負債太多繳不出來 提早債務整合財富早自由

疫情持續蔓延,加上通貨膨脹、央行升息讓每個月支出變多,貸款、債務已經快繳不出來,收入快不敷使用,貸款、信用卡費用不能遲繳,這時候需要債務整合,把名下的負債做一個整理統合,讓每個月要繳很多筆貸款,變成只繳一筆。名下高利率、高月付金的負債越多,對個人信用評分影響也非常大,未來也難再跟銀行貸款。

什麼時候需要整合負債?

整合負債好嗎?整合負債最終的目的,是要降低貸款月付金,最常見的做法是借一筆額度高但利率較低的貸款,還掉數筆額度低但利率高的債務,所以想要整合負債,除非你意外獲得一筆高額收入,否則通常還是需透過貸款的方式來辦理,整合負債不是一個貸款項目,而是貸款用途。

申請債務整合貸款關鍵條件?

想和銀行申請負債整合貸款,大多須滿足這些條件:

  • 年滿20歲-65歲
  • 有工作、固定收入(最好有薪轉),至少在職3個月~半年以上
  • 負債比例還沒超過月薪的22倍(例如3萬*22=66萬)
  • 信用評分仍有一定水準(至少600分以上)

相較於民間企業,銀行是相當保守的,所以對客戶條件的要求也會比較嚴,如雖然負債比是月薪的22倍,但其實超過15~18倍,銀行就不太想承作了,在感覺到自己財務可能出現狀況時,就要提早處理,免得落入無處可借的窘境。

3個常見整合負債方式

合負債通常需要一筆較大的資金,較常見的貸款方式有這3種:

【房屋貸款】

房屋貸款包含房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸等等,都是建立在名下原本就有房屋的前提之下,畢竟如果要買房,還要準備一大筆自備款,哪有多餘的錢來整合負債?

房屋增貸和房屋轉增貸的額度,要看你原本的房貸已還了多少?房子是否還有貸款空間?如果房貸已經還了不少,就能貸款到一大筆金額,整合負債綽綽有餘,如果才剛買房,或是剛過了寬限期還沒開始還本金,幾乎無法順利貸款。

二胎房貸同樣要看房子的貸款空間,銀行額度最高可到房價的9成,實際核准額度大約在50~90萬間,如果是向好事貸企業旗下的好事貸公司申請二胎房貸,貸款成數最高可達110%,額度最高500萬,實際核准額度很容易超過100萬。

【汽車貸款】

利用名下的汽車來借款,實際額度要視汽車的廠牌、車齡、前貸餘額、申請人的財務狀況等來決定,貸款成數最高可達車價的240%,額度最高350萬。

【信用貸款】

所謂的信用貸款,就是沒有使用擔保品,以個人的信用來借款,也因為沒有擔保品,銀行須承受的風險較高,所以核貸會更加嚴格,也會以聯徵中心產製的信用報告作為審查信用的基準,貸款額度

整合負債會影響信用嗎?

整合負債不會影響信用,還能幫你降低月付金,等負債比例降下來之後,繳款能力變好,信用評分就會慢慢回升,之後要向銀行貸款會比較容易,但要注意的是,找銀行申請整合負債貸款,必須維持信用正常,負債比例也不能超過60%,否則申請不易過件。

負債整合管道如何挑選?

打開網路,打上「整合負債」、「債務整合」等關鍵字,在前幾頁的大概有這幾種類別:

(1)銀行

→正規管道,可以放心,但要確認是否為真的銀行

(2)代辦公司

→注意有無政府立案,透過代辦公司辦理會多收一筆代辦費

(3)資產管理公司、整合行銷公司

→幾乎都是詐騙陷阱,不要輕易相信

(4)參考他人經驗分享

→部落格、PTT、Dcard、mobile01等各種論壇,都有人分享自己的經驗,但要判斷是不是貸款公司的人偽裝的

可以做債務整合的管道其實非常多,決定前一定要比較再三,不衝動做決定,畢竟有太多血淚經驗在前,不要重複別人犯過的錯誤,而讓自己掉入更暗黑的陷阱。

常見整合債務/債務協商陷阱

也因為可以辦理債務整合的管道很多,有些不肖業者對外宣稱,可幫你向銀行辦理到更優惠的條件,事實上,所有的銀行都沒有跟民間公司合作任何整合或協商方案!最常見的騙術就是宣稱自己為銀行專員,和你聯絡後,你聽到可以降低月付金心動,相約見面甚至簽約時,才發現對方根本不是銀行,而是資產管理公司,或是其他根本沒聽過的公司。

債務整合是減輕貸款負擔最好、最直接的方式,只要找對貸款管道,就可以扭轉你的負債人生, 更有機會把負債轉變成資產,留下更多現金在身邊使用。