信用卡代償會影響信用嗎?信用卡代償聰明擺脫高負債人生!

信用卡代償好嗎?代償和整合負債是一樣的,代償會影響信用嗎?信用卡代償是銀行的債務整合方案,只要按時全額還款,就不會影響信用,甚至在月付金減少、負債比下降後,信用評分就會慢慢止跌回升,對個人的信用反而是有幫助的。如果你的名下有多筆負債,不僅容易因帳單太多而不小心漏繳,透過債務整合,可以代償多筆債務,讓名下負債變單純,還能改善信用。

代償是什麼意思?

常聽到卡費代償、信貸代償、債務整合代償、銀行貸款、代償二胎,到底「代償」是什麼意思?代償其實是代為清償債務的意思,簡單說就是由第三者提供一筆錢,代替你還掉原本的債務,並將貸款轉移到其他銀行或融資公司。通常都是用利率低的貸款,來還掉利率高的貸款,又稱貸款代償、債務代償、餘額代償或代償高利。

  • 代償跟整合負債一樣嗎?
    基本上代償和整合負債是一樣的,整合負債是行動前、代償是行動後。整合負債就是辦低月付的貸款,來償還掉高負擔的債務,有些銀行代償有指定償還債務,有些是你可以選擇請銀行代償想要還掉的貸款或信用卡、或撥款下來再自己還款。舉例來說:15%的信用卡循環利率讓你吃不消,你就可以申辦利率2%的信貸來代償卡債,就能大幅減輕還款壓力。

信用卡代償是什麼?信用卡代償種類有哪些?

信用卡代償是什麼?代償的常見種類,大致可以分為卡費代償(也就是信用卡代償或餘額代償)和債務代償兩種。

1. 卡費代償

信用卡代償指的是向銀行申辦新的信貸或房貸,由銀行代持卡人清償其他發卡機構的信用卡帳款。簡單來說,就是將持卡人名下的所有信用卡債,透過代償搬到同一家銀行繳款,利息會較信用卡循環利率低外,也能省去多卡繳款的麻煩。

2. 債務代償

債務代償是向銀行或其他金融機構申請一筆利率較低的貸款,將原先名目眾多、利率較高的貸款、債務整合成一筆,降低月付金負擔及總利息費用。代償高利也是相同的概念,指的是用較低利率的新貸款,來償還民間的高利貸款。

信用卡代償會影響信用嗎?

信用卡代償是銀行的負債整合方案,只要按時全額還款,就不會影響信用,甚至在月付金減少、負債比下降後,信用分數就會慢慢止跌回升對個人的信用反而是有幫助的

但若是想要以向銀行申請新貸款的方式進行整合,就必須特別注意聯徵多查的問題。每次提出貸款申請,都會在個人的聯徵報告上留下查詢紀錄,3個月內的查詢次數如超過3次,就會使信用分數嚴重扣分,必須非常謹慎。

而融資公司雖然也要了解申請者的職收和信用情況,但是因為不是從聯徵中心調閱,無論是查詢或借貸,都不會在信用報告裡留下紀錄,也不會影響未來你向銀行申貸的機會和權益。

信用卡代償好處是什麼?

信用卡代償的優缺點有哪些?

就是可以解決上述問題,申請貸款代償的優缺點如下:

  • 整合多筆債務

如果你的名下有多筆負債,不僅容易因帳單太多而不小心漏繳,透過整合負債,可以代償多筆債務,讓名下負債變單純,還能改善信用。

  • 減輕還款壓力

代償的原則就是以長支短、借低還高,簡單說就是利用延長還款期限、借利率比較低的貸款,來取代還款期限短、高利率的債務,藉此降低月付金、減輕還款壓力。

  • 提升信用分數

信用卡只繳最低金額、動用信用卡循環利息、預借現金、貸款遲繳、負債比過高,這些都會嚴重影響你的聯徵信用分數,未來要再跟銀行申請貸款就不容易通過。透過貸款代償來把卡債還清、降低負債比,可有效提升信用評分

案例:卡債整合代償

信用卡循環利率最高15.99%、且以日計息,假設10萬元卡債,一個月後產生的利息為1,232元,這不包含你本來就要還的本金,而且之後利息還會逐漸提高,直到你還清卡債為止。

如果跟融資公司申請汽車轉增貸,就可以一次還清10萬元的卡債,車貸利率7%、分5年償還的月付金不到2,000元,可以減輕壓力也能提升信用分數。

案例:信貸代償

雖然銀行信貸利率最低2%起,但如果有信用瑕疵也可能貸到10%以上,可以用名下的房子申請房屋增貸/房屋轉增貸來代償信貸,不僅利率較低(約2%~3%左右),還款期限也比較長。

假設借50萬元,信貸利率10%、分7年償還的月付金是8,301元,申請房屋增貸/轉增貸利率3%、分10年償還的月付金只要4,830元,月付金負擔相對小很多。

信用卡代償管道有哪些?哪個代償管道比較好?

信用卡代償申請管道有哪些?代償管道有銀行、融資公司及民間貸款公司,以下介紹各個代償管道優缺點:

1.銀行代償

銀行代償就是跟銀行申請貸款,來代償信用卡債或者是其他銀行的債務,只要是欠金融機構(如:銀行、農會、漁會、信用合作社)的債務,銀行之間都可以互相代償,代償項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等。

銀行是最安全、利率又最低的代償管道,可申請的銀行代償方式:

  1. 信用貸款(信用卡餘額代償)
  2. 房屋增貸
  3. 房屋轉增貸
  4. 二順位貸款
代償銀行代償利率還款期間申請條件
國泰世華前18個月9.88%未說明持有本行信用卡1年以上
台新銀行6.75%~11.75%6/12/18/24期20~55歲信用卡客戶、符合本行信用評分標準
華南銀行8.99%12/24/30期本行優質信用卡客戶
樂天銀行5.88%6/12/18/24期信用卡歸戶狀態須為正常持卡、無延遲繳款、無不良紀錄

不過近幾年銀行審核越來越嚴格,代償成功的機會不高。如果信用正常、負債比不要太高,通常都可以順利代償;相反地,如果信用不佳,申請貸款就不易通過,尤其以下這些狀況,都會大大影響信用:

  • 貸款或信用卡遲繳
  • 信用卡總是只繳最低應繳金額(動用信用卡循環利息)
  • 負債比例太高(超過60%)
  • 負債總額越來越多、不見減少

簡單的說,如果希望透過銀行代償,信用保持良好是基本的,貸款都要正常繳,負債也得越來越少才行,門檻不低,銀行代償不是那麼容易。

2.融資公司代償

融資公司代償就是跟融資公司申請貸款,來把你原本在銀行或民間的貸款清償,如果無法順利申請銀行代償,融資公司會是最好的選項,額度較大、核貸標準也較寬鬆。

目前台灣三大股票上市融資公司融資公司、、和潤,提供的融資公司代償方式:

  1. 原車融資
  2. 汽車轉增貸
  3. 二順位貸款(股票上市公司獨家辦理)

融資公司也可以直接代償金融機構的債務,如果是欠其他融資公司或民間貸款,要在拿到錢後自己去償還,不像銀行因為系統彼此互通,可以直接代償。

找融資公司代償有這些好處:

  • 額度較大

股票上市公司二胎房貸最高可貸房屋鑑價的110%、額度500萬;汽車貸款最高可借汽車鑑價的240%、額度350萬,足夠代償多筆小額債務。

  • 辦理快速

前後最快僅需要3天就可以拿到錢,比起銀行貸款動輒5天、7天,可以少付好幾天高額利息。

  • 審核寬鬆

信用評分、收入證明都只做為參考,代償成功機率高。

  • 安全代償

股票上市的融資公司規模和銀行差不多,每年要公開財報給大眾檢視,可放心申請代償。

此外,向融資公司申請貸款,不會在聯徵中心的個人信用報告上留下紀錄,更能有效改善信用評分。

3.民間代償

民間代償就是跟當鋪、代書、代辦等民間借貸申請貸款,拿到錢後再自己一筆一筆去還款,沒辦法直接透過民間業者代償。民間貸款的特色是申請條件不拘,但相對利率和風險也很高,未來如果想把貸款轉回銀行也不容易。

民間代償方式:

  1. 信用貸款
  2. 汽機車貸款
  3. 二胎房貸
  4. 三胎房貸
  5. 土地貸款

其中,代書貸款是較常見的民間貸款管道之一,這是因為代書的工作是幫忙處理房子、土地相關的買賣事宜,所以有資金需求時,大家會直接想到代書,有很多金主看準這點,用代書的名號當招牌,其實不一定真的有代書執照,放款、代償也不一定照規則來,一定要小心挑選,這些要問清楚:

  • 借款利率

民間借款的利息是用月利率計算、還是用年利率計算,這兩個意思差很多,若為月利率,需乘上12個月才能和銀行及融資公司做比較。

  • 貸款費用

民間借貸的手續費、服務費等費用是多少?通常民間業者的收費名目較多、金額也不少,扣一扣實際拿到的錢可能根本不夠用。

  • 還款期限

幾天是一個周期?多久要還完?還款方式是本息均攤、還是只還息不還本?這些都要白紙黑字寫下來。

雖然對信用條件差的客戶來說,民間貸款較有機會順利取得資金,但建議仍要慎選貸款公司,避免落入高利貸的陷阱。