小額貸款申請管道、利率比較 預借現金影響信用嗎？

小額貸款的管道、額度比較

1.信用貸款

信用貸款不需要任何抵押品，僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請，也因為沒有擔保品的緣故，利率通常會比較高，銀行平均信貸利率約在7%~10%上下，額度則是10~350萬，但實際可貸額度上限，會有月薪22倍的限制。

另外，目前也有許多銀行推出快速又方便的小額信貸，不僅可透過手機完成借貸流程，還可隨借隨還，可貸金額約在20~50萬元左右，利率比一般信貸高一些，約5.99% ~ 15.99%之間。

信貸利率多少合理？

一般來說，信貸的核貸利率區間，大約落在3%～8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高，被銀行視為還款能力佳的族群，而願意提供較好的貸款方案。

2.信用卡預借現金

信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔，再透過信用卡帳單償還。通常信用卡都會有預借現金功能，只需在ATM操作，就可以動用信用卡的「預借現金額度」。

一般預借現金額度為：信用卡額度的10~20%，利率則比照信用卡循環利率，為7~15%，每動用一次，還需額外繳交一筆手續費。

3.手機貸款

因應智慧型手機的價值越來越高，手機貸款是最近一兩年才出現的貸款項目，單價越高的手機可以貸越多，金額約在2~8萬，雖然名為手機貸款，實質上跟信貸沒什麼兩樣，就算繳不出來手機也不會被拿走，但可能會直接收到法院的支付命令，手機貸款的利率也不低，約在16%左右(法定利率上限)。

4.機車貸款

一台機車市價約5~10萬元，機車貸款最高額度卻可以借到10萬，由於貸款額度遠超過機車實際價值，利率也較高，約落在13~16%，但審核較快，拿到錢的速度會比其他方式還快。

5.汽車貸款

只要名下有汽車，不限廠牌，不論車齡都可以用來做汽車借款，額度在10~350萬之間，會視車子的現值和申請人的財力決定貸款條件，最高可以申請到車價的240%，利率則是在7~14%之間。

6.保單借款

所謂的保單借款，指的是預支保單的「保單價值準備金」，也就是把你之前繳的保費借出來用，只有長年期的終身壽險、儲蓄險、投資型保單具有價值，短年期的保單無此功能，保單貸款額度是保價金的5~9成，利率在2.7%~9%之間。

小額貸款種類總表

小額預借現金會影響信用分數嗎？

• 全額繳清-不影響
• 部分繳款剩餘啟用循環利息-信用分數扣分
• 頻繁使用預借現金功能-信用分數扣分

預借現金影響信用嗎？信用分數下降到一定程度後，想申請貸款或信用卡都會面臨困難，盡量少用預借現金功能，平常的信用卡消費也都一次繳清，有助於維持信用。

小額貸款找誰辦？小額信貸的申貸管道比較

總體而言，銀行若婉拒你的小額信貸申請，你還是可以透過以上的方式取得資金。但要找誰辦，核貸的機率比較高，可以獲得較好的貸款條件？我們整理了幾個常見的小額貸款申貸管道，並將其優劣製表比較。

小額貸款常見不過原因

照理說小額貸款的額度比較小，放款銀行有什麼好擔心的？對銀行來說，因為金管會的規定，必須嚴控放款品質，以維護銀行的資本適足率，確保銀行經營的安全性及財務健全，就算是小額貸款，也要篩選客戶，到底哪些狀況小額貸款會辦不過呢？我們整理幾個常見的原因：

(1)信用瑕疵

信用瑕疵包含的範圍很廣，信用卡循環金額太高、次數太多，有使用預借現金，負債比例太高等等，都會造成信用分數直直落，導致銀行不願意再借款給你，就算只是想小額貸款5萬也借不到。

(2)貸款或信用卡遲繳

銀行最重視的就是客戶能否準時還款，如信用卡從收到帳單到繳款截止有兩周，給足客戶充分的準備時間，如果真的不小心遲繳，稍晚一兩天還可被接受，如果拖到超過一周，就算是嚴重的信用問題，小額貸款再難通過。

(3)有前科紀錄

比較嚴重的是刑事前科，部分民事前科(如詐欺)也會是銀行的拒絕往來戶，如果變成警示戶，個人名下所有帳戶都不能再使用。

小額貸款辦不過，有辦法再爭取過件嗎？有一個最快最直接的辦法就是補保證人，保證人視同申請人，當申請人無法順利還款時，銀行就會轉而向保證人追討，如果有個財務狀況穩定的保證人，可以確實提升小額貸款的過件率，甚至爭取更好的貸款條件。

銀行小額信貸不過，我還有其他方法取得資金嗎？

• 中古車貸款
  名下如有汽車，就可用來申辦汽車貸款，好處是申貸額度彈性較大，審核條件也比較寬鬆。中古車貸款的額度，會根據車輛的殘值而有所不同，年份越新、購入價格越高的汽車，就可能貸到越高的款項。
• 老車貸款
  由於15年以上的老車已沒有太大殘值，用來向銀行申請貸款，是不會被接受的。但若利用老車向融資公司申請老車貸款，只要能提供工作收入證明，就有機會貸到30萬元。
• 機車貸款
  機車貸款適合有5～30萬小額資金需求者，是以名下機車作為擔保品，向融資公司申辦貸款，只要還能騎，廠牌、排氣量、車齡都沒有特別限制，Gogoro也能申貸。
• 手機貸款
  手機貸款是自智慧型手機普及後，逐漸興起的小額貸款方式之一。申貸時不須真的將手機留下，而是以手機的IEMI碼，也就是手機的身分證號向融資公司申貸。
• 商品貸款
  商品貸款指的就是融資公司小額貸款，也稱作商品分期。和銀行的信貸一樣，申請人的條件是最主要的判斷基準，可貸金額為5萬～10萬元。
• P2P貸款
  P2P貸款是以群眾募資的方式，透過雲端平台蒐募投資人的資金，再放貸給有資金需求的借款人。然而由於不受相關法規保護，借貸時可能會遭遇利率、收費不合理，甚至是個資洩漏的問題。

小額貸款常見問題

• Q1警示帳戶可以辦小額貸款嗎？
• A1可以，警示戶無法跟銀行貸款，但可以向民間其他通路貸款，撥款時須提供三等親以內的帳戶，就能順利完成小額貸款。
• Q2小額貸款需要看聯徵嗎？
• A2不一定，只要是向銀行貸款就必須查閱聯徵紀錄，如果是向民間公司申請貸款，就不需要看聯徵。
• Q3信用不良可以小額借款嗎？
• A3可以。信用不好的人，透過民間管道比較容易取得資金，民間貸款審核比較寬鬆，也不看信用狀況，可以較快速取得資金。
• Q4合法的小額貸款管道有哪些?
• A4通常我們會將銀行與融資公司視為合法小額借款管道，融資公司雖然也屬於民間貸款的一種但背後有鑫融資，相比代書代辦、當鋪安全許多，且為避免落入小額貸款陷阱，千萬別相信無須審核即可貸款等話術。