轉職失業經濟頓失 小額借款財務現轉機

疫情持續升溫，影響國內民眾生計，不少企業受到衝擊，面臨歇業、倒閉的危機，員工也因此受到波及，家庭收入頓失，房租、學費、卡債還是得繳，臨時急用錢的時候，小額貸款可以在缺錢時派上用場，小額貸款最大的優勢就是撥款快速，由於資金需求小，大部分的小額貸款都不需要經過漫長的審核，申請資格也比一般貸款寬鬆許多，通常1~3天的時間即可順利取得資金。

老牌酒店爆財務危機 員工出走

擁有25年歷史的台中在地老牌飯店-永豐棧酒店，爆出欠薪案，員工憤而向台中市勞工局申請調解，也傳出員工、廚師釀出走潮。對此，永豐棧總經理楊義方10日指出，資金調度確有困難，營運受疫情衝擊，且營運成本高，飯店會處理資產問題，3月欠薪已有部分發出，也會發放4月份薪資，董事會正努力籌措資金度難關。

1997年創立的永豐棧酒店，總客房數334間，近年來屢傳財務危機。媒體曾報導，2021年8月疫情期間，資金缺口逾30億元，何家當時到處籌錢調度，有土地曾借款到第7順位、甚至向民間借貸付息超過2分利；還有消息指出，公司旗下能借錢的資產大都已被設定抵押權，也賣地換現金。

小額貸款5萬以上選擇方案？

以想借錢的人的立場來說，當然希望不用擔保品，隨便借隨便有，但金主也不是笨蛋，這麼沒保障的事沒人會做，除了用盡各種辦法審核篩選，最有保障的還是有擔保品，你還不出來還可以拍賣減少一點損失。

• 信用貸款：不用擔保品所以審核會很嚴格，銀行通常以聯徵中心的信用報告為主要依據。
• 手機貸款：只要能用的智慧型手機都可以，額度小約3-5萬，審核快。
• 機車貸款：不論車齡有牌照的機車都可以，額度5-10萬，適合短期周轉。
• 汽車貸款：不限車款車齡，有牌照就可以，額度10-350萬，已可以作為中長期資金規劃。

小額貸款管道選擇？

因為國內金融環境成熟，小額貸款管道很多，除了銀行之外，民間貸款的選擇也非常多，我們整理了小額貸款7個主要管道供你參考：

(1)政府貸款(勞工貸款、紓困貸款)

為照顧弱勢勞工，政府於每年1月都會推出勞工貸款，額度是10萬元，只要勞保年資滿15年以上的勞工皆可申請，利率不到2%，前6個月免還本，第7個月開始本息攤還，力求減少勞工負擔。

紓困貸款則是針對受疫情影響的產業或個人推出的期間限定方案，前6個月免還本，第7個月開始本息攤還，貸款額度是10萬元，利率則為1.845%，針對低收入族群，甚至提供小額借款3萬免償還的方案。

(2)銀行和郵局

國內有30幾家銀行，每家銀行都可以申請小額信貸，根據方案的不同，額度從1-350萬不等，然而只要向銀行申請貸款，都會檢視個人的財務與信用狀況，相比有擔保品的借款方式，比較不好過件，如果信用狀況不佳，即使是小額貸款也無法順利通過。

許多人會在網路上搜尋郵局小額貸款，但其實郵局是沒有提供小額貸款服務的，小心遭到不肖的代辦公司詐騙。

(3)融資公司

融資公司的規模有大有小，大型的如股票上市的融資公司、好事貸、 ，小型的可能有資產管理公司、管理顧問公司等等，上市融資公司的規模與銀行相當，從事放款業務多年，早有一套固定的制度與規範，借款和銀行一樣安心有保障，貸款種類很多，汽機車貸款、手機貸款、二胎房貸，用擔保品的方式去申辦貸款，審核比較寬鬆，且好事貸會更有保障。

(4)P2P

在歐美非常盛行的P2P，是一個金融仲介平台，有資金的人透過平台放款，缺錢的人則在平台上找資金，平台透過自有的機制來審核借貸雙方是否符合資格，借款的安全性則有賴平台的自我要求，在台灣，部分P2P平台也與銀行合作試辦小額貸款，未來如能有法規規範，會更加安全可靠，但目前P2P借款的方式因為不知道金主是誰，萬一平台倒了也求助無緣，因此透過P2P去完成小額借款時，需要去了解借款風險。

(5)代書代辦

廣義來說，只要不是銀行的貸款，都統稱為民間貸款，說起來其實就是找代書借錢，你也不知道金主是誰，但很好借，幾乎沒有失敗的，利息很高小心還不出來，這其中也包含私人放款，額度和利率就沒有一定規則，由雙方約定為主，在挑選時就要特別小心，避免誤入高利貸陷阱。

(6)當鋪

當鋪是政府特許行業，提供具有價值的典當物品，由當鋪估價後給予相應金額，可借款金額則視物品而定，特別要提醒的是，當舖主要作為短期週轉，所以通常是以日計息，如果沒有把握在短期內還款，還是不要輕易嘗試，以高雄市就有250家當舖來說，全台灣應該有超過上千家當舖，只要有典當品就可以拿去換錢，但是利息一樣很高，還款期限通常也很短。。

(7)地下錢莊

俗稱的高利貸，利息極高、還款週期短，不建議靠高利貸來做小額借款。

不管透過何種管道進行小額借款，都要了解自己名下的負債狀況，並制定還款計畫，以免讓自己落入更多負債的窘境。