什麼是債務整合？每個月生活開銷越來越吃緊，各種費用、信用卡、帳單繳款已經出現壓力時，透過負債整合能夠大幅減輕每月的還款壓力，整合負債將多筆高利率債務統整，降低每月還款金額，這篇告訴你什麼時候會需要債務整合？
1. 什麼是債務整合/整合負債？
簡單來說，債務整合是將名下所有負債做整理，申請一筆額度大的貸款，把金額小、利率高的貸款還掉，以減輕月付金的壓力，更多詳細內容，讓貸款職人貴哥來告訴你。
2. 什麼時候會需要債務整合/整合負債？
目前市面上常見的貸款項目包含信用貸款、手機貸款、機車貸款、汽車貸款、土地貸款、房屋貸款、企業貸款等等，有抵押品的貸款，利率較低，還款期限也比較長，以下這三種情況，你可能需要整合負債：
(1) 名下負債利率高
由上表可以看出，信用卡循環、信貸、手機貸、機車貸、汽車貸的利率比較高，最好是可使用房屋增貸的方式來整合負債，降低利率和月付金。
(2) 名下負債項目多
一個人身上可以同時擁有數筆貸款，但當貸款項目繁多時，容易忽略繳款日期，一旦疏忽繳款，就會被掛上遲繳記錄，接著就會造成信用評分過低的窘況，債務整合就是把所有貸款整合成一筆，除了降低月繳款負擔之外，也會有較不容易漏繳的好處。
(3) 急需資金
貸款尚有餘力可以負擔，但急需一筆資金，可以透過整合負債的方式，償還舊有債務後，增加取得所需資金。 只要覺得自己貸款負擔太重，想減壓的人，都可以嘗試來做整合負債。這麼做還有一個最大的好處是：因為能夠規律的還錢，信用評分就會慢慢回升，未來要再向銀行貸款會更容易。
3. 銀行債務整合條件有哪些？
部分銀行有提供債務整合貸款，而想申請整合債務貸款，大多數須滿足這些條件：
- 年滿20~65歲
- 有工作收入，最好有薪資轉帳，至少在職3個月~半年以上
- 負債比例還沒超過月薪的22倍（例如3萬*22=66萬）
- 信用評分仍有一定水準（建議600分以上）
相較於民間企業，銀行對於放款是相對保守的，所以對客戶自身條件的要求也會更加嚴格，如雖然負債比是月薪的22倍，但其實超過15~18倍，銀行就不太想承作了，在感覺到自己財務未來可能出現狀況時，就要即早處理，免得落入無處可借的窘境。
4. 銀行債務整合方案與額度、條件差異一覽表：
銀行債務整合方案總表
| 債務整合銀行 | 貸款額度 | 申請條件 | 年利率 | 貸款年限 | 費用 |
| 土地銀行 | 依個人情況 | 20-60歲本國國民，有擔保品 | 指標利率及固定加碼幅度機動調整 | 5年 | 5,300-5,600 |
| 第一銀行 | 50萬 | 同一機關任職滿3個月 | 5.86%~16% | 3年 | 6,300 |
| 台北富邦 | 300萬 | 20-60歲 | 5.24%~16% | 7年 | 9,000 |
| 國泰世華 | 300萬 | 20歲以上，年齡+貸款期限不超過65，年收入>30萬 | 分段式：4.24%~16% 一段式： 4.12%~16% | 7年 | 9,000 |
| 花旗銀行 | 300萬 | 25-60歲，年收入>27萬，有他行信用卡超過半年 | 前3期1.68%起 | 2-7年 | 8,049 |
| 王道銀行 | 350萬 | 20-65歲本國國民，年收入>24萬 | 2.68%~16% | 7年 | 7,800 |
| 新光銀行 | 200萬 | 20-65歲本國國民 | 前3個月1.68%起， 第4個月起6.5%~14.25% | 1-7年 | 8,000起 |
| 聯邦銀行 | 月薪22倍 | 20-60歲本國國民，現職滿一年 | 3.47%~12.24% | 7年 | 5,000-9,000 |
| 遠東銀行 | 300萬 | 20-60歲本國國民，年薪>10萬，到職滿半年 | 4.88%~16% | 1-7年 | 9,000 |
| 永豐銀行 | 300萬 | 20-60歲本國國民 | 前3個月1.66%~16%， 第4個月起5.90%~16% | 7年 | 9,000起 |
| 玉山銀行 | 300萬 | 20-65歲本國國民，固定年收入>30萬 | 前3個月0.68%， 第4個月起3.18%~14.88 | 7年 | 2,000起 |
| 台新銀行 | 依個人情況 | 20-65歲本國國民 | 4.12%~16.39% | 1-7年 | 9,000 |
| 中國信託 | 300萬 | 20-65歲本國國民，年薪30萬以上 | 前兩期0.88%， 第3期起3.60%~16% | 2-7年 | 5,000-9,000 |
5. 債務整合理流程
每種貸款的貸款流程差不多，差別僅在是否提供擔保品，如果有提供擔保品，會多了一道設定抵押權的手續，申請債務整合貸款流程如下：
- 詢問：向銀行或貸款公司詢問貸款條件
- 準備資料：依照銀行要求提供相關文件送審
- 送審：由銀行內部進行貸款審核
- 補件：此非必要程序，如銀行認為授信強度不足，會要求補上其他文件或保證人
- 對保：貸款通過，通知客戶準備對保簽約
- 設定抵押權：此非必要程序，如果有提供擔保品才需設定，汽車貸款至監理站辦理，房屋貸款至地政事務所辦理
- 代償：銀行代為償還小額債務
- 撥款：剩餘款項撥入客戶帳戶
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