申請銀行貸款、辦用卡時，銀行都會先向聯徵中心查詢申請人歷年的信用紀錄。信用報告的評分標準代表什麼？信用評分要幾分才能順利申請貸款？想要爭取銀行貸款過件率、爭取更優惠的貸款條件，提升個人信用評分最重要的關鍵之一。透過本文告訴你信用評分標準是什麼、不良紀錄多久會更新，也傳授3個方法提升信用評分。
信用評分是什麼？
聯徵紀錄指的就是由個人與各家銀行的往來資料彙整而成的聯徵報告，也稱作個人信用報告。金融機構會將所有的客戶往來資料報送至聯徵中心，未來客戶要跟銀行申請信用卡、辦貸款時，銀行就能向聯徵中心調閱這份報告，以進行精確的風險評估。
如何提高信用評分？
個人信用評分是依聯徵中心所收集，當事人在評分期限內的資料計算的分數，想改善個人信用評分，必須針對聯徵中心的信用評分項目來改善。想提高或維持信用評分，這3招最實用：
- 貸款或信用卡費準時繳交
其實只要能維持貸款和信用卡費的準時全額繳交，就能夠維持現有的信用分數。請注意，信用卡若只繳交「最低應繳金額」並不算正常繳款，還會因此影響信用報告分數。信用卡費必須「全額繳清」才是正常的繳款行為。
- 培養信用長度
所謂的信用長度，指的是你第一次和銀行往來至今的紀錄（辦信用卡或貸款都算），信用長度越長，銀行能夠得到的參考資訊就越多，更能幫助銀行判斷客戶的信用狀況，放款更安心。
- 控制負債比例，盡早整合負債
銀行最擔心客戶無法準時繳交貸款，在收入不變的情況下，名下負債過多，貸款繳交即可能出現困難，負債比例超過60%，銀行就不會再核發新的貸款，如發現自己繳款漸感吃力，應盡早整合名下負債，整合負債不但不會影響信用，還會使信用分數慢慢變好。
信用評分計算標準有哪些？
個人信用評分結果可分成三大類：
1. 實際評分200～800分
信用分數介於200分至800分，代表為實際評分分數，信用評分愈高代表信用愈好，反之，信用評分愈低代表信用愈差。如果要申請銀行貸款，信用分數至少要600分才有機會。
- 200～350分：代表債信異常，甚至更嚴重到信用不良，簡單說就是無法貸款。
- 350～500分：代表有信用瑕疵，雖然銀行不能貸款，但融資公司仍有機會。
- 600分：銀行貸款的基本門檻，基本上都能通過貸款審核。
- 700分以上：代表信用良好，信用分數愈高、可貸額度愈高。
此外，聯徵中心也會列出百分位區間，提供個人評分高低的相對位置作參考。
2. 固定評分200分
信用分數200分並不是實際評分，而是聯徵中心針對信用不良者，給予的固定分數，代表當事人的信用風險高於整體市場的平均水準。通常聯徵中心會附上評分原因供當事人及金融機構做參考。
3. 此次暫時無法評分
代表當事人可能有以下情形，導致聯徵中心無法評估：
- 信用資料不足（無金融機構往來紀錄或是往來期間少於三個月）
- 不適合取得信用（受監護宣告者）
- 信用資料有爭議（當事人對信用資料提出異議或正在訴訟中）
- 信用不良且目前無正常信用交易（催收、呆帳、信用卡強制停卡、票據拒絕往來）
- 債務協商、前置協商、更生、調解
要注意的是，評分結果顯示為「此次暫時無法評分」，不一定代表是信用不好，例如信用小白是因為沒有信用卡、借貸紀錄，而導致信用資料不足，並非信用出狀況，因此聯徵中心一樣會附上評分原因供當事人及金融機構做參考。
信用評分多久更新？
(1) 信用評分資料是否會更新？
銀行的信用資料依規定，需每天都回傳到聯徵中心，所以信用資料是每天都在更新的。而銀行的查詢記錄會維持揭露一年的時間，一年內無論是新申貸款、原銀行帳務管理的查詢記錄，都會一一被記錄在信用報告中。
(2)信用評分不良紀錄多久可以恢復？
聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限，如果有信用不良的記錄，聯徵中心的揭露期是有期限性的。以下為各記錄的留存期限：
- 逾期、催收、呆帳：自清償日起3年
- 退票：自退票日起3年，已清償並辦妥註記為6個月
- 破產、清算：自清算日起10年
- 更生：自更生方案履行完4年
- 強制停卡：5~7年
- 其他信用不良紀錄：事實發生日起5年，另行約定除外
- 警示帳戶：通報日起2年
- 前置協商、個別協商：完成日起1年
信用評分報告常見Q&A
- Q1自己調閱聯徵紀錄會影響信用評分嗎？
- A1不會，自行調閱聯徵紀錄不會計入信用評分中。
- Q2我的帳戶被列為警示帳戶會很嚴重嗎？
- A2當然很嚴重！當存款帳戶被通報是「警示帳戶」時，銀行端或金融機構會立即透過「聯徵中心」的警示帳戶網路，通報全國金融機構，金融機構在收到訊息後也會立即暫停「警示帳戶」的全部交易功能，所有匯入「警示帳戶」的款項，也會馬上退回匯款行。
- Q3如果發現信用報告資料有誤可以更改嗎？
- A3可以，如果當事人發現信用評分資料有誤報、免列報或經法院判決確定等原因而需要更正的情形，可以向原來提報的金融機構反映，請其向聯徵中心通知改正。或者您也可以用書面的方式，並提出足以說明的證據，直接向聯徵中心反映，聯徵中心會主動協助將您的資料與報送的金融機構聯繫，如果查明屬實，便會把您的資料更改正確。
信用評分記載了過去與銀行間， 所有的往來紀錄。民眾若想要申請貸款或信用卡，銀行會先調閱個人的信用報告，藉以了解申辦人的繳款紀錄，與所有負債明細與還款紀錄狀況等。用以做為貸款審核是否核撥的重要依據，一旦聯徵紀錄中出現信用不良的情況，日後若想跟銀行貸款就會很困難。