債務整合心得分享 小心債務整合隱藏詐騙陷阱

台南男子黃韋勳沉迷電玩、積欠高中同學李姓男子200多萬元，不願還債，去年3月間他騙李男願意還債，兩人相約在黃男住處見面。沒想到黃男竟趁李男未防備之際，自後方拿榔頭重擊李男頭部，再拿出水果刀猛刺李男殺害。黃男隨即報案自首，一審判刑17年、二審改判15年，案經上訴，最高法院27日駁回上訴定讞。

判決指出，死者李男生前經營燈具製作生意，與黃男（35歲）為高中同學，黃男因無固定工作，打零工為生，但又沉迷電玩，經常向李男借款。李男前前後後借款200多萬元給黃男，但因黃男遲遲不願清償債務，2人關係日漸交惡。案發於去年3月初，黃男告知李男，宣稱阿姨願意代為償還債務，雙方約定過幾天下午，在黃男住處中商談債務事項。李男不疑有他，當天下午1點多就帶著2名友人前往赴約。黃男應門後，說擔心這麼多人嚇到祖父，要求讓李男單獨進入屋內洽談債務。

負債整合管道推薦

債務整合是用一筆金額較大的貸款，來償還金額小、利率高的債務，以下這6個管道，是常見的債務整合方式：

(1) 銀行信貸

銀行信貸有兩種，一種是一般信貸，另一種名為整合負債貸款，二者本質上是相同的貸款，銀行信貸的額度有月收入22倍的限制（DBR22），意思是月薪6萬的人，最多只能借到132萬，但實際審核結果仍以銀行徵審為主。

(2) 房屋增貸

名下的房子貸款本金已繳一段時間，向原本的銀行申請房屋增貸，增貸的資金即可用來債務整合，房屋貸款不受DBR22倍限制，僅看申請人財務狀況，以及房屋貸款空間。

(3) 房屋轉增貸

名下的房子已經有貸款，原本的A銀行無法增貸，找B銀行詢問房貸轉增貸，把整筆房貸都轉到B銀行去，B銀行也會評估申請人的財務狀況，以及房屋的貸款空間，轉貸成功後，多餘的資金就能作為債務整合之用。

(4) 銀行二胎房貸

名下的房子已經有貸款，不改變原本的A銀行房貸，直接向B銀行再申請一筆房貸，等於身上同時有兩筆房貸，二胎房貸的額度視目前房貸剩餘空間而定，由於銀行估價保守，銀行二胎能成功申貸的額度通常不高。

(5) 好事貸二胎房貸

好事貸是 企業旗下：鑫融資股份有限公司的二胎房貸經銷商，提供貸款被銀行婉拒的人另一個貸款管道，審核標準比銀行寬鬆，僅看房屋貸款空間，不看信用或財力狀況，最高額度可貸500萬，這是目前金融市場中，作為債務整合最好的選項之一。

(6) 民間貸款

民間貸款的貸款項目繁多，不論是否有跟銀行貸款，都能找民間公司借款，相較於銀行，民間貸款的利率稍高，但額度更大，也能考慮用來債務整合。代書主要業務是協助客戶處理房屋、土地買賣相關事宜，如有認識金主也能協助介紹，要特別當心沒有證照的假代書詐騙。代辦公司其實是屬於仲介性質，幫你找尋適合的貸款公司，從銀行、融資公司到個人金主都有可能，配對成功後會酌收相關費用。

當心負債整合陷阱

辦理債務整合貸款，自行向銀行提出申請即可，如果不知道如何進行，想尋求專業協助，一定要謹慎挑選協助或代替你辦理貸款的公司以免掉入負債整合陷阱。

某些不肖代辦宣稱，有銀行的特殊管道，保證過件，貸款條件非常優惠云云，銀行的網站均有特別聲明，未與任何代辦公司合作，有貸款需求請直接找銀行。當申請債務整合時，對方宣稱可以幫你申請「債務協商」而非債務整合，這其中的差別是：債務協商的紀錄會收錄在信用報告中，未來難以跟銀行申貸，債務整合仍是一般貸款，並不會特別標註，對於代辦公司來說，案件越困難，收取的費用就可以越高，幫你辦理債務協商，他們能夠賺取的服務費更多。

放任不整合負債後果會怎樣？

如果放任債務問題越滾越大，信用評分會持續下降，肩上的負債壓力也會越發沉重，到最後導致信用破產，不過一般俗稱的信用破產，指的僅是銀行不肯再借你錢，和真的讓法院宣告破產，還是有一段很大的差距。

負債太多的人，想再申請信用卡或任何貸款都不會過，必須先把原本的負債還到一定程度，讓信用評分止跌回升，並降低負債比例後才有救，若債務問題太過嚴重，就要考慮和銀行進行債務協商。