申請債務整合條件為需要：穩定工作與收入，信用分數建議600分以上，整合負債簡單來說以一筆大金額的低利率貸款，清償數筆小金額的高利率貸款，不管是整合負債還是債務協商，只需要自己找銀行辦理就可以，代書主要業務是協助客戶處理房子抵押設定、土地買賣相關事宜，銀行公會強調，切勿找上坊間的「代辦公司」或「債務整合公司」，否則，不僅要付高額手續費，更容易受騙，申請債務協商後果是什麼？借款人的信用卡及現金卡，就會被強制停用，且聯徵報告會留下信用不良的紀錄，保持良好信用相當重要。
債務整合怎麼做？債務整合條件、流程是什麼？
(1) 債務整合條件為：
- 須年滿20歲
台灣現今民法規定年滿20歲為成年年齡（2023年預計下修至18歲），此時須負擔所有法律責任，包含辦信用卡、簽署契約、貸款申請都在其中。
- 負債比例不可超過月薪22倍
金融監督管理委員會（簡稱金管會）明令規定，債務整合（無擔保）申請人的貸款金額，不可超過個人月薪的22倍。舉例來說，你的月薪3萬元，債務整合的貸款金額就不能超過66萬元。
- 信用報告分數建議600分以上
沒有重大信用瑕疵，當你有信用卡費用遲繳或未繳、近期增貸、聯徵次數過多等情況發生，這些記錄會上傳至聯徵中心，你的信用報告分數就會被扣分，過多的扣分，銀行將會拒絕你申請的債務整合。所以信用報告的基本要求為600分以上。
- 工作收入穩定
當申請債務整合時，銀行或貸款方會要求你，提供3個月以上的工作或薪轉證明，以上不包含累積年資，而是現職工作。因為工作時間越長，代表你的薪資收入越穩定，無法還款的風險就越低。
相較於民間企業，銀行對於放款是相對保守的，所以對客戶自身條件的要求也會更加嚴格，如有信用卡遲繳、貸款逾期等情形，基本上就無法通過銀行審核。因此在感覺到自己財務未來可能出現狀況時，就要即早處理，免得落入無處可借的窘境。
(2) 債務整合流程
- 申請債務整合貸款
- 審核申請人條件
- 簽約對保，有擔保貸款另須設定抵押
- 代償需整合的債務
- 剩餘款項撥入帳戶
所有的貸款流程都差不多，但如果是用來整合債務的貸款，貸款公司撥款前，會先幫你把指定償還的債務代償，如果還完這些債務還有剩餘的款項，才會撥款到你的銀行帳戶。
好的債上天堂、壞的債地獄下不完！欠錢，分好的債和壞的債
談到債，也許你會認為我想要告訴大家盡量不要欠債。不對！
如果你的經濟能力穩穩地能夠支付借貸的利息，在這個通膨時代，適度借錢讓你的資產變大，更足以「抗通膨」。只要把借來的錢要用在蓋得過利息支出的收益上。
欠錢，分好的債和壞的債。
壞的債具備下面的要件：利息偏高、借款利息比收益高，借了去打水漂。
好的債是為了累積資產（包括有收益的房子和優良股票），收益穩定且比利息高。怕欠債，連房子都是要有全款才能買，長期來說，因為追不上通膨速度，會相對貧窮。
真正會理財的人，要有一些對好債的心理承受度。當然，如果你一有欠債就吃不下睡不著，那就不欠為妙。
至於壞的債，一定要積極面對，能還快還。有個女性友人在二十年前用現金卡借了八十萬元給家人應急，以為銀行没一直來催就不用還，結果目前累積超過1200萬。
文章出處｜吳淡如專欄
銀行之外的負債整合管道？
銀行的貸款審核相當嚴格，不是每個人都能順利辦理銀行貸款，因此有些人可能會改向銀行申請債務協商，不過債務協商和整合債務的差別非常大。雖然債務協商也能藉由調降利率、延長還款期限來減輕還款壓力，但是債務協商會在聯徵報告留下紀錄，嚴重影響信用。
如果銀行申請不過，建議可以向融資公司或民間公司申辦債務整合，相較於銀行，民間貸款的利率會比較高，但審核較寬鬆且貸款額度較大，也能考慮用來債務整合。
民間貸款項目繁多、申貸管道也很多元，以下介紹幾個常見的債務整合管道：
(1) 融資公司
股票上市融資公司好事貸、融資公司、 ，依規定每年須公開財報供大眾檢視，也受政府相關法規管轄，找融資公司貸款和銀行銀貸一樣安心有保障，審核標準卻比銀行寬鬆，提供貸款被銀行婉拒的人另一個貸款管道。
可以選擇向融資公司、好事貸、 申辦汽車貸款，或者是申辦好事貸、融資公司二胎房貸（二順位貸款），融資公司不看信用或財力狀況，僅看房屋貸款空間，最高額度可貸500萬，這是目前金融市場中，作為債務整合最好的選項之一。
(2) 民間貸款公司
- 代辦公司
代辦公司其實是屬於仲介性質，幫你找尋適合的貸款公司，債務協商代辦從銀行、融資公司到個人金主都有可能，配對成功後會酌收相關費用。
- 代書
代書主要業務是協助客戶處理房子抵押設定、土地買賣相關事宜，如有認識金主也能協助介紹，要特別當心沒有證照的假代書詐騙。
- 資產管理公司、整合行銷公司
這類公司幾乎都是貸款陷阱，詢問前要多做功課，比如透過部落格、PTT、Dcard、mobile01等各種論壇，看別人分享的經驗。
無論透過任何管道，確認申請前仍要比較再三，不要衝動做決定，畢竟有太多血淚經驗在前，不要重複別人犯過的錯誤，讓自己掉入更暗黑的陷阱。
債務整合與債務協商有什麼不同？
簡單來說，無法債務整合的人才會進到債務協商的階段。兩者最大的差別在於：債務整合：你還付得起貸款，但是覺得月付金壓力太大，希望可以降低利率和月付金。
債務協商：你已無力負擔貸款月付金，希望透過和銀行協商，討論一個新的還款方案。
有時不肖的業者，會直接欺騙你無法債務整合，必須以債務協商處理，因困難度增加須收取更多的手續費。事關自己的信用分數與荷包，在申請債務整合前必須要做足功課，才能避免無謂的損失。
債務整合失敗怎麼辦？協商找代辦有比較好嗎？
如果無法順利做債務整合的話，可以選擇與銀行進行債務協商，一樣能降低利率，延長還款年限，缺點就是協商期間無法再跟銀行貸款，必須等揭露期結束。
坊間有代辦業者常以「降低利率」、「降低月付金」、「銀行內線協助」口號，聲稱能幫債務人解決債務問題，但其實代辦業者僅能幫忙整理與代送申請文件，實際上不能左右銀行的審核結果，卻跟你收取高額的手續費。 銀行也特別強調「債務前置協商」需由本人申請，並不樂見債務人委託代辦公司申請，因為這不但會增加經濟負擔使其清償更加困難外，更可能會影響銀行的債務清償評估。
代辦合約對債務人不友善
針對委託代辦債務前置協商服務，目前沒有定型化契約應記載及不得記載事項規定，因此無法透過行政管制措施強制業者遵守，也沒有範本可供參考。而代辦業者自訂的合約，大多要求債務人先付清服務費，且不退還，解約甚至還可能面臨法律責任。
收取高額服務費增加負擔
透過代辦不但無法獲得更好的條件，還會收取高額的服務費，甚至有些不肖業者，會要求債務人以信用卡刷卡進行假交易(購買3C產品、禮券或線上點數等商品)來支付服務費，還可能因為不正常的刷卡消費紀錄，而影響銀行對申請案件的評估。
圖片來源：台中市政府網站
假債務託管真吸金
有些代辦業者會以「債務託管後暫時不用繳款，銀行不可催收」、「律師出面以最低折扣贖回債權」等訴求誤導民眾，在收了託管費後，代辦業者先煞有其事的幫你寄發「律師函」給債權銀行，但之後真的出面交涉的則是微乎其微；或者是要求債務人換電話、地址，讓銀行找不到人，宣稱債務託管一陣子後，再跟銀行以低於五折的條件來還清債務，拖愈久、代辦公司賺愈多。
破產沒重生還毀信用
有些代辦公司以「扶助協會」「法律關懷輔導」等字眼混淆民眾，誤導債務人向法院聲請更生或清算，收取高額代辦費，反而導致債務問題更嚴重。甚至有代辦以「破產諮詢讓您重生」標語吸引債務人，但一旦申請更生或清算，不僅個人信用受影響，居住自由及基本生活都也可能會受到相當限制。
有債務問題時該怎麼處理？債務協商多久恢復信用？
債務問題通常隨著時間的累積而嚴重化，所以一旦發現有債務的問題時，請立刻著手處理。依債務的程度，建議處理的順序如下：
| 整合負債 | 申請一筆大額度、低利率的貸款，償還多筆高利率、小額度的欠款，此一方式不影響信用分數。但要注意的是，向銀行申請整合負債貸款時，前提須信用正常，負債比例不可超過60%。 |
| 個別協商 | 針對欠款利率與月付金最高、繳款期限較短、還款壓力最大的一家銀行，協商出雙方的可接受的還款方案。揭露期自協商日起，到清償完成日止。 |
| 前置協商 | 主動找最大債權銀行協商，由最大債權銀行召集其他債權銀行，一起討論銀行與你都可以接受的還款方案。揭露期自清償完成日起註記1年。 |
| 二次協商 | 前置協商繳不出來，形成協商毀諾時，再向最大債權銀行申請協商。揭露期自毀諾日起3年（若毀諾後清償債務，揭露1年）。 |
| 更生 | 執行還債計畫，揭露期最長不超過10年。 |
| 清算 | 變賣財產償債，揭露期10年。 |
走到二次協商這一步，是銀行與你都不樂見的情況。不過，只要勇於面對並主動與銀行協商，還是有解決債務的機會。最後提醒一句話，以謹慎的態度理財，發現問題後立即處理而不逃避，就能擺脫被債務追著跑的生活。
債務協商繳不出會怎樣？債務協商繳不出怎麼辦？
申請債務協商後果是什麼？當貸款繳不出來，透過與銀行的協商後，擬定一個雙方都可以接受的按月還款方式，再由最大債權銀行（欠最多錢的銀行），按照比例將還款金額分給所有欠款銀行，這個過程就稱為債務協商。
申請債務協商後，若是仍無法依約還款，後果就會被銀行視為「協商毀諾」，而協商後毀諾後果很嚴重，其影響如以下。
一旦形成協商毀諾，銀行為了追回欠款，將會採取以下的措施：
- 無法使用信用卡
- 上傳紀錄至聯徵
- 頻繁的催收電話
- 無法申請銀行貸款
- 影響公司錄取意願
- 向法院聲請強制扣薪
- 欠款回歸原本利率並加計違約金
綜合以上的說明來看，協商毀諾的後果非常嚴重，幾乎對於日常生活的大小事，都有一定程度的影響，因此建議財務出現狀況可盡早申請二次協商。
債務整合後只需記得一筆繳款日期，這樣的方式，可以有效減輕貸款的月付金與利息的壓力，因為還款方式單純化，所以也稱為「負債整合貸款」。
當債務整合後仍無力償還，可向債權人（銀行）申請協商，申請債務協商後果是什麼？一旦申請債務協商，借款人的信用卡及現金卡，就會被強制停用，且聯徵報告會留下信用不良的紀錄，在聯徵註記期限內，債務人無法再向銀行申請任何貸款、或信用卡。