代書貸款屬於民間貸款管道之一，是指透過非金融機構所申請的信用貸款，代書貸款又分為無擔保品（信貸）跟有擔保品（不動產如：房屋二胎或土地），汽機車貸款等。當申貸人因信用瑕疵、負債比過高或財力狀況不佳時，可能遭銀行婉拒貸款，此時找代書貸款是取得資金的安全管道嗎？代書貸款利率很低是真的嗎？
適合代書貸款的情況
銀行對於各項貸款的審核非常嚴格，如果你的收支負債比較高，或曾經貸款遲繳、使用現金卡、動用信用卡循環利息等等，銀行信用評分就會持續降低，信用分數低到一定程度後，就無法再向銀行成功貸款，此時就可能會需要審核寬鬆且撥款快速的代書貸款來取得資金，我們也為你整理，可能需要代書貸款的各種情形：
- 急需資金
- 短期資金周轉
- 負債比過高(超過60%)
- 剛辦過貸款(半年內辦過貸款都算)
- 名下無不動產、不動產持分或已有二胎貸款
- 信用分數偏低
- 有信用不良紀錄
- 信用小白(就是沒辦過貸款或信用卡)
辦理代書貸款流程跑完多久可以拿到錢？
(1) 申請：於代書貸款網站留下資訊，待專員與您連繫並評估後，即可提出貸款申請，並檢附身分證正反面影本、勞保異動明細及薪資轉帳證明等文件。
(2) 審核：專員提交申請資料後，當日即可知道審核結果。
(3) 照會：專員會與您核對貸款的詳細內容，包含核貸額度、利息及期數。
(4) 對保：對保人員會與您約時間當面簽約，若您申請有提供擔保品的代書貸款，當天會一併設定抵押。
申請代書貸款前須備妥上述的文件後，選擇一家有實體店面的代書公司進行申請。而代書貸款的條件審核寬鬆，申請流程簡便，最快24小時內，最慢3個工作天就可以撥款到你的指定帳戶中。
代書貸款收費項目有哪些？
代書貸款的固定收費包含開辦費與服務費，也有可能會合併成一筆來計算，此外，許多不同名目的費用，如處理費、手續費等等，其實都是一樣的收費項目，部分不肖業者，可能會故意拆開來收費，造成客戶負擔加重，下面也幫大家列出，一般代書貸款的收費公定價：
- 開辦費：2,000~6,000元
- 服務費：貸款金額6%~15%
有些代書貸款的代書費會另計。此外，一般貸款是撥款完成後的一個月才開始還款，但部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息，這也算是額外的收費。
- 代書貸款網站的溫馨提醒
- 民間合法代書貸款，撥款前不會向客戶收取任何費用。
代書貸款利率多少？（月付金試算）
代書貸款的利率大約在1.2%~5%之間，若能提供擔保品，可拿到較低的利率，看起來跟銀行信貸利率差不多，甚至還更低，其中卻暗藏陷阱，代書貸款多是以「月」利率計算，銀行或融資公司則是用「年」利率計算，也就是說，代書貸款的利率要乘上12，才會和銀行的計算方式一樣，簡單換算一下就會發現，代書貸款實際利率為14.4%~60% ！因此申辦代書貸款前，一定要再三確認利息的計算方式。
代書貸款利率看起來雖然不高，部分代書卻可能以其它名義向客戶收取費用，若把這些花費併入計算，實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高，所以一定要特別注意。
※「總費用年百分率」就是根據借款利率、借款期間以及辦理貸款所需支付的相關總費用，所計算出來的一個百分率，可以反應出貸款的「真實負擔」。
代書貸款缺點
借款利率高
收費項目多
（若為不動產抵押貸款）等。
有些代書貸款，可能會以各式各樣的名目向客戶收取費用，例如同時收取開辦費、帳管費及手續費或同時收取代辦費、服務費，但其實這都是同樣的東西，卻以不同名稱向客戶重複收取費用。因此建議申請代書貸款前，先確認收費項目及金額。
只還息不還本（部分代書貸款）
在高利率的情況下，可能每個月光償還利息就快無法負荷了，恐怕也無力償還本金，等於債務永遠還不完。因此建議申請代書貸款前，先確認還款方式及評估自身的還款能力。
※部分代書貸款業者，會要求借款人寄放薪轉存摺、印章及提款卡，每月薪資發放下來後，代書業者會先扣除當月的應繳款金額，再將餘額轉至借款人另外提供的帳戶。
假代書真詐騙
些高利貸會假冒代書，向借款人收取不合理的利息及費用，也可能在借貸合約動手腳（例如更改還款周期）；另外有些假代書是由詐騙集團假扮的，他們可能會以協助美化資料的名義，要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章，實際上卻將借款人的帳戶或個資拿去做非法用途，使得借款人沒借到錢還反變成詐騙車手、人頭戶。
除了代書貸款，有推薦其它貸款嗎？
目前市面上的代書貸款管道非常多，如果您覺得資訊太多無從選擇起，建議以銀行貸款為優先，第二選擇則是大型融資公司。
如果因為負債比較高、信用有瑕疵、或是因為收入領現金、沒有薪轉證明等狀況，無法順利申辦銀行貸款，建議你可以向股票上市的融資公司申請貸款
代書貸款最大的優勢就是貸款免綁約，可隨時償還本金，對於有短期資金短缺需求的人來說，確實是不錯的貸款選項，但如果你沒有打算、或沒辦法盡早把債務還清，還是建議您選擇利率較低的銀行貸款或融資貸款，月付金壓力會比較小。