如何跟銀行個別協商？債務協商多久恢復信用？用汽車借款可以整合債務嗎？

如何跟銀行個別協商？個別協商是主動向單一銀行申請債務協商透過債務協商，如果是申請前置協商，還能將多筆債務整合在一起，統合繳款對象、以及繳款日期。一旦申請債務協商，借款人的信用卡及現金卡，就會被強制停用，聯徵報告會留下紀錄，從債務協商所得清單內容，可顯示個人全年所得資料，債務協商的聯徵紀錄會留存多久？銀行將依據不同程度的協商會有不同的聯徵註記揭露期，若銀行申請未過，也可考慮向3大股票上市融資公司申請汽車借款、二胎房貸來整合債務。

債務協商的種類？如何跟銀行進行協商？

(1)個別協商

如何跟銀行個別協商？個別協商是指主動向單一銀行申請債務協商，可爭取調降利率與延長還款年限，有的銀行有可能提供一次清償方案，但也有可能只提供減免利息方案，這個方法也有限制，延長的年限不能超過剩餘的2倍或是13年、利率不能低於原貸款或同類型貸款的平均利率。

(2)前置協商

前置協商主要為向最大的債權銀行申請，再由這間銀行代表其他的債權銀行進行債務協商，後續也是統一將錢交由這間銀行處理，利率最低有可能為0%，最長還款年限為15年，但若是積欠的是非金融機構的債務，像是資產公司、當鋪等民間機構、民間私人的債務，需要向居住地的調解委員會提出調解申請。

(3)債務協商

若已經有遲繳紀錄，銀行在催繳的時候也會主動詢問是否要協商新的還款方案，由於已經有遲繳紀錄，聯徵已被大幅扣分，會較難申請到理想的還款方案，建議若有還款困難時，應盡快主動與銀行聯繫。

(4)消費金融無擔保債務展延方案

這項管道主要是針對弱勢族群，只要在金融機構的消費金融無擔保品債務逾期3個月以上，且符合下列資格即可申請，可展延6個月，期間不收利息跟違約金。

• 還款困難的經濟債務人定義：

1. 低收入戶
2. 重大傷病者
3. 中度身心障礙者
4. 重大災害天然居民
5. 近6個月內非自願性失業達3個月以上，且目前仍失業中
6. 名下資產不得大於銀行總負債
7. 未參與95年度銀行公會債務協商或前置協商
8. 未聲請更生方案

• 什麼是消費金融無擔保債務？
• 消費金融意指個人消費性貸款(房屋貸款、汽車借款、信用貸款、二順位房貸等)、微型企業貸款、信用卡、收單特店電子金流等金融業務。無擔保債務則是指其中沒有擔保品的項目，例如：信貸、信用卡等。

債務協商多久恢復信用？債務協商的聯徵紀錄會留存多久？

債務協商多久恢復信用？申辦債務協商的後果，就是留下聯徵信用不良的紀錄。但是債務人之所以會走向債務協商，都是因為早已無力繳納款項，而產生逾期、催收、呆帳的情況，若不進行協商，只會讓信用分數持續惡化，註記要更久以後才會消除。

根據銀行公會「消金案件無擔保債務協商機制」及「消債條例前置協商作業準則」規定，各債務協商揭露年限如下：

1.前置協商

前置協商不成立：「結案日」起加6個月。
前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。
毀諾未清償：自毀諾日起加3年。
毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。

2.個別協商註記

個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。
個別協商毀諾／終止者：自毀諾／終止日起加3年，惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，惟不超過該筆債務毀諾日加3年。

3.更生／清算註記

更生：履行完畢日起註記4年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。
破產宣告／裁定清算：自開始日起，揭露10年。

債務協商流程是什麼？

1.債務協商申請流程

Step1
準備前置協商所需資料
Step2
以書面方式向最大債權銀行（總／分行均可）提出申請
Step3
最大債權銀行調查財務狀況並進行審查
Step4
最大債權銀行將資料提供予其他債權銀行，並召開協商會議
Step5
債權銀行與債務人達成清償方案共識，磋商成立，債務人自次月10日起依協商約定方案還款

※最大債權金融機構與債務人協商期間，至少需面談一次，並詳實記錄面談時間及洽談內容過程，若債務人因不可抗力因素致無法親自參加面談者，協商過程才可改為通訊辦理。

債務協商的申請條件

●積欠金融機構債務，且難以按期還款。
●未曾參與前置協商，或協商結果為視同未請求協商者。（自退件日起屆滿6個月後始可再申請，除申請資格或文件不符者不在此限）
●未曾參與95 年度銀行公會債務協商，或協商未成立者。
●5年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。

債務協商所需文件

●身分證正反面影本。
●前置協商申請書。
●前置協商申請人收支狀況及財產清單內容。
●債權人清冊正本
金融機構債權人清冊：向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料。
民間債權人清冊：向債務人自行填寫非金融機構債務（含民間債務）或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務。
●國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。
●近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）。
●勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向各地勞保局申請）
●有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供相關證明文件。（向原金融機構申請）。

備齊上述文件後，方能以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。

債務協商有額外費用嗎？

向銀行辦理債務協商，需要額外支付費用嗎？如果自行找銀行辦理債務協商，是不需要額外支付多餘費用的，你在網路上找資料做功課時會發現，部分公司聲稱，可以幫你辦理債務協商，但須酌收一些費用，由於準備文件較多，過程也較複雜，很多人可能打算花錢了事，卻誤入陷阱。

金融機構只接受本人申請債務協商，這些代辦公司其實無法幫你申請任何文件，卻假借案件困難的名義，額外收取高額費用，如果真的有需要找專業人士代理，建議委由專業律師出面，比找代辦公司安全許多。

債務協商不成立怎麼辦？更生程序與清算程序

若是債務協商不成立，才會進入下一個程序：更生或清算。協商失敗後，債務人可以要求債權人提供「已經過協商程序，但未成立」的證明，並據以向法院聲請展開更生或清算程序。

依據《消債條例》規定，債務人須先申請前置協商，協商不成才能向法院聲請更生或清算程序。

1.更生程序

債務人必須提出一份合理的「債務清償計畫」，法院會請債權人表示意見，若未獲債權人過半同意，法院會自行由債務人提出的資料來認定其還款能力，並決定每期還款金額。只要持續還款達6年，債務人剩餘的債務就可全數免除。

更生程序的申請條件如下：

●無擔保或無優先權債務總額，不得超過1,200萬元。
●債務人須提出為期6年，且至少每3個月還款一次的債務清償計畫。
●上述還款年限，如遇債務人名下持有自用住宅，可延展至8年。

2.清算程序

法院會將債務人名下財產清單內容全數變現，並按比例分配給所有債權人，清算後再根據債務人的財產狀況和生活需求，判定是否免除剩餘的債務。若未獲免責裁定，債務人仍須繼續償還剩餘債務。

而清算程序的限制較多，除有高達121項的從業限制（如金融人員、建築師、保險業務等），也會限制出境與住居。此外，法院也可以針對債務人的生活支出加以限制，也就是所謂的禁奢令。

除了向銀行申請債務協商，還有其他管道嗎？

債務協商的前置程序可以透過銀行協商或法院調解，前者僅能針對金融機構的債務進行協商，後者則是所有的債務類型皆可聲請調解。

1.銀行協商或法院調解

有關債務協商的問題，也可以撥打各銀行的協商專線作詢問，或至銀行公會的消費者債務清理條例前置協商專區，以及金管會銀行局的消費金融債務專區作查詢。

2.找代辦公司會比較好嗎？

不會！金融機構只接受本人親自申請辦理，透過代辦公司或債務整合公司並不會獲得更好的條件，還須付出高額手續費。如果真的想要委託代理人參與協商，建議還是找專業律師協助，以免受騙。

3.可以委託律師作代理人嗎？

承上所述，債務人是可以委託律師作為代理人參與協商的，但還是建議本人親自出席，一方面較能展現誠意，也可親自磋商清償方案，有助協商成立。

4.可以尋求法扶協助嗎？

財團法人法律扶助基金會是由司法院捐助成立的第三方公正單位，申請法律扶助的審查如經通過，基金會便會指派律師協助，無須負擔任何費用。

附錄：債務協商相關文件

1.前置協商申請書

2.前置協商申請人財產及收支狀況說明書

• 財產目錄
• 每月收入明細
• 每月支出明細
• 依法受申請人扶養之人
• 營業活動及營業額（近5年內曾從事營業活動者）
• 債權人清冊（如有他人積欠申請人債務之情形者）
• 積欠債務原因（勾選）
• 兄弟姊妹人數
• 建議債務清償方案（每月可還款金額）

3.財團法人金融聯合徵信中心金融機構債權人清冊申請書

4.債權人清冊正本

5.前置協商保證人同意書

6.95 年度銀行公會債務協商／前置協商毀諾後個別協商一致性方案收入證明切結書

債務協商常見問題

• Q1.最大債權銀行確認
• A1.若不知道最大的債權銀行，可以直接向聯徵中心申請「金融機構債權人清冊」，裡面會列出最大的債權銀行，但需要注意這邊只會列出金融機構的債權人，民間機構則無法藉此申請。
• Q2.已經協商了但還是繳不出來，我該怎麼辦？
• A2.已經和銀行辦理協商，但還是繳不出來，可能造成「協商毀諾」，銀行為了回收帳款，會向法院申請對你進行「強制扣薪」，從你每個月的薪水中，扣掉1/3來償債，也可能扣押名下的財產來抵債，如果還款實在有困難，不妨考慮和銀行進行「二次協商」。
• Q3.可以直接向法院聲請更生或清算嗎？
• A3.不可以。依《消費者債務清理條例》規定，債務人必須先申請前置協商，待協商不成立後，才能向法院聲請更生或清算。
• Q4.若申請債務協銀行不理會該怎辦？
• A4.依照消費者債務清償條例，銀行有義務

最後建議，當你感覺還款變得吃力時，盡快檢視自身財務狀況及負債情形，解決債務問題以銀行整合負債為優先，將負擔較重的債務清償，若銀行申請未過，也可考慮向3大股票上市融資公司申請汽車借款、二胎房貸來整合債務。