什麼是代償?融資公司整合代償好嗎? 代償會影響信用嗎?

什麼是代償?融資公司貸款整合代償好嗎?代償意思其實是是用利率低的貸款,來還掉利率高的貸款,就是代為清償債務,透過貸款代償來把卡債還清、降低負債比,可有效提升信用評分。如果希望透過銀行代償,必須信用保持良好、貸款正常繳,負債也要少才行,融資公司貸款好嗎?融資公司貸款整合代償方案是針對企業主,貸款審核寬鬆、貸款利率與年限依個案可客製,最高額度為300萬。

什麼是代償?代償是什麼意思?

什麼是代償?常聽到卡費代償、信貸代償、債務整合代償、銀行貸款、代償二胎,到底「代償」是什麼意思?代償意思其實是代為清償債務的意思,簡單說就是由第三者提供一筆錢,代替你還掉原本的債務,並將貸款轉移到其他銀行或融資公司。通常都是用利率低的貸款,來還掉利率高的貸款,又稱貸款代償、債務代償、餘額代償或代償高利。

  • 代償跟債務整合一樣嗎?
  • 基本上代償和整合負債是一樣的,整合負債是行動前、代償是行動後。整合負債就是辦低月付的貸款,來償還掉高負擔的債務,有些銀行代償有指定償還債務,有些是你可以選擇請銀行代償想要還掉的貸款或信用卡、或撥款下來再自己還款。舉例來說:15%的信用卡循環利率讓你吃不消,你就可以申辦利率2%的信貸來代償卡債,就能大幅減輕還款壓力。

融資公司貸款整合代償好嗎?代償管道比較?

代償的申請管道有銀行、融資公司及民間貸款公司,以下介紹各個代償管道優缺點:

1.銀行代償

銀行代償就是跟銀行申請貸款,來代償信用卡債或者是其他銀行的債務,只要是欠金融機構(如:銀行、農會、漁會、信用合作社)的債務,銀行之間都可以互相代償,代償項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等。

銀行是最安全、利率又最低的代償管道,可申請的銀行代償方式:

  1. 信用貸款(信用卡餘額代償)
  2. 房屋增貸
  3. 房屋轉增貸
  4. 二順位貸款
代償銀行 代償利率 還款期間 申請條件
國泰世華 前18個月9.88% 未說明 持有本行信用卡1年以上
台新銀行 6.75%~11.75% 6/12/18/24期 20~55歲信用卡客戶、符合本行信用評分標準
華南銀行 8.99% 12/24/30期 本行優質信用卡客戶
樂天銀行 5.88% 6/12/18/24期 信用卡歸戶狀態須為正常持卡、無延遲繳款、無不良紀錄

不過近幾年銀行審核越來越嚴格,代償成功的機會不高。如果信用正常、負債比不要太高,通常都可以順利代償;相反地,如果信用不佳,申請貸款就不易通過,尤其以下這些狀況,都會大大影響信用:

  • 貸款或信用卡遲繳
  • 信用卡總是只繳最低應繳金額(動用信用卡循環利息)
  • 負債比例太高(超過60%)
  • 負債總額越來越多、不見減少

簡單的說,如果希望透過銀行代償,信用保持良好是基本的,貸款都要正常繳,負債也得越來越少才行,門檻不低,銀行代償不是那麼容易。

2.融資公司代償 方案有哪些?

融資公司貸款好嗎?融資公司代償就是跟融資公司申請貸款,來把你原本在銀行或民間的貸款清償,如果無法順利申請銀行代償,融資公司會是最好的選項,額度較大、核貸標準也較寬鬆。

目前融資公司的代償方式:

  1. 原車融資
  2. 汽車轉增貸
  3. 二順位貸款(好事貸好事貸獨家辦理)

融資公司也可以直接代償金融機構的債務,如果是欠其他融資公司或民間貸款,要在拿到錢後自己去償還,不像銀行因為系統彼此互通,可以直接代償。

找融資公司代償有這些好處:

  • 額度較大

好事貸好事貸二胎房貸最高可貸房屋鑑價的110%、額度500萬;汽車貸款最高可借汽車鑑價的240%、額度350萬,足夠代償多筆小額債務。

  • 辦理快速

前後最快僅需要3天就可以拿到錢,比起銀行貸款動輒5天、7天,可以少付好幾天高額利息。

  • 審核寬鬆

信用評分、收入證明都只做為參考,代償成功機率高。

  • 安全代償

股票上市的融資公司規模和銀行差不多,每年要公開財報給大眾檢視,可放心申請代償。

此外,向融資公司申請貸款,不會在聯徵中心的個人信用報告上留下紀錄,更能有效改善信用評分。

3.民間代償

民間代償就是跟當鋪、代書、代辦等民間借貸申請貸款,拿到錢後再自己一筆一筆去還款,沒辦法直接透過民間業者代償。民間貸款的特色是申請條件不拘,但相對利率和風險也很高,未來如果想把貸款轉回銀行也不容易。

民間代償方式:

  1. 信用貸款
  2. 汽機車貸款
  3. 二胎房貸
  4. 三胎房貸
  5. 土地貸款

其中,代書貸款是較常見的民間貸款管道之一,這是因為代書的工作是幫忙處理房子、土地相關的買賣事宜,所以有資金需求時,大家會直接想到代書,有很多金主看準這點,用代書的名號當招牌,其實不一定真的有代書執照,放款、代償也不一定照規則來,一定要小心挑選,這些要問清楚:

  • 借款利率

民間借款的利息是用月利率計算、還是用年利率計算,這兩個意思差很多,若為月利率,需乘上12個月才能和銀行及融資公司做比較。

  • 貸款費用

民間借貸的手續費、服務費等費用是多少?通常民間業者的收費名目較多、金額也不少,扣一扣實際拿到的錢可能根本不夠用。

  • 還款期限

幾天是一個周期?多久要還完?還款方式是本息均攤、還是只還息不還本?這些都要白紙黑字寫下來。

雖然對信用條件差的客戶來說,民間貸款較有機會順利取得資金,但建議仍要慎選貸款公司,避免落入高利貸的陷阱。

代償好處是什麼?會影響信用嗎?

就是可以解決上述問題,申請貸款代償的優缺點如下:

  • 整合多筆債務

如果你的名下有多筆負債,不僅容易因帳單太多而不小心漏繳,透過整合負債,可以代償多筆債務,讓名下負債變單純,還能改善信用。

  • 減輕還款壓力

代償的原則就是以長支短、借低還高,簡單說就是利用延長還款期限、借利率比較低的貸款,來取代還款期限短、高利率的債務,藉此降低月付金、減輕還款壓力。

  • 提升信用分數

信用卡只繳最低金額、動用信用卡循環利息、預借現金、貸款遲繳、負債比過高,這些都會嚴重影響你的聯徵信用分數,未來要再跟銀行申請貸款就不容易通過。透過貸款代償來把卡債還清、降低負債比,可有效提升信用評分。

適合代償的情況?申請代償的方式?

需要代償的原因有很多種,想知道自己是否需要代償,可以先檢視自身財務狀況及債務類型:

  1. 負債太多:債務太多怕漏繳,想將債務整合成一筆。
  2. 降低利率:原貸款利率太高,想降利率及月付金。
  3. 延長還款:原貸款期限太急迫,希望拉長還款時間。
  4. 資金不足:原貸款額度不夠用,想多貸一筆資金。
  5. 增貸不過:申請原銀行增貸不過,轉貸至其他銀行。
  6. 信用瑕疵:高負債比影響信用,想降低負債比。

如果有上述情形就可以申請整合負債來代償債務,而常見的申請代償方法有:

  1. 信用貸款
  2. 汽車增貸/轉增貸
  3. 房屋增貸/房屋轉增貸
  4. 二胎房貸

貸款代償的申請流程

銀行代償流程與融資公司差不多,比較特別的地方就是代償-銀行和融資公司撥款前,會直接先幫你把指定代償的債務還掉,如果清償完還有剩餘的款項,才會撥入你指定的帳戶。

  1. 提出申請
  2. 條件審核
  3. 簽約對保
  4. 代償債務
  5. 撥款入帳

無論是申請信用貸款、汽車轉增貸、房屋轉增貸、二胎房貸或整合負債,所有的貸款流程都大同小異,如果原本的汽機車貸款有做動保設定,或者原本的房貸抵押權,會需要等原債務清償完畢並塗銷設定後才撥款。

代償債務協商繳不出會怎樣?

協商毀諾的影響

當貸款繳不出來,透過與銀行的協商後,擬定一個雙方都可以接受的按月還款方式,再由最大債權銀行(欠最多錢的銀行),按照比例將還款金額分給所有欠款銀行,這個過程就稱為債務協商

申請債務協商後,若是仍無法依約還款,會被銀行視為「協商毀諾」,而協商後毀諾後果很嚴重,其影響如以下。

一旦形成協商毀諾,銀行為了追回欠款,將會採取以下的措施:

  1. 無法使用信用卡。
  2. 上傳紀錄至聯徵。
  3. 頻繁的催收電話。
  4. 無法申請銀行貸款。
  5. 影響公司錄取意願。
  6. 向法院聲請強制扣薪。
  7. 欠款回歸原本利率並加計違約金。

綜合以上的說明來看,協商毀諾的後果非常嚴重,幾乎對於日常生活的大小事,都有一定程度的影響,因此建議財務出現狀況可盡早申請二次協商。

貸款代償債務的常見問題

  • Q1代償只能選擇銀行代償嗎?我該選擇銀行代償還是融資公司代償
  • A1當然不是,如果想申請貸款代償,以優先順序來說,條件可以的話當然是以銀行為第一優先;但如果有信用瑕疵、收入不穩定等問題,而無法從銀行申貸的話,融資公司是僅次於銀行之外,第二好的選項;民間代償的貸款陷阱多,就比較不推薦。
  • Q2如何知道貸款公司是否有代償債務?
  • A2當你原來的貸款已經清償完畢後,可以向原貸款公司索取清償證明,也可以直接打電話詢問,就能知道你的貸款公司是否有幫你代償債務。
  • Q3代償債務後我還能申請貸款嗎?
  • A3可以。債務整合後,因為債務簡化且壓力減輕,是可以申請貸款的。不過還是需要衡量自身的條件,再考慮要不要申請貸款,如此才不會又回到債務整合之前,每天被債務壓力壓得喘不過氣的情形。