申請銀行房屋貸款，銀行除了會看借款人本身的條件，也會把房屋條件列入考量，如果房子條件不夠好，也會影響你的房貸成數、額度、也會影響房貸利率甚至貸款過件率，由於銀行必須考量房子未來脫手難易度，房貸利率目前來看仍算低，但房價高、生活開銷大，還是有許多人房屋貸款付不出來，當民眾收入受到衝擊、貸款繳不出來，本篇提供提高房貸成數的方法與貸款繳不出來減壓方法。
房子所在區域會影響貸款成數嗎？
基本上只有六都（臺北市、新北市、桃園市、臺中市、臺南市、高雄市）和新竹縣市的貸款成數較高。如果你的房子又剛好在這6個直轄市的都市計畫區內，那就有機會取得更好的貸款條件。
以銀行潛規則來說，房子位在蛋黃區的貸款成數約8成、蛋白區貸款成數約7成、蛋殼區則只剩下6成的房貸成數。我們以銀行提供的試算表來看各縣市的貸款成數（資料來源：國泰世華銀行）：
| 區域 | 貸款成數 |
| 台北市 | 7~8成 |
| 新北市 | 5.5~8成 |
| 台中市、台南市、高雄市 | 5.5~7.5成 |
| 桃園市、新竹縣市、彰化縣 | 5.5~7成 |
| 雲林縣 | 6~6.5成 |
| 苗栗縣、屏東縣、台東縣、宜蘭縣、花蓮縣 | 5.5~6.5成 |
| 基隆市、澎湖縣、金門縣 | 6成 |
| 南投縣、嘉義縣 | 5.5~6成 |
除了房屋所在縣市之外，座落地段和周邊有無嫌惡設施，也會影響你的貸款成數。
房子類型會影響貸款成數嗎？
會的。因為銀行需要考量房子未來的轉手性和抗跌性，因此不同類型的房屋，例如：預售屋、新成屋和中古屋貸款成數當然也不一樣，有的甚至是連貸款都貸不過的。
依使用及完工狀況分類（資料來源：財團法人金融聯合徵信中心）：
| 房屋類型 | 預售屋 | 新成屋 | 中古屋 |
| 貸款成數 | 8成 | 7~8成 | 5~7成 |
此外，房子的格局、採光通風、有無裝潢，也會影響銀行估價，房屋總價低於300萬、樓店、隔間套房、老屋都屬銀行較不喜歡的房屋類型，貸款成數也會比較低。
依建物類別分類（資料來源：財團法人金融聯合徵信中心）：
桃園房貸成數7成5 內行人揭銀行潛規則
台灣房市在政府祭出一連串打炒房措施後觀望氛圍濃厚，連銀行對於房貸放款態度也趨向保守，一名近期有申請房貸需求的民眾就發現，連在六都之一的桃園買房也難申請到理想的成數與利率。原PO在PTT上發文表示，因為購買的預售屋快要交屋了，他希望能找到40年8成房貸或是30年8成5房貸加裝潢貸款這類較特殊方案，因此詢問了好幾間銀行。
永慶房屋契約部資深經理陳俊宏分析造成房貸利率不佳的原因，儘管年收入高，但若職業是業務型，如：汽車業務員、房仲、保險從業人員，銀行普遍都會認定收入較不穩定，容易出現「高薪卻拿不到好房貸」窘境。
另外申貸物件本身若較特殊，如小坪數套房，銀行認為未來債權回收難度高，就不願給較佳利率，或是申請的貸款總額過低，不符合銀行設定的「借款金額低標」，銀行認為利潤太少，也會拿不到條件好的房貸。
房貸成數並不是以房屋的「成交價」來計算，而是以銀行的「鑑估淨值」來計算的。
提高房貸成數方法？
(1) 提早養信用
信用小白可以透過申辦信用卡的方式，幫自己培養信用評分，不過要記得按時繳費、全額繳清，讓銀行知道你是有能力償還債務的。
※信用卡最好持有並使用超過一年以上。
如果有動用到信用卡循環利息，建議盡早還清，因為聯徵中心的信用卡帳款資料揭露期限長達一年，就算你已經清償卡債了，聯徵還是會看到這筆欠款紀錄。
(2) 提供財力證明
如果你是收入領現金，或者收入較不固定的族群，建議可以每個月固定存一筆錢進戶頭，至少持續半年以上，可以作為你的收入證明。
※儲蓄險保單也可以提供給銀行作為財力證明。
此外，你也可以在申辦房貸前，連續兩、三個月存一筆較大額的款項進戶頭（10萬左右），並且不要動用到它，到時候就可以提供給銀行作為財力證明。
※盡量不要把薪轉戶頭裡的錢都花光，這樣銀行會認為你入不敷出或是月光族。
(3) 提供保證人
提供收入和信用條件良好的保證人，也可以拉高你的房貸成數，不過保證人只能找配偶、直系血親（父母、子女）、旁系親屬（兄弟姊妹），朋友可是沒辦法擔任保證人的。
※提供保證人前，務必先確認對方名下有無負債、有無債信不良的紀錄，以免沒加分反而扣到分。
(4) 提供其他擔保品
如果名下有其他沒有貸過款的不動產可以作為抵押，也可以幫助你提高貸款額度。
(5) 跟貸款銀行密切往來
通常會建議你在申辦房貸時，選擇平時就有在往來的銀行，由於銀行可以確實地掌握你的資金流動紀錄，因此通常對於薪轉戶或信用卡卡友會有較好的貸款條件，不過前提當然是你都沒有遲繳、積欠款項的紀錄。
(6) 找建商或房仲配合的銀行
如果是購買預售屋、或向建商購買新成屋，建議可以找建商配合的銀行辦理整批分戶房貸，因為是整批議價，可以爭取到比較好的貸款條件。
如果是購買中古屋，也可詢問房仲業者有沒有配合的銀行，或者有些銀行會提供優質房仲專案，如果找較大間的房地產仲介公司，也是有機會爭取到較好的貸款條件。
(7) 購買房貸壽險
對銀行來說，房貸壽險可以轉移房貸風險，如果未來貸款人出意外，導致無法履約時，保險公司就會代為清償債務。
所以如果你在申辦房貸時，主動向銀行提出購買房貸壽險的意願，也有機會提高房貸成數，或者是降低房貸利率。
※房貸壽險又分為平準型和遞減型，前者的保費較高，但保障不會因為房貸餘額降低而縮水；後者的保費較低，但保障額度就會隨著房貸餘額，逐年降低。
房貸繳不出來 房貸減壓術
1. 善用房貸寬限期
在房貸期限內，可以向銀行申請1－5年的房貸寬限期，而銀行會根據客戶的財力狀況和信用條件，來決定是否給予寬限期。這段期間「還息不還本」只需繳房貸利息，不需攤還本金，因此可暫時減輕每個月的還款壓力。
如果您已使用房貸寬限期，還是可以跟銀行談談，通常還款正常且已使用的寬限期仍在現行規定內（合計不可超過貸款期限的1/3），還是有機會申請寬限期展延，有的銀行也可提供部分金額的寬限期。
但是要注意，寬限期會壓縮到原本的還款期限，一旦寬限期結束後，每月還款金額恐飆升數倍。因此，房貸寬限期僅適用於短期有資金需求者，且申請前應先評估寬限期過後，自己是否有能力負擔月付金。
2. 拉長房貸還款期限
您也可以直接跟銀行協商，將房貸還款期限拉長。假設你跟銀行貸款500萬、利率1.357％，本息平均攤還20年的房貸，每個月要繳23,800元；如果拉長至30年，每個月只需繳16,915元；40年則繳13,504元。
3. 申辦房貸增貸／轉增貸
如果您原來的房貸已經繳一段時間、償還部分本金後，可以再向原貸款銀行申請房貸增貸，不僅利率較低（約1.37%~2.52%）、貸款期限也較長（最多20年），還款壓力較小。不過，房屋增貸的可貸額度來自於房屋殘值及個人條件，若您房貸剛辦不久、或信用狀況較差，恐怕也沒辦法申辦。
如果覺得原銀行增貸額度不夠、審核太嚴，您也可以選擇將整筆房貸搬到另一間銀行，不僅有機會取得較多的資金、延長還款期限、也可能拿到較低的利率。但由於房貸轉增貸等於是房貸重新辦理，所有房貸流程須重走一遍，建議申請前需評估轉貸的金錢成本及時間成本是否划算。
4 二胎房屋貸款
二胎房貸是在保留原房屋貸款的情況下，再向另一間銀行或融資公司申請第二筆房貸，等於身上同時有兩筆房貸。申請二胎房貸不僅不用花費太多時間重新辦房貸、也能貸到較高的額度，銀行二胎貸款最多可貸到9成、融資公司鑫融資二胎房貸最高則可貸到房價的1.1倍，也是一個不錯的借貸選擇。
5. 申請其他貸款
- 信用貸款
可算是銀行貸款的入門款，基本上只要年滿20歲、有正常的工作收入，就有機會辦理。 - 機車貸款
拿機車向融資公司申請機車貸款，額度最高10萬元。只要年滿20歲且有收入，就有機會辦理。 - 汽車貸款／汽車融資
將名下的汽車作為抵押品，向銀行或融資公司辦理汽車貸款、原車融資，以取得一筆資金作運用。
房貸寬限期適用時機？
房貸寬限期是指在房屋貸款的期間，前1~3年（最長5年）只需繳交利息，暫時不用還本金，這段時間的還款壓力會比較小，但寬限期一結束就要每期償還本金+利息，還款壓力增加
只要有以下這些情況，就可以考慮房貸寬限期申請：
房貸寬限期適合哪些人
(1)房屋的首購族
房屋的裝潢、修繕費用是一筆不小的費用，對於第一次買房的人來說，可以利用房貸寬限期，將前期省下來的資金，用在裝潢修繕上。
(2)舊屋換新屋族
將擁有的舊屋賣出，為新屋申請房貸寬限期，就可以靈活運用手上賣屋後的資金。
(3)現金流不足族群
假如在買房子時，自備款剛好付完頭期款，手邊沒有多餘的資金可以拿來運用日常開銷時，可以先利用房貸寬限期，降低貸款初期月付金壓力，並累積一筆資金。
(4)房地產投資客
投資客目的是以最少的成本來投資獲利，因此投資客常利用寬限期間內只需繳交利息的特點，將房屋出租來養房貸，等到寬限期滿房價上漲時，再將手上的房屋轉賣，就能獲得一筆資金。
(5)省下的本金轉投資
透過寬限期省下來的本金，可以轉做高報酬投資，日後若有獲利可以讓手邊的資金有更充裕的運用空間。
房貸寬限期申請條件
- 年滿20歲的中華民國籍國人民
- 信用狀況良好
- 房屋用途為自用住宅（有些銀行會婉拒非自用住宅性質的房屋申請寬限期）
新聞出處》好房網