信用不良貸款還可以透過哪些管道呢？信用不良要順利取得貸款，最有效的方法還是改善信用，如果信用評分低於600分，基本上銀行都會婉拒你的貸款，除了銀行，融資公司也是可以考慮貸款的管道，審核標準會比銀行寬鬆，貸款額度與利率依照物的現值和貸款人的財力而定，只要不你的是太嚴重的信用問題，都有機會申貸，信用破產恢復？宣告日或裁定開始日起10年，如果已經信用不良，除了要積極重新培養信用分數外，更要避免再犯過去不好的消費與交易習慣。
信用不良是什麼？
信用不良是什麼？要達到信用不良並不是那麼容易，一定是經過很長一段時間的累積，例如貸款很久沒繳，或是幫人家做保，變成信用不良的話，銀行貸款就不會再通過了。
信用不良、信用瑕疵等，乍看之下無法分清楚這二者的不同處，其實這二種是有輕重之分的。嚴重程度為：信用瑕疵＜信用不良。
信用不良/信用破產
俗稱的信用破產跟信用不良意思是一樣的，信用不良記錄較信用瑕疵嚴重，舉凡有過貸款逾期繳款紀錄、欠款呆帳紀錄、債務協商或支票跳票、拒往等記錄，聯徵中心直接註記這些記錄在信用報告上，基本上銀行會直接拒絕你的貸款申請。
信用不良貸款選擇有哪些？需要注意哪些細節？
信用不良貸款選擇有哪些？如果已經信用不良了根據信用問題程度、貸款項目及管道的不同，貸款申請難易度也會有差：
- 房貸
對銀行來說，信用評分不到600分，即使有房子做為抵押品，放款意願仍低，而融資公司（好事貸）以房屋的剩餘價值空間來評估，即使信用評分偏低也能成功貸款。
- 汽車貸款
目前融資公司的汽車貸款，最高成數可以做到240%，意思是價值50萬的車，最多可以貸到120萬，也不會看信用評分，是可以嘗試的選項。
- 機車貸款
最近兩年興起的貸款方式，只要有一台機車，機車借款最高可以借到10萬，辦理效率非常快，是沒房沒車的族群新的選擇。
- 民間信貸
民間信貸、代書貸款、小額信貸都是一樣的意思，如果想找民間公司申請小額信貸，一定要小心利率，非銀行的信貸利率通常都超過20%，手機借款雖然有「抵押品」，但因為其價值微乎其微，在業界通常也被歸類為信貸。
| 貸款管道 | 融資公司 | 銀行 | 民間 |
| 信用瑕疵 | 小額信貸、機車貸款、汽車貸款、二胎房貸皆可申辦 | 信用卡／信貸較難過件、車貸次之、房貸還有機會 | 皆可貸 |
| 信用異常 | 小額信貸還有機會、車貸／二胎房貸可申辦 | 銀行不承作 | 皆可貸 |
| 信用不良 | 仍有機會申辦 | 銀行不承作 | 皆可貸 |
信用不良如何恢復信用？聯徵記錄多久會註銷？
信用不良貸款處處碰壁，銀行貸款被婉拒，信用不良聯徵註記多久會可以恢復？
(1) 聯徵記錄的揭露期限是多久？信用破產恢復期有多久？
聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限：
- 逾期／催收／呆帳：自清償日起揭露3年。
- 退票：自退票日起揭露3年，辦妥清償註記日起揭露6個月。
- 破產宣告／清算裁定：信用破產恢復？自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
- 更生：自更生方案履行完畢日起註記4年。
- 信用卡催收／呆帳：自清償日起揭露6個月；呆帳未清償者，自轉銷日起揭露5年。
- 信用卡強制停卡：未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月。
- 其他信用不良紀錄：自事實發生日起揭露5年。
- 警示帳戶：自通報日起揭露2年。
- 前置協商：自履約完成日起揭露1年。
- 個別協商：揭露至履約完成日止。
- 協商毀諾：自毀諾日起揭露3年。
(2)如何提升信用評分？
當你的信用狀況改變時，個人信用評分也會隨著變動，信用不良貸款的人只要能改善造成信用瑕疵、信用不良的原因，信用評分是會慢慢提升的（非立即改善，需3~6個左右）。
你可以透過以下方式來改善信用：
- 信用卡費全額繳清
- 降低負債比
- 整合負債
信用不良貸款前如何查詢聯徵紀錄？
許多人是在被銀行婉拒後，才知道原來自己有信用不良的問題。本文整理了6個調閱聯徵報告的方法，讓你輕鬆掌握自己的信用狀態。
- 自然人憑證查詢
可以用自然人憑證在聯徵中心網站查詢信用報告。若沒有自然人憑證，可向各區戶政事務所申辦。
- 行動裝置APP查詢
只要下載「TW投資人行動網」，就能在行動裝置上進行查詢。
- 郵局代收辦理
準備所需資料並填寫申請書，親至郵局儲匯窗口辦理，聯徵中心於次營業日收回處理後，會以限掛將報告寄至指定地址。每人每年度都享有1次免查詢費優惠。
- 聯徵中心查詢
準備所需資料並填寫申請書，將資料寄至聯徵中心辦理，完成後會以限掛將報告寄至指定地址。每人每年度都享有1次免查詢費優惠。
- 親赴聯徵中心查詢
準備所需資料並前往聯徵中心申請，辦理等候時間約30分鐘。可委託他人辦理，但受託人須能出示雙方身分證件正本，以及當事人簽章之委託書方能領件。
常見造成信用不良的原因
(1)信用卡長期繳交循環利息
信用卡循環利息的利率非常高，最高可達16%，而且這個月沒繳完，下個月是以複利疊加上去計算，金額一下子就翻倍了，無力負擔之下只能跟銀行作債務協商。
(2)信用卡債一直繳不出來，導致信用卡被銀行強制停止使用
信用卡款連續三個月沒繳，銀行就會強制停止你的信用卡，不但無法再刷卡，也會因此落入信用不良的窘境。
(3)貸款沒有準時繳變成呆帳
無論房貸、信貸、車貸、學貸，都應該準時按月繳交，如果超過6個月沒繳，這筆貸款就會變成呆帳，就算只是遲繳，也會嚴重影響信用。
(4)負債太多負擔不起，須和銀行協商
各種貸款的月付金超出能力可負擔的範圍，只好向銀行申請個別協商、前置協商等協商方案，以降低月付金的負擔，但也因此導致自己信用不良。
信用不良的挽救方法
信用破產恢復？已經信用瑕疵甚至信用不良也別灰心，只要你照著以下的方式，不要再出現以前不好的消費或繳款習慣，相信你會有重新被銀行接受的一天。
(1)重建良好的信用記錄
如何重建良好的信用記錄？首先盡量不要再發生以下狀況：使用信用卡循、信用卡、貸款費用遲繳等等。假如有銀行貸款或信用卡，記得按時繳款與全額繳清，來慢慢增加信用評分。因為我們必須先做到停損，再來談下面的步驟。
(2)維持固定銀行存款數
將自己的存款盡量集中到某一間銀行(建議可以選擇將來想要再貸款的銀行)，並將這間銀行作為自己日常往來銀行，長時間下來可以讓銀行，根據與你往來的良好記錄，作為將來貸款的依據。
(3)盡早找銀行債務整合
所謂的債務整合，就是以一筆額度高且低利貸款，償還數筆小額高利率貸款。舉例來說，小玉有好幾張信用卡，因為信用卡循環利率太高，所以小玉向銀行借了一筆額度大的低利貸款，用這筆貸款先償還數筆小額高利率的信用卡卡債。債務整合的方式，反而可以讓你的信用評分慢慢回升。
信用不良Q&A
- Q1信用不良的結果會怎樣？
- A1通常信用卡或貸款繳費逾期、當保證人時主借款人跑路等原因，都可能是造成信用不良的因素，其後果可能有三：
- ①強制扣薪：假如有薪轉與勞保，債權人可以向法院申請「強制扣薪」，將薪資扣除1/3償債，直到債務還完為止。
②清算：名下的所有財產，銀行會進行查封拍賣，用來償還所欠債務。
③更生：債務人向法院申請更生認證，證明名下財產已全部拍賣償還債務，也無力償還其他欠款，這時剩餘所有債務一筆勾銷。
- Q2信用不良可以辦信用卡嗎？
- A2不行。如果已經信用不良了，是無法再跟銀行做任何貸款項目往來的，即便增加財務狀況良好的親友當保證人，也是不行。
- Q信用報告分數要多少分才算信用瑕疵？
- A一般而言，500分以下就算信用瑕疵。會低於500分，一定有較嚴重的異常狀況，此時要申請貸款或信用卡成功的機率，是相當渺茫的。
- Q立即清償債務，能馬上提高信用評分嗎？
- A不行。你就算馬上償還所有債務，因為還有一個「揭露期」的問題。除非揭露期結束，否則在揭露期內，仍會影響信用評分的判定。