整合負債好嗎？根據行政院消費支出100年自109年止成長25%，生活被債務、貸款追著跑，將貸款債務整合能舒緩財務上壓力，整合負債有那些好處呢？債務整合管道有哪些?找民間債務協商有比較好嗎？本文幫你完整整理。
整合負債好處
整合負債的好嗎?其實好處很多，除了幫你降低月付金外，信用分數也會慢慢回升，之後想申請大額度的貸款較容易，除此之外還有這些好處：
- 只需記一個繳款日，不會疏忽繳款
- 利率降低，月付金變少，有更多資金可自由運用
- 信用分數提升，未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關
- 還款年限再延長
整合負債管道
債務整合是用一筆金額較大的貸款，來償還金額小、利率高的債務，以下這6個管道，是常見的債務整合方式：
銀行信貸
銀行信貸有兩種，一種是一般信貸，另一種名為整合負債貸款，二者本質上是相同的貸款，銀行信貸的額度有月收入22倍的限制（DBR22），意思是月薪6萬的人，最多只能借到132萬，但實際審核結果仍以銀行徵審為主。
房屋增貸
名下的房子貸款本金已繳一段時間，向原本的銀行申請房屋增貸，增貸的資金即可用來債務整合，房屋貸款不受DBR22倍限制，僅看申請人財務狀況，以及房屋貸款空間。
房屋轉增貸
名下的房子已經有貸款，原本的A銀行無法增貸，找B銀行詢問房貸轉增貸，把整筆房貸都轉到B銀行去，B銀行也會評估申請人的財務狀況，以及房屋的貸款空間，轉貸成功後，多餘的資金就能作為債務整合之用。
銀行二胎房貸
名下的房子已經有貸款，不改變原本的A銀行房貸，直接向B銀行再申請一筆房貸，等於身上同時有兩筆房貸，二胎房貸的額度視目前房貸剩餘空間而定，由於銀行估價保守，銀行二胎能成功申貸的額度通常不高。
好事貸二胎房貸
好事貸是好事貸企業旗下：好事貸股份有限公司的二胎房貸經銷商，提供貸款被銀行婉拒的人另一個貸款管道，審核標準比銀行寬鬆，僅看房屋貸款空間，不看信用或財力狀況，最高額度可貸500萬，這是目前金融市場中，作為債務整合最好的選項之一。
民間貸款
民間貸款的貸款項目繁多，不論是否有跟銀行貸款，都能找民間公司借款，相較於銀行，民間貸款的利率稍高，但額度更大，也能考慮用來債務整合。
協商找代辦有比較好嗎？
坊間有代辦業者常以「降低利率」、「降低月付金」、「銀行內線協助」口號，聲稱能幫債務人解決債務問題，但其實代辦業者僅能幫忙整理與代送申請文件，實際上不能左右銀行的審核結果，卻跟你收取高額的手續費。 銀行也特別強調「債務前置協商」需由本人申請，並不樂見債務人委託代辦公司申請，因為這不但會增加經濟負擔使其清償更加困難外，更可能會影響銀行的債務清償評估。
代辦合約對債務人不友善
針對委託代辦債務前置協商服務，目前沒有定型化契約應記載及不得記載事項規定，因此無法透過行政管制措施強制業者遵守，也沒有範本可供參考。而代辦業者自訂的合約，大多要求債務人先付清服務費，且不退還，解約甚至還可能面臨法律責任。
收取高額服務費增加負擔
透過代辦不但無法獲得更好的條件，還會收取高額的服務費，甚至有些不肖業者，會要求債務人以信用卡刷卡進行假交易(購買3C產品、禮券或線上點數等商品)來支付服務費，還可能因為不正常的刷卡消費紀錄，而影響銀行對申請案件的評估。
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