信用瑕疵可以貸款嗎？3個方法提高信用瑕疵的聯徵分數！

信用瑕疵可以貸款嗎？只要有過貸款遲繳、信用卡卡費遲繳、致使聯徵紀錄出現遲繳記錄，信用報告被判定信用瑕疵向銀行申請貸款遭婉拒該怎麼辦？別擔心，就算是信用瑕疵或不良的情況，其實都還有補救的辦法，你還有上市融資公司與民間貸款公司可以做選擇，上市融資公司審核快速、可選擇方案多，能有效將名下債務整合小額度高利率的貸款，不僅能預防預防信用分數扣分的情形，也能讓信用分數慢慢回升。

什麼是信用瑕疵？有信用瑕疵還可以辦信用卡嗎？

信用瑕疵指的是個人信用評分過低，在總分800分的信用評估分數中，只取得不到500分的低分，這會被金融機構視為高風險族群，難有正常往來。

（1）造成信用瑕疵的原因有哪些？

影響信用評分的因素有很多，包括不良的繳款習慣、負債比過高、動用卡循、信用卡預借現金、近期聯徵多查等，都是扣分較重的項目。若曾有過債務協商、銀行呆帳、信用卡強制停卡等情形，也都會上聯徵紀錄，對個人信用造成嚴重影響。

（2）信用瑕疵還能申辦信用卡和貸款嗎？

信用瑕疵辦信用卡可行嗎？一旦信用產生瑕疵，想向銀行申辦各種貸款，都很有可能被婉拒。此外，由於已經被銀行視作信用不佳的客戶，在信用分數有所提升前，也很難再順利申辦信用卡。

信用瑕疵還能辦貸款嗎？可以辦什麼貸款？

如果是申請銀行貸款，銀行都會查你的聯徵紀錄（也就是信用報告），基本上信用評分低於600分，就算信用瑕疵，但還是有機會貸款；如果信用評分低於400分，過件機率就微乎其微；但如果連信用評分都沒有，如：「此次暫時無法評分」或只有「200」分固定評分，那已經是很嚴重的信用問題了，就不可能申貸成功了。

(1)提高銀行過件率的方法

信用瑕疵還是可以申請銀行貸款，只要可以提出以下二點條件，是能提高申請過件機率的。

• 充足的財力證明

定存六個月且存款總額$30萬以上，或其他有價證券等。

• 名下的資產抵押

將名下房屋、汽機車等作為抵押，向銀行申請貸款也可以提高過件機率。

(2)銀行申貸不過的其他選擇

信用不良基本上銀行都會婉拒你的貸款申請，只能先從上面所提到的方法，慢慢的恢復自己的信用分數。若真的還是有貸款需要，有以下兩個管道申請貸款：

• 融資公司

除了銀行，融資公司也是可以考慮貸款的管道。目前台灣前三大的上市融資公司（好事貸、 、融資公司）都有貸款業務，其中以汽車貸款為最大宗，額度最高可達$350萬，好事貸旗下好事貸股份有限公司還另提供二胎房貸服務，只要你名下有房屋，好事貸公司會評估你名下資產的價值後評估核貸。即使你信用不良，也能貸款成功。好事貸股份有限為好事貸，房貸條件審核寬鬆，貸款最高額度為500萬，是你可以考慮的另一個貸款管道。

附表：好事貸好事貸、 、融資公司的貸款業務

• 民間貸款

民間貸款範圍廣泛，簡單講，非金融機構的貸款，統稱：民間貸款，其中包含代書貸款、民間房屋貸款、民間土地貸款、汽車貸款、機車貸款、民間小額信貸等。民間貸款優點是條件審核寬鬆與撥款快速，缺點則是利率高、申辦相關費用較高與可能的未知風險等，所以選擇民間貸款須謹慎小心。

有信用瑕疵怎麼辦？要怎麼提高信用分數？

信用評分非常重要，但要維持在良好的狀態卻非常不容易，一般而言，信用報告建議維持在600分以上，只要低於400分，就會被金融機構視為信用瑕疵，難以貸款。想要提高信用分數，可以從以下3個方法著手：

• 準時繳交貸款或信用卡費

準時全額繳交，就能夠維持現有的信用分數。注意，信用卡費須「全額繳清」才算數！

• 培養信用長度

和銀行往來的歷史越久，時間越長，銀行越能放心將款項貸給客戶。

• 整合貸款，減少負債比例

當負債比例過高，客戶無力繳款，銀行就會停止放貸。財務惡化之前先整合名下負債，不僅能減輕還款壓力，還會使信用分數慢慢回升。

但在財務緊縮的情況下，要怎麼打破惡性循環，快速將信用評分拉回正常值呢？最好的選擇，就是向股票上市的融資公司申辦貸款，整合負債。一起來看看下面的例子：

A先生有信用卡循環20萬元+信貸30萬元的債務，高循環利息使每月月付金超過負荷，嚴重影響他的生活。A先生想向銀行申請其他貸款解決燃眉之急，卻因為信用評分過低，汽車貸款與房屋貸款都被婉拒。

因此，專員建議A先生申請汽車融資來整合負債，以打破這個惡性循環。最終A先生以自家汽車融資50萬元，順利償還信用卡循環及信用貸款債務，信用評分逐漸止跌回升回到正常值，也重獲申請信貸的資格，甚至因為較佳的信用評分，而取得較低的貸款利率及較長的還款年限。

信用瑕疵爭取貸款成功的四個方法

當你處於信用瑕疵的狀況下，要向銀行申請任何的貸款，過件的機率幾乎不可能。現在就讓我們照著以下的步驟，一步一步地挽回信用報告的分數，為自己增加貸款成功的條件：

方法一：對自己信用分數亡羊補牢

• 改善信用不良的原因

通常會造成信用分數低落的原因有以下幾項，我們要盡力避免這幾項嚴重扣分的項目，讓信用分數不再被扣分，達到止血的目標：

1. 繳款紀錄不正常
2. 啟用信用卡循環利息
3. 動用信用卡預借現金
4. 短期向多家銀行申請貸款

• 培養信用長度

正常使用一張信用卡，而且不可以動用最低循環利息，或預借現金等功能。並在使用期間繳款都選擇一次繳清，如此將有效幫助你提升信用分數。

• 使用債務整合

意思是申請一筆大額度且低利率的貸款，償還多筆小額度高利率的貸款。而債務整合的方式將能有效預防，信用分數扣分的情形，也能讓信用分數慢慢回升。

方法二：靈活運用自己名下的資產

利用你自身所擁有的條件，也可以提高貸款申請成功的機率。假如你的名下有不動產，你可以用房子向銀行申請貸款，以加強你的財力條件，方便銀行的貸款審核；或者你有一部汽車，也能向銀行申請汽車貸款，借到一筆資金來週轉。

以上這些條件，你可能很容易就忽略了，但是這些名下資產，對於申請貸款來說，卻是會有不小的幫助。

方法三：找尋適合自己的貸款管道

當你在信用瑕疵或信用不良的狀況下，幾乎很難申請到銀行的貸款。

假如向銀行貸款申請不過，你還可以考慮向股票上市融資公司申請貸款。因為融資公司條件審查比銀行寬鬆，貸款過件機率高，是一個可以考慮的貸款方式之一。

不過在此提醒你，若是要向其他公司辦理民間借款，需要謹慎與小心，也要注意利率的計算與還款方式。

最好還是以銀行（信用瑕疵時，增加財力證明）；或是股票上市融資公司（條件審核寬鬆）為貸款的對象。避免發生借得到，卻還不起的情況發生。

方法四：請求他人或專業貸款諮詢

假如無法找到適合的貸款管道與方式，此時你還可以考慮，找一位財力與信用狀況，都不錯的親友當你的貸款保證人。不過因為擔任保證人的風險也不低，親友是否願意擔任保證人，這就要看你平常做人是否值得信賴了。

除此之外，廣泛的蒐集資訊，慎選一家值得信賴的貸款公司（建議以上市的融資公司為對象）請求更為專業的貸款諮詢，如此可以降低貸款的風險，也不必擔心自己找錯貸款對象，而遭到不肖業者的詐騙。

信用報告分數要多少分才算信用瑕疵？衡量信用狀況的三個標準？

一般而言，500分以下就算信用瑕疵。會低於500分，一定有較嚴重的異常狀況，此時要申請貸款或信用卡成功的機率，是相當渺茫的。

目前判斷信用好壞的標準，皆以聯徵中心產製的信用報告為準，裡面除了詳細記載你的貸款和信用卡使用情形外，也會綜合客戶的信用狀況，給出一個分數，信用分數的區間在200-800分，分數越高信用越好。

只要你與銀行有過來往，聯徵中心就會有一份專屬於你的信用報告。一般信用報告分數的狀況，大概可以分為以下三種：

• 實際分數200~800分

一般有跟銀行往來後，就會有信用評分，信用評分的分數落在200~800分之間，信用狀況正常的人，分數都會落在600分以上，分數越高，表示信用狀況越好，銀行給你的貸款條件也較優；相反的分數越低，銀行貸款過件機率就越低。

• 固定分數200分

曾經與銀行有過往來，卻因為某些因素，造成信用狀況目前顯示為不良狀態，簡稱：信用不良。此時聯徵中心會給你200分的固定分數。如果是這種狀況，銀行是不願意再跟你往來的。

• 此次暫時無法評分

這一種情況下，表示你沒有跟銀行往來過，或是與銀行往來的時間還不夠久（如信用卡未持滿3個月、授信歷史資料少於3期）；或者此時受到監護宣告；信用資料有爭議正在申訴中；貸款紀錄只有助學貸款等情況。

信用瑕疵的記錄會永遠存在嗎？

信用報告的揭露期限是有一定規範的，只要超過一定期間，信用報告就不會再顯示信用不良紀錄，但原本的銀行仍會永久留存。各種情況的聯徵紀錄揭露期如下表：

信用瑕疵該如何提升信用評分？

當你的信用狀況改變時，個人信用評分也會隨著變動，因此只要能改善造成信用瑕疵、信用不良的原因，信用評分是會慢慢提升的（非立即改善，需3~6個左右）。

你可以透過以下方式來改善信用：

• 信用卡費全額繳清
• 降低負債比
• 整合負債

使用信用卡消費時，應審慎評估自身能力，盡量不要刷超過信用卡額度的30%。接著，檢視目前名下負債有哪些，先把高利率、高月付金的債務還清，這時候你可能需要透過債務整合，來清理這些負債。

信用不好申請貸款常見問題？

• Q1信用不良的結果會怎樣？
• A1：通常信用卡或貸款繳費逾期、當保證人時主借款人跑路等原因，都可能是造成信用不良的因素，其後果可能有三：

①強制扣薪：假如有薪轉與勞保，債權人可以向法院申請「強制扣薪」，將薪資扣除1/3償債，直到債務還完為止。

②清算：名下的所有財產，銀行會進行查封拍賣，用來償還所欠債務。

③更生：債務人向法院申請更生認證，證明名下財產已全部拍賣償還債務，也無力償還其他欠款，這時剩餘所有債務一筆勾銷。

• Q2立即清償債務，能馬上提高信用分數嗎？
• A2不行。你就算馬上償還所有債務，因為還有一個「揭露期」的問題。除非揭露期結束，否則在揭露期內，仍會影響信用分數的判定。

• Q3因為手頭緊，我只繳交最低應繳金額會有什麼影響嗎？
• A3有影響。雖然你還是有繳交部分信用卡卡費，但是銀行會認為你的財力出了問題，才沒有辦法一次繳清，所以此項紀錄會上傳至聯徵中心，讓你的信用分數遭到扣分。
• Q4揭露期是什麼？
• A4當你的債務還清時，你的信用不良紀錄還會有一段時間，會被註記在信用報告上，而這段期間就稱為「揭露期」。揭露期間內銀行一樣會婉拒你的貸款或信用卡申請。舉例常見的三種債務不良揭露期如下：
  ①個別協商：揭露至履約完成日止。
  ②前置協商：自履約完成日起揭露1年。
  ③信用卡強制停卡：卡費未清償者，自停卡日起揭露7年；卡費已清償者，自清償日起揭露6個月。