信用資料有爭議(當事人對信用資料提出異議或正在訴訟中)
  • 信用不良且目前無正常信用交易(催收、呆帳、信用卡強制停卡、票據拒絕往來)
  • 債務協商、前置協商、更生、調解

要注意的是,評分結果顯示為「此次暫時無法評分」,不一定代表是信用不好,例如信用小白是因為沒有信用卡、借貸紀錄,而導致信用資料不足,並非信用出狀況,因此聯徵中心一樣會附上評分原因供當事人及金融機構做參考。

提升個人聯徵紀錄分數的方法有哪些?

  1. 培養信用長度
  2. 降低負債比例
  3. 貸款、信用卡費準時繳納

只要更加謹慎地使用信用卡,卡費都選擇一次繳清的方式,這樣可以讓信用報告分數緩步提升;又或者可以藉由歷年的良好的信用紀錄,強化銀行對於申貸人的信心。名下負債過多,負債比例超過60%,已經出現繳款困難的問題,在繳不出銀行欠款之前,選擇以債務整合的方式,申請一筆低利率大額度的貸款,先代償多筆小額度高利率的欠款,這也是一個有效可以為信用報告加分的方式

聯徵紀錄的常見問題

  • Q1聯徵資料多久會更新?
  • A1銀行的信用資料每天都會回傳到聯徵中心,所以信用資料是每天都在更新的,而銀行的查詢紀錄會持續記錄一年的時間,一年內無論是新申貸、原銀行查詢的紀錄,信用報告都會紀錄。
  • Q2聯徵紀錄可以消除嗎?
  • A2可以。但是各項不同性質的信用紀錄,都有它自己的揭露期,如常見的信用卡催收與呆帳。信用卡催收:自清償日起揭露6個月;呆帳自轉銷日起揭露5年。信用卡強制停卡:未清償者,自停卡日起揭露7年;清償者,自清償日起揭露6個月。
  • Q3自行查聯徵金融機構會知道嗎?
  • A不會。自2016年7月起,聯徵中心已經公告,金融機構無法再看到個人自行查詢聯徵的紀錄。

當信用報告分數偏低,導致銀行婉拒貸款或信用卡申請時,其實還是有方法提升信用報告分數,但需要至少6個月的時間努力,坊間若有業者打著幫客戶美化存摺、培養信用分數的名義,大部份都不單純須要更加小心