小額貸款申請管道、利率比較 預借現金影響信用嗎?

信用貸款等於小額借款嗎?信貸利率區間,大約落在3%~8%左右,以銀行小額貸款來說,個人信貸、小額信貸或信用卡預借現金,都是信用貸款的一種,小額貸款不需要擔保品,指看個人的信用報告及工作收入條件,預借現金影響信用嗎?只要提供手機IMEI碼就可以辦手機貸款,預借現金是銀行提供給有信用卡的族群,只要按時還款就不會影響信用。

小額貸款的管道、額度比較

1.信用貸款

信用貸款不需要任何抵押品,僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請,也因為沒有擔保品的緣故,利率通常會比較高,銀行平均信貸利率約在7%~10%上下,額度則是10~350萬,但實際可貸額度上限,會有月薪22倍的限制。

另外,目前也有許多銀行推出快速又方便的小額信貸,不僅可透過手機完成借貸流程,還可隨借隨還,可貸金額約在20~50萬元左右,利率比一般信貸高一些,約5.99% ~ 15.99%之間。

信貸利率多少合理?

一般來說,信貸的核貸利率區間,大約落在3%~8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高,被銀行視為還款能力佳的族群,而願意提供較好的貸款方案。

2.信用卡預借現金

信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔,再透過信用卡帳單償還。通常信用卡都會有預借現金功能,只需在ATM操作,就可以動用信用卡的「預借現金額度」。

一般預借現金額度為:信用卡額度的10~20%,利率則比照信用卡循環利率,為7~15%,每動用一次,還需額外繳交一筆手續費。

3.手機貸款

因應智慧型手機的價值越來越高,手機貸款是最近一兩年才出現的貸款項目,單價越高的手機可以貸越多,金額約在2~8萬,雖然名為手機貸款,實質上跟信貸沒什麼兩樣,就算繳不出來手機也不會被拿走,但可能會直接收到法院的支付命令,手機貸款的利率也不低,約在16%左右(法定利率上限)。

4.機車貸款

一台機車市價約5~10萬元,機車貸款最高額度卻可以借到10萬,由於貸款額度遠超過機車實際價值,利率也較高,約落在13~16%,但審核較快,拿到錢的速度會比其他方式還快。

5.汽車貸款

只要名下有汽車,不限廠牌,不論車齡都可以用來做汽車借款,額度在10~350萬之間,會視車子的現值和申請人的財力決定貸款條件,最高可以申請到車價的240%,利率則是在7~14%之間。

6.保單借款

所謂的保單借款,指的是預支保單的「保單價值準備金」,也就是把你之前繳的保費借出來用,只有長年期的終身壽險、儲蓄險、投資型保單具有價值,短年期的保單無此功能,保單貸款額度是保價金的5~9成,利率在2.7%~9%之間。

小額貸款種類總表

貸款項目額度利率其他費用
信用貸款1-350萬3~15.99%開辦費0-2,000
手機貸款2-8萬16%帳管費
機車貸款5-10萬13~16%動保費4,500
汽車貸款10-350萬7~14%動保費3,500-5000
保單貸款保價金5-9成2.7~9%
信用卡預借現金信用卡額度1-2成7-15%視各銀行規定

小額預借現金會影響信用分數嗎?

  • 全額繳清-不影響
  • 部分繳款剩餘啟用循環利息-信用分數扣分
  • 頻繁使用預借現金功能-信用分數扣分

預借現金影響信用信用分數下降到一定程度後,想申請貸款或信用卡都會面臨困難,盡量少用預借現金功能,平常的信用卡消費也都一次繳清,有助於維持信用。

小額貸款找誰辦?小額信貸的申貸管道比較

總體而言,銀行若婉拒你的小額信貸申請,你還是可以透過以上的方式取得資金。但要找誰辦,核貸的機率比較高,可以獲得較好的貸款條件?我們整理了幾個常見的小額貸款申貸管道,並將其優劣製表比較。

申辦管道融資公司代書代辦民間當鋪
審核條件有工作收入
無重大信用瑕疵
無一定門檻無一定門檻
額度利率額度高
利率相對低
無一定限制
代辦費免代辦費高額代辦費無一定標準
抵押品不需要可能要求抵押證件和汽機車可能要求抵押證件和汽機車
潛在風險超高

小額貸款常見不過原因

照理說小額貸款的額度比較小,放款銀行有什麼好擔心的?對銀行來說,因為金管會的規定,必須嚴控放款品質,以維護銀行的資本適足率,確保銀行經營的安全性及財務健全,就算是小額貸款,也要篩選客戶,到底哪些狀況小額貸款會辦不過呢?我們整理幾個常見的原因:

(1)信用瑕疵

信用瑕疵包含的範圍很廣,信用卡循環金額太高、次數太多,有使用預借現金,負債比例太高等等,都會造成信用分數直直落,導致銀行不願意再借款給你,就算只是想小額貸款5萬也借不到。

(2)貸款或信用卡遲繳

銀行最重視的就是客戶能否準時還款,如信用卡從收到帳單到繳款截止有兩周,給足客戶充分的準備時間,如果真的不小心遲繳,稍晚一兩天還可被接受,如果拖到超過一周,就算是嚴重的信用問題,小額貸款再難通過。

(3)有前科紀錄

比較嚴重的是刑事前科,部分民事前科(如詐欺)也會是銀行的拒絕往來戶,如果變成警示戶,個人名下所有帳戶都不能再使用。

小額貸款辦不過,有辦法再爭取過件嗎?有一個最快最直接的辦法就是補保證人,保證人視同申請人,當申請人無法順利還款時,銀行就會轉而向保證人追討,如果有個財務狀況穩定的保證人,可以確實提升小額貸款的過件率,甚至爭取更好的貸款條件。

銀行小額信貸不過,我還有其他方法取得資金嗎?

  • 中古車貸款
    名下如有汽車,就可用來申辦汽車貸款,好處是申貸額度彈性較大,審核條件也比較寬鬆。中古車貸款的額度,會根據車輛的殘值而有所不同,年份越新、購入價格越高的汽車就可能貸到越高的款項
  • 老車貸款
    由於15年以上的老車已沒有太大殘值,用來向銀行申請貸款,是不會被接受的。但若利用老車向融資公司申請老車貸款,只要能提供工作收入證明,就有機會貸到30萬元。
  • 機車貸款
    機車貸款適合有5~30萬小額資金需求者,是以名下機車作為擔保品,向融資公司申辦貸款,只要還能騎廠牌、排氣量、車齡都沒有特別限制,Gogoro也能申貸。
  • 手機貸款
    手機貸款是自智慧型手機普及後,逐漸興起的小額貸款方式之一。申貸時不須真的將手機留下,而是以手機的IEMI碼,也就是手機的身分證號向融資公司申貸。
  • 商品貸款
    商品貸款指的就是融資公司小額貸款,也稱作商品分期。和銀行的信貸一樣,申請人的條件是最主要的判斷基準,可貸金額為5萬~10萬元。
  • P2P貸款
    P2P貸款是以群眾募資的方式,透過雲端平台蒐募投資人的資金,再放貸給有資金需求的借款人。然而由於不受相關法規保護,借貸時可能會遭遇利率、收費不合理,甚至是個資洩漏的問題。

小額貸款常見問題

  • Q1警示帳戶可以辦小額貸款嗎?
  • A1可以,警示戶無法跟銀行貸款,但可以向民間其他通路貸款,撥款時須提供三等親以內的帳戶,就能順利完成小額貸款。
  • Q2小額貸款需要看聯徵嗎?
  • A2不一定,只要是向銀行貸款就必須查閱聯徵紀錄,如果是向民間公司申請貸款,就不需要看聯徵。
  • Q3信用不良可以小額借款嗎?
  • A3可以。信用不好的人,透過民間管道比較容易取得資金,民間貸款審核比較寬鬆,也不看信用狀況,可以較快速取得資金。
  • Q4合法的小額貸款管道有哪些?
  • A4通常我們會將銀行與融資公司視為合法小額借款管道,融資公司雖然也屬於民間貸款的一種但背後有好事貸,相比代書代辦、當鋪安全許多,且為避免落入小額貸款陷阱,千萬別相信無須審核即可貸款等話術。