小額貸款申請管道、利率比較 預借現金影響信用嗎?

信用貸款等於小額借款嗎?信貸利率區間,大約落在3%~8%左右,以銀行小額貸款來說,個人信貸、小額信貸或信用卡預借現金,都是信用貸款的一種,小額貸款不需要擔保品,指看個人的信用報告及工作收入條件,預借現金影響信用嗎?只要提供手機IMEI碼就可以辦手機貸款,預借現金是銀行提供給有信用卡的族群,只要按時還款就不會影響信用。

小額貸款的管道、額度比較

1.信用貸款

信用貸款不需要任何抵押品,僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請,也因為沒有擔保品的緣故,利率通常會比較高,銀行平均信貸利率約在7%~10%上下,額度則是10~350萬,但實際可貸額度上限,會有月薪22倍的限制。

另外,目前也有許多銀行推出快速又方便的小額信貸,不僅可透過手機完成借貸流程,還可隨借隨還,可貸金額約在20~50萬元左右,利率比一般信貸高一些,約5.99% ~ 15.99%之間。

信貸利率多少合理?

一般來說,信貸的核貸利率區間,大約落在3%~8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高,被銀行視為還款能力佳的族群,而願意提供較好的貸款方案。

2.信用卡預借現金

信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔,再透過信用卡帳單償還。通常信用卡都會有預借現金功能,只需在ATM操作,就可以動用信用卡的「預借現金額度」。

一般預借現金額度為:信用卡額度的10~20%,利率則比照信用卡循環利率,為7~15%,每動用一次,還需額外繳交一筆手續費。

3.手機貸款

因應智慧型手機的價值越來越高,手機貸款是最近一兩年才出現的貸款項目,單價越高的手機可以貸越多,金額約在2~8萬,雖然名為手機貸款,實質上跟信貸沒什麼兩樣,就算繳不出來手機也不會被拿走,但可能會直接收到法院的支付命令,手機貸款的利率也不低,約在16%左右(法定利率上限)。

4.機車貸款

一台機車市價約5~10萬元,機車貸款最高額度卻可以借到10萬,由於貸款額度遠超過機車實際價值,利率也較高,約落在13~16%,但審核較快,拿到錢的速度會比其他方式還快。

5.汽車貸款

只要名下有汽車,不限廠牌,不論車齡都可以用來做汽車借款,額度在10~350萬之間,會視車子的現值和申請人的財力決定貸款條件,最高可以申請到車價的240%,利率則是在7~14%之間。

6.保單借款

所謂的保單借款,指的是預支保單的「保單價值準備金」,也就是把你之前繳的保費借出來用,只有長年期的終身壽險、儲蓄險、投資型保單具有價值,短年期的保單無此功能,保單貸款額度是保價金的5~9成,利率在2.7%~9%之間。

小額貸款種類總表

貸款項目 額度 利率 其他費用
信用貸款 1-350萬 3~15.99% 開辦費0-2,000
手機貸款 2-8萬 16% 帳管費
機車貸款 5-10萬 13~16% 動保費4,500
汽車貸款 10-350萬 7~14% 動保費3,500-5000
保單貸款 保價金5-9成 2.7~9%
信用卡預借現金 信用卡額度1-2成 7-15% 視各銀行規定

小額預借現金會影響信用分數嗎?

  • 全額繳清-不影響
  • 部分繳款剩餘啟用循環利息-信用分數扣分
  • 頻繁使用預借現金功能-信用分數扣分

預借現金影響信用信用分數下降到一定程度後,想申請貸款或信用卡都會面臨困難,盡量少用預借現金功能,平常的信用卡消費也都一次繳清,有助於維持信用。

小額貸款找誰辦?小額信貸的申貸管道比較

總體而言,銀行若婉拒你的小額信貸申請,你還是可以透過以上的方式取得資金。但要找誰辦,核貸的機率比較高,可以獲得較好的貸款條件?我們整理了幾個常見的小額貸款申貸管道,並將其優劣製表比較。

申辦管道 融資公司 代書代辦 民間當鋪
審核條件 有工作收入
無重大信用瑕疵
無一定門檻 無一定門檻
額度利率 額度高
利率相對低
無一定限制
代辦費 免代辦費 高額代辦費 無一定標準
抵押品 不需要 可能要求抵押證件和汽機車 可能要求抵押證件和汽機車
潛在風險 超高

小額貸款常見不過原因

照理說小額貸款的額度比較小,放款銀行有什麼好擔心的?對銀行來說,因為金管會的規定,必須嚴控放款品質,以維護銀行的資本適足率,確保銀行經營的安全性及財務健全,就算是小額貸款,也要篩選客戶,到底哪些狀況小額貸款會辦不過呢?我們整理幾個常見的原因:

(1)信用瑕疵

信用瑕疵包含的範圍很廣,信用卡循環金額太高、次數太多,有使用預借現金,負債比例太高等等,都會造成信用分數直直落,導致銀行不願意再借款給你,就算只是想小額貸款5萬也借不到。

(2)貸款或信用卡遲繳

銀行最重視的就是客戶能否準時還款,如信用卡從收到帳單到繳款截止有兩周,給足客戶充分的準備時間,如果真的不小心遲繳,稍晚一兩天還可被接受,如果拖到超過一周,就算是嚴重的信用問題,小額貸款再難通過。

(3)有前科紀錄

比較嚴重的是刑事前科,部分民事前科(如詐欺)也會是銀行的拒絕往來戶,如果變成警示戶,個人名下所有帳戶都不能再使用。

小額貸款辦不過,有辦法再爭取過件嗎?有一個最快最直接的辦法就是補保證人,保證人視同申請人,當申請人無法順利還款時,銀行就會轉而向保證人追討,如果有個財務狀況穩定的保證人,可以確實提升小額貸款的過件率,甚至爭取更好的貸款條件。

銀行小額信貸不過,我還有其他方法取得資金嗎?

  • 中古車貸款
    名下如有汽車,就可用來申辦汽車貸款,好處是申貸額度彈性較大,審核條件也比較寬鬆。中古車貸款的額度,會根據車輛的殘值而有所不同,年份越新、購入價格越高的汽車就可能貸到越高的款項
  • 老車貸款
    由於15年以上的老車已沒有太大殘值,用來向銀行申請貸款,是不會被接受的。但若利用老車向融資公司申請老車貸款,只要能提供工作收入證明,就有機會貸到30萬元。
  • 機車貸款
    機車貸款適合有5~30萬小額資金需求者,是以名下機車作為擔保品,向融資公司申辦貸款,只要還能騎廠牌、排氣量、車齡都沒有特別限制,Gogoro也能申貸。
  • 手機貸款
    手機貸款是自智慧型手機普及後,逐漸興起的小額貸款方式之一。申貸時不須真的將手機留下,而是以手機的IEMI碼,也就是手機的身分證號向融資公司申貸。
  • 商品貸款
    商品貸款指的就是融資公司小額貸款,也稱作商品分期。和銀行的信貸一樣,申請人的條件是最主要的判斷基準,可貸金額為5萬~10萬元。
  • P2P貸款
    P2P貸款是以群眾募資的方式,透過雲端平台蒐募投資人的資金,再放貸給有資金需求的借款人。然而由於不受相關法規保護,借貸時可能會遭遇利率、收費不合理,甚至是個資洩漏的問題。

小額貸款常見問題

  • Q1警示帳戶可以辦小額貸款嗎?
  • A1可以,警示戶無法跟銀行貸款,但可以向民間其他通路貸款,撥款時須提供三等親以內的帳戶,就能順利完成小額貸款。
  • Q2小額貸款需要看聯徵嗎?
  • A2不一定,只要是向銀行貸款就必須查閱聯徵紀錄,如果是向民間公司申請貸款,就不需要看聯徵。
  • Q3信用不良可以小額借款嗎?
  • A3可以。信用不好的人,透過民間管道比較容易取得資金,民間貸款審核比較寬鬆,也不看信用狀況,可以較快速取得資金。
  • Q4合法的小額貸款管道有哪些?
  • A4通常我們會將銀行與融資公司視為合法小額借款管道,融資公司雖然也屬於民間貸款的一種但背後有好事貸,相比代書代辦、當鋪安全許多,且為避免落入小額貸款陷阱,千萬別相信無須審核即可貸款等話術。