需要債務整合條件
是否感到每月還款壓力大？債務整合是什麼？是將名下所有負債做整理，申請一筆額度大的貸款，把金額小、利率高的貸款還掉，以減輕月付金的壓力，當發現自己的收入和支出開始不平衡，甚至感覺還款變得吃力、壓力很大時，建議你趕緊檢視自己每個月的支出有哪些？負債的狀況是怎麼樣？有哪些債務是可以整合的？以下這三種情況，你可能需要整合負債：以下這三種情況，你可能需要整合負債：
(1) 名下負債利率高
| 貸款項目 | 利率 |
| 信用卡循環 | 6~15% |
| 信用貸款 | 6.98~14.98% |
| 手機貸款 | 最高16% |
| 機車貸款 | 13~15.99% |
| 汽車貸款 | 7~14% |
| 土地貸款 | 2~5% |
| 房屋貸款（含一胎與二胎） | 1.3~15.99% |
| 企業貸款 | 2~5% |
由上表可以看出，信用卡循環、信貸、手機貸、機車貸、汽車貸的利率比較高，最好是可使用房屋增貸的方式來整合負債，降低利率和月付金。
(2) 名下負債項目多
一個人身上可以同時擁有數筆貸款，但當貸款項目繁多時，容易忽略繳款日期，一旦疏忽繳款，就會被掛上遲繳記錄，接著就會造成信用評分過低的窘況，債務整合就是把所有貸款整合成一筆，除了降低月繳款負擔之外，也會有較不容易漏繳的好處。
(3) 急需資金
貸款尚有餘力可以負擔，但急需一筆資金，可以透過整合負債的方式，償還舊有債務後，增加取得所需資金。
只要覺得自己貸款負擔太重，想減壓的人，都可以嘗試來做整合負債。這麼做還有一個最大的好處是：因為能夠規律的還錢，信用評分就會慢慢回升，未來要再向銀行貸款會更容易。
債務整合流程
債務整合申請流程
每一種貸款的辦理流程都差不多，差別只在於是否需要提供擔保品，有的話就會多一道抵押設定的手續，申請債務整合貸款的貸款流程如下：
- 申請：準備貸款所需的相關文件，向銀行或融資公司提出申請。
- 審核：銀行或融資公司針對借款人條件評估是否核貸，並訂出貸款額度、利率。
- 補件：非必要程序，若銀行認為授信強度不足，會再要求借款人補上加分文件、擔保品或保證人。
- 對保：通過貸款審核之後，對保人員再安排時間與客戶簽約。
- 設定：有擔保品的貸款才需設定，汽車貸款需至監理站辦理動保設定，房屋貸款需至地政事務所辦理抵押權設定。
- 撥款：銀行或融資公司撥款前，會先將借款人需要代償的債務清償完畢，剩餘的款項再撥入客戶帳戶。
債務整合管道？
由於債務整合是用一筆額度大的貸款，來還掉金額小、利率卻高的貸款，較常見的有以下幾種方式：
(1) 銀行信貸
銀行信貸有兩種，一種是一般信貸，另一種名為整合負債貸款，二者本質上是相同的貸款，銀行信貸的額度有月收入22倍的限制（DBR22），意思是月薪6萬的人，最多只能借到132萬，但實際審核結果仍以銀行徵審為主。
(2) 房屋增貸
名下的房子貸款本金已繳一段時間，向原本的銀行申請房屋增貸，增貸的資金即可用來債務整合，房屋貸款不受DBR22倍限制，僅看申請人財務狀況，以及房屋貸款空間。
(3) 房屋轉增貸
名下的房子已經有貸款，原本的A銀行無法增貸，找B銀行詢問房貸轉增貸，把整筆房貸都轉到B銀行去，B銀行也會評估申請人的財務狀況，以及房屋的貸款空間，轉貸成功後，多餘的資金就能作為債務整合之用。
(4) 銀行二胎房貸
名下的房子已經有貸款，不改變原本的A銀行房貸，直接向B銀行再申請一筆房貸，等於身上同時有兩筆房貸，二胎房貸的額度視目前房貸剩餘空間而定，由於銀行估價保守，銀行二胎能成功申貸的額度通常不高。
(5) 二胎房貸
鑫融資股份有限公司，提供貸款被銀行婉拒的人另一個貸款管道，審核標準比銀行寬鬆，僅看房屋貸款空間，不看信用或財力狀況，最高額度可貸500萬，這是目前金融市場中，作為債務整合最好的選項之一。
(6) 民間貸款
民間貸款的貸款項目繁多，不論是否有跟銀行貸款，都能找民間公司借款，相較於銀行，民間貸款的利率稍高，但額度更大，也能考慮用來債務整合。
民間債務整合公司管道
銀行對於客戶自身的條件，要求相當嚴格，因此造成許多客戶無法順利辦理銀行貸款，被迫須找尋其他管道，常見的民間債務整合貸款管道有這四大類：
(1) 融資公司
公司規模從股票上市到一人公司都有可能，上市公司每年須公開財報供大眾檢視，也受政府相關法規管轄，貸款和銀行一樣安心有保障。
(2) 代辦公司
代辦公司其實是屬於仲介性質，幫你找尋適合的貸款公司，從銀行、融資公司到個人金主都有可能，配對成功後會酌收相關費用。
(3) 代書
代書主要業務是協助客戶處理房屋、土地買賣相關事宜，如有認識金主也能協助介紹，要特別當心沒有證照的假代書詐騙。
(4) 資產管理公司、整合行銷公司
這類公司幾乎都是貸款陷阱，詢問前要多做功課，比如透過部落格、PTT、Dcard、mobile01等各種論壇，看別人分享的經驗。
無論透過任何管道，確認申請前仍要比較再三，不要衝動做決定，畢竟有太多血淚經驗在前，不要重複別人犯過的錯誤，讓自己掉入更暗黑的陷阱。
常見整合債務陷阱
也因為可以辦理債務整合的管道很多，有些不肖業者對外宣稱，可幫你向銀行辦理到更優惠的條件，事實上，所有的銀行都沒有跟民間公司合作任何整合或協商方案！最常見的騙術就是宣稱自己為銀行專員，和你聯絡後，你聽到可以降低月付金心動，相約見面甚至簽約時，才發現對方根本不是銀行，而是資產管理公司，或是其他根本沒聽過的公司。
債務整合是減輕貸款負擔最好、最直接的方式，只要找對貸款管道，就可以扭轉你的負債人生， 更有機會把負債轉變成資產，留下更多現金在身邊使用。
新聞出處》今日新聞