信用瑕疵可以貸款嗎?3個方法提高信用瑕疵的聯徵分數!

信用瑕疵可以貸款嗎?只要有過貸款遲繳、信用卡卡費遲繳、致使聯徵紀錄出現遲繳記錄,信用報告被判定信用瑕疵向銀行申請貸款遭婉拒該怎麼辦?別擔心,就算是信用瑕疵或不良的情況,其實都還有補救的辦法,你還有上市融資公司與民間貸款公司可以做選擇,上市融資公司審核快速、可選擇方案多,能有效將名下債務整合小額度高利率的貸款,不僅能預防預防信用分數扣分的情形,也能讓信用分數慢慢回升。

什麼是信用瑕疵?有信用瑕疵還可以辦信用卡嗎?

信用瑕疵指的是個人信用評分過低,在總分800分的信用評估分數中,只取得不到500分的低分,這會被金融機構視為高風險族群,難有正常往來。

(1)造成信用瑕疵的原因有哪些?

影響信用評分的因素有很多,包括不良的繳款習慣、負債比過高、動用卡循、信用卡預借現金、近期聯徵多查等,都是扣分較重的項目。若曾有過債務協商、銀行呆帳、信用卡強制停卡等情形,也都會上聯徵紀錄,對個人信用造成嚴重影響。

(2)信用瑕疵還能申辦信用卡和貸款嗎?

信用瑕疵辦信用卡可行嗎?一旦信用產生瑕疵,想向銀行申辦各種貸款,都很有可能被婉拒。此外,由於已經被銀行視作信用不佳的客戶,在信用分數有所提升前,也很難再順利申辦信用卡。

信用瑕疵還能辦貸款嗎?可以辦什麼貸款?

如果是申請銀行貸款,銀行都會查你的聯徵紀錄(也就是信用報告),基本上信用評分低於600分,就算信用瑕疵,但還是有機會貸款;如果信用評分低於400分,過件機率就微乎其微;但如果連信用評分都沒有,如:「此次暫時無法評分」或只有「200」分固定評分,那已經是很嚴重的信用問題了,就不可能申貸成功了。

(1)提高銀行過件率的方法

信用瑕疵還是可以申請銀行貸款,只要可以提出以下二點條件,是能提高申請過件機率的。

  • 充足的財力證明

定存六個月且存款總額$30萬以上,或其他有價證券等。

  • 名下的資產抵押

將名下房屋、汽機車等作為抵押,向銀行申請貸款也可以提高過件機率。

(2)銀行申貸不過的其他選擇

信用不良基本上銀行都會婉拒你的貸款申請,只能先從上面所提到的方法,慢慢的恢復自己的信用分數。若真的還是有貸款需要,有以下兩個管道申請貸款:

  • 融資公司

除了銀行,融資公司也是可以考慮貸款的管道。目前台灣前三大的上市融資公司(、和潤、融資公司)都有貸款業務,其中以汽車貸款為最大宗,額度最高可達$350萬,旗下股票上市公司股份有限公司還另提供二胎房貸服務,只要你名下有房屋,股票上市公司公司會評估你名下資產的價值後評估核貸。即使你信用不良,也能貸款成功。股票上市公司股份有限為股票上市公司,房貸條件審核寬鬆,貸款最高額度為500萬,是你可以考慮的另一個貸款管道。

附表:股票上市公司、和潤、融資公司的貸款業務

貸款產品股票上市公司和潤融資公司
二胎房貸
手機貸款
機車貸款
汽車貸款
  • 民間貸款

民間貸款範圍廣泛,簡單講,非金融機構的貸款,統稱:民間貸款,其中包含代書貸款、民間房屋貸款、民間土地貸款、汽車貸款、機車貸款、民間小額信貸等。民間貸款優點是條件審核寬鬆與撥款快速,缺點則是利率高、申辦相關費用較高與可能的未知風險等,所以選擇民間貸款須謹慎小心。

有信用瑕疵怎麼辦?要怎麼提高信用分數?

信用評分非常重要,但要維持在良好的狀態卻非常不容易,一般而言,信用報告建議維持在600分以上,只要低於400分,就會被金融機構視為信用瑕疵,難以貸款。想要提高信用分數,可以從以下3個方法著手:

  • 準時繳交貸款或信用卡費

準時全額繳交,就能夠維持現有的信用分數。注意,信用卡費須「全額繳清」才算數!

  • 培養信用長度

和銀行往來的歷史越久,時間越長,銀行越能放心將款項貸給客戶。

  • 整合貸款,減少負債比例

當負債比例過高,客戶無力繳款,銀行就會停止放貸。財務惡化之前先整合名下負債,不僅能減輕還款壓力,還會使信用分數慢慢回升。

但在財務緊縮的情況下,要怎麼打破惡性循環,快速將信用評分拉回正常值呢?最好的選擇,就是向股票上市的融資公司申辦貸款,整合負債。一起來看看下面的例子:

A先生有信用卡循環20萬元+信貸30萬元的債務,高循環利息使每月月付金超過負荷,嚴重影響他的生活。A先生想向銀行申請其他貸款解決燃眉之急,卻因為信用評分過低,汽車貸款與房屋貸款都被婉拒。

因此,專員建議A先生申請汽車融資來整合負債,以打破這個惡性循環。最終A先生以自家汽車融資50萬元,順利償還信用卡循環及信用貸款債務,信用評分逐漸止跌回升回到正常值,也重獲申請信貸的資格,甚至因為較佳的信用評分,而取得較低的貸款利率及較長的還款年限。

信用瑕疵爭取貸款成功的四個方法

當你處於信用瑕疵的狀況下,要向銀行申請任何的貸款,過件的機率幾乎不可能。現在就讓我們照著以下的步驟,一步一步地挽回信用報告的分數,為自己增加貸款成功的條件:

方法一:對自己信用分數亡羊補牢

  • 改善信用不良的原因

通常會造成信用分數低落的原因有以下幾項,我們要盡力避免這幾項嚴重扣分的項目,讓信用分數不再被扣分,達到止血的目標:

  1. 繳款紀錄不正常
  2. 啟用信用卡循環利息
  3. 動用信用卡預借現金
  4. 短期向多家銀行申請貸款
  • 培養信用長度

正常使用一張信用卡,而且不可以動用最低循環利息,或預借現金等功能。並在使用期間繳款都選擇一次繳清,如此將有效幫助你提升信用分數。

  • 使用債務整合

意思是申請一筆大額度且低利率的貸款,償還多筆小額度高利率的貸款。而債務整合的方式將能有效預防,信用分數扣分的情形,也能讓信用分數慢慢回升。

方法二:靈活運用自己名下的資產

利用你自身所擁有的條件,也可以提高貸款申請成功的機率。假如你的名下有不動產,你可以用房子向銀行申請貸款,以加強你的財力條件,方便銀行的貸款審核;或者你有一部汽車,也能向銀行申請汽車貸款,借到一筆資金來週轉。

以上這些條件,你可能很容易就忽略了,但是這些名下資產,對於申請貸款來說,卻是會有不小的幫助

方法三:找尋適合自己的貸款管道

當你在信用瑕疵或信用不良的狀況下,幾乎很難申請到銀行的貸款。

假如向銀行貸款申請不過,你還可以考慮向股票上市融資公司申請貸款。因為融資公司條件審查比銀行寬鬆,貸款過件機率高,是一個可以考慮的貸款方式之一。

不過在此提醒你,若是要向其他公司辦理民間借款,需要謹慎與小心,也要注意利率的計算與還款方式

最好還是以銀行(信用瑕疵時,增加財力證明);或是股票上市融資公司(條件審核寬鬆)為貸款的對象。避免發生借得到,卻還不起的情況發生。

方法四:請求他人或專業貸款諮詢

假如無法找到適合的貸款管道與方式,此時你還可以考慮,找一位財力與信用狀況,都不錯的親友當你的貸款保證人。不過因為擔任保證人的風險也不低,親友是否願意擔任保證人,這就要看你平常做人是否值得信賴了。

除此之外,廣泛的蒐集資訊,慎選一家值得信賴的貸款公司(建議以上市的融資公司為對象)請求更為專業的貸款諮詢,如此可以降低貸款的風險,也不必擔心自己找錯貸款對象,而遭到不肖業者的詐騙。

信用報告分數要多少分才算信用瑕疵?衡量信用狀況的三個標準?

一般而言,500分以下就算信用瑕疵。會低於500分,一定有較嚴重的異常狀況,此時要申請貸款或信用卡成功的機率,是相當渺茫的。

目前判斷信用好壞的標準,皆以聯徵中心產製的信用報告為準,裡面除了詳細記載你的貸款和信用卡使用情形外,也會綜合客戶的信用狀況,給出一個分數,信用分數的區間在200-800分,分數越高信用越好。

只要你與銀行有過來往,聯徵中心就會有一份專屬於你的信用報告。一般信用報告分數的狀況,大概可以分為以下三種:

  • 實際分數200~800分

一般有跟銀行往來後,就會有信用評分,信用評分的分數落在200~800分之間,信用狀況正常的人,分數都會落在600分以上,分數越高,表示信用狀況越好,銀行給你的貸款條件也較優;相反的分數越低,銀行貸款過件機率就越低。

  • 固定分數200分

曾經與銀行有過往來,卻因為某些因素,造成信用狀況目前顯示為不良狀態,簡稱:信用不良。此時聯徵中心會給你200分的固定分數。如果是這種狀況,銀行是不願意再跟你往來的

  • 此次暫時無法評分

這一種情況下,表示你沒有跟銀行往來過,或是與銀行往來的時間還不夠久(如信用卡未持滿3個月、授信歷史資料少於3期);或者此時受到監護宣告;信用資料有爭議正在申訴中;貸款紀錄只有助學貸款等情況。

信用瑕疵的記錄會永遠存在嗎?

信用報告的揭露期限是有一定規範的,只要超過一定期間,信用報告就不會再顯示信用不良紀錄,但原本的銀行仍會永久留存各種情況的聯徵紀錄揭露期如下表:

信用卡催收/呆帳自清償日起揭露6個月;呆帳未清償者,自轉銷日起揭露5年
個別協商揭露至履約完成日止
前置協商自履約完成日起揭露1年
警示帳戶自通報日起揭露2年
協商毀諾自毀諾日起揭露3年
逾期/催收/呆帳自清償日起揭露3年
退票自退票日起揭露3年,辦妥清償註記起揭露6個月
更生自更生方案履行完畢日起註記4年
其他信用不良記錄自事實發生日起揭露5年
信用卡強制停卡未清償者,自停卡日起揭露7年;已清償者,自清償日起揭露6個月
破產宣告/清算裁定自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年

信用瑕疵該如何提升信用評分?

當你的信用狀況改變時,個人信用評分也會隨著變動,因此只要能改善造成信用瑕疵、信用不良的原因,信用評分是會慢慢提升的(非立即改善,需3~6個左右)。

你可以透過以下方式來改善信用:

  • 信用卡費全額繳清
  • 降低負債比
  • 整合負債

使用信用卡消費時,應審慎評估自身能力,盡量不要刷超過信用卡額度的30%。接著,檢視目前名下負債有哪些,先把高利率、高月付金的債務還清,這時候你可能需要透過債務整合,來清理這些負債。

信用不好申請貸款常見問題?

  • Q1信用不良的結果會怎樣?
  • A1:通常信用卡或貸款繳費逾期、當保證人時主借款人跑路等原因,都可能是造成信用不良的因素,其後果可能有三:

①強制扣薪:假如有薪轉與勞保,債權人可以向法院申請「強制扣薪」,將薪資扣除1/3償債,直到債務還完為止。

②清算:名下的所有財產,銀行會進行查封拍賣,用來償還所欠債務。

③更生:債務人向法院申請更生認證,證明名下財產已全部拍賣償還債務,也無力償還其他欠款,這時剩餘所有債務一筆勾銷。

  • Q2立即清償債務,能馬上提高信用分數嗎?
  • A2不行。你就算馬上償還所有債務,因為還有一個「揭露期」的問題。除非揭露期結束,否則在揭露期內,仍會影響信用分數的判定。
  • Q3因為手頭緊,我只繳交最低應繳金額會有什麼影響嗎?
  • A3有影響。雖然你還是有繳交部分信用卡卡費,但是銀行會認為你的財力出了問題,才沒有辦法一次繳清,所以此項紀錄會上傳至聯徵中心,讓你的信用分數遭到扣分。
  • Q4揭露期是什麼?
  • A4當你的債務還清時,你的信用不良紀錄還會有一段時間,會被註記在信用報告上,而這段期間就稱為「揭露期」。揭露期間內銀行一樣會婉拒你的貸款或信用卡申請。舉例常見的三種債務不良揭露期如下:
    ①個別協商:揭露至履約完成日止。
    ②前置協商:自履約完成日起揭露1年。
    ③信用卡強制停卡:卡費未清償者,自停卡日起揭露7年;卡費已清償者,自清償日起揭露6個月。