信用破產恢復需要多久?債務整合信用不良貸款的選擇有哪些?

信用不良貸款還可以透過哪些管道呢?信用不良要順利取得貸款,最有效的方法還是改善信用,如果信用評分低於600分,基本上銀行都會婉拒你的貸款,除了銀行,融資公司也是可以考慮貸款的管道,審核標準會比銀行寬鬆,貸款額度與利率依照物的現值和貸款人的財力而定,只要不你的是太嚴重的信用問題,都有機會申貸,信用破產恢復?宣告日或裁定開始日起10年,如果已經信用不良,除了要積極重新培養信用分數外,更要避免再犯過去不好的消費與交易習慣。

信用不良是什麼?

信用不良是什麼?要達到信用不良並不是那麼容易,一定是經過很長一段時間的累積,例如貸款很久沒繳,或是幫人家做保,變成信用不良的話,銀行貸款就不會再通過了。

信用不良、信用瑕疵等,乍看之下無法分清楚這二者的不同處,其實這二種是有輕重之分的。嚴重程度為:信用瑕疵<信用不良。

信用不良/信用破產

俗稱的信用破產跟信用不良意思是一樣的,信用不良記錄較信用瑕疵嚴重,舉凡有過貸款逾期繳款紀錄、欠款呆帳紀錄、債務協商或支票跳票、拒往等記錄,聯徵中心直接註記這些記錄在信用報告上,基本上銀行會直接拒絕你的貸款申請。

信用不良貸款選擇有哪些?需要注意哪些細節?

信用不良貸款選擇有哪些?如果已經信用不良了根據信用問題程度、貸款項目及管道的不同,貸款申請難易度也會有差:

  • 房貸

對銀行來說,信用評分不到600分,即使有房子做為抵押品,放款意願仍低,而融資公司(股票上市公司)以房屋的剩餘價值空間來評估,即使信用評分偏低也能成功貸款。

  • 汽車貸款

目前融資公司的汽車貸款,最高成數可以做到240%,意思是價值50萬的車,最多可以貸到120萬,也不會看信用評分,是可以嘗試的選項。

  • 機車貸款

最近兩年興起的貸款方式,只要有一台機車,機車借款最高可以借到30萬,辦理效率非常快,是沒房沒車的族群新的選擇。

  • 民間信貸

民間信貸、代書貸款、小額信貸都是一樣的意思,如果想找民間公司申請小額信貸,一定要小心利率,非銀行的信貸利率通常都超過20%,手機借款雖然有「抵押品」,但因為其價值微乎其微,在業界通常也被歸類為信貸。

貸款管道融資公司銀行民間
信用瑕疵小額信貸、機車貸款、汽車貸款、二胎房貸皆可申辦信用卡/信貸較難過件、車貸次之、房貸還有機會皆可貸
信用異常小額信貸還有機會、車貸/二胎房貸可申辦銀行不承作皆可貸
信用不良仍有機會申辦銀行不承作皆可貸

信用不良如何恢復信用?聯徵記錄多久會註銷?

信用不良貸款處處碰壁,銀行貸款被婉拒,信用不良聯徵註記多久會可以恢復?

(1) 聯徵記錄的揭露期限是多久?信用破產恢復期有多久

聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限:

  • 逾期/催收/呆帳:自清償日起揭露3年。
  • 退票:自退票日起揭露3年,辦妥清償註記日起揭露6個月。
  • 破產宣告/清算裁定:信用破產恢復?自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
  • 更生:自更生方案履行完畢日起註記4年。
  • 信用卡催收/呆帳:自清償日起揭露6個月;呆帳未清償者,自轉銷日起揭露5年。
  • 信用卡強制停卡:未清償者,自停卡發生日起揭露7年;已清償者,自清償日起揭露6個月。
  • 其他信用不良紀錄:自事實發生日起揭露5年。
  • 警示帳戶:自通報日起揭露2年。
  • 前置協商:自履約完成日起揭露1年。
  • 個別協商:揭露至履約完成日止。
  • 協商毀諾:自毀諾日起揭露3年。

(2)如何提升信用評分?

當你的信用狀況改變時,個人信用評分也會隨著變動,信用不良貸款的人只要能改善造成信用瑕疵、信用不良的原因,信用評分是會慢慢提升的(非立即改善,需3~6個左右)。

你可以透過以下方式來改善信用:

  • 信用卡費全額繳清
  • 降低負債比
  • 整合負債

信用不良貸款前如何查詢聯徵紀錄?

許多人是在被銀行婉拒後,才知道原來自己有信用不良的問題。本文整理了6個調閱聯徵報告的方法,讓你輕鬆掌握自己的信用狀態。

  • 自然人憑證查詢

可以用自然人憑證在聯徵中心網站查詢信用報告。若沒有自然人憑證,可向各區戶政事務所申辦。

  • 行動裝置APP查詢

只要下載「TW投資人行動網」,就能在行動裝置上進行查詢。

  • 郵局代收辦理

準備所需資料並填寫申請書,親至郵局儲匯窗口辦理,聯徵中心於次營業日收回處理後,會以限掛將報告寄至指定地址。每人每年度都享有1次免查詢費優惠。

  • 聯徵中心查詢

準備所需資料並填寫申請書,將資料寄至聯徵中心辦理,完成後會以限掛將報告寄至指定地址。每人每年度都享有1次免查詢費優惠。

  • 親赴聯徵中心查詢

準備所需資料並前往聯徵中心申請,辦理等候時間約30分鐘。可委託他人辦理,但受託人須能出示雙方身分證件正本,以及當事人簽章之委託書方能領件。

常見造成信用不良的原因

(1)信用卡長期繳交循環利息

信用卡循環利息的利率非常高,最高可達16%,而且這個月沒繳完,下個月是以複利疊加上去計算,金額一下子就翻倍了,無力負擔之下只能跟銀行作債務協商。

(2)信用卡債一直繳不出來,導致信用卡被銀行強制停止使用

信用卡款連續三個月沒繳,銀行就會強制停止你的信用卡,不但無法再刷卡,也會因此落入信用不良的窘境。

(3)貸款沒有準時繳變成呆帳

無論房貸、信貸、車貸、學貸,都應該準時按月繳交,如果超過6個月沒繳,這筆貸款就會變成呆帳,就算只是遲繳,也會嚴重影響信用。

(4)負債太多負擔不起,須和銀行協商

各種貸款的月付金超出能力可負擔的範圍,只好向銀行申請個別協商、前置協商等協商方案,以降低月付金的負擔,但也因此導致自己信用不良。

信用不良的挽救方法

信用破產恢復?已經信用瑕疵甚至信用不良也別灰心,只要你照著以下的方式,不要再出現以前不好的消費或繳款習慣,相信你會有重新被銀行接受的一天。

(1)重建良好的信用記錄

如何重建良好的信用記錄?首先盡量不要再發生以下狀況:使用信用卡循、信用卡、貸款費用遲繳等等。假如有銀行貸款或信用卡,記得按時繳款與全額繳清,來慢慢增加信用評分。因為我們必須先做到停損,再來談下面的步驟。

(2)維持固定銀行存款數

將自己的存款盡量集中到某一間銀行(建議可以選擇將來想要再貸款的銀行),並將這間銀行作為自己日常往來銀行,長時間下來可以讓銀行,根據與你往來的良好記錄,作為將來貸款的依據。

(3)盡早找銀行債務整合

所謂的債務整合,就是以一筆額度高且低利貸款,償還數筆小額高利率貸款。舉例來說,小玉有好幾張信用卡,因為信用卡循環利率太高,所以小玉向銀行借了一筆額度大的低利貸款,用這筆貸款先償還數筆小額高利率的信用卡卡債。債務整合的方式,反而可以讓你的信用評分慢慢回升。

信用不良Q&A

  • Q1信用不良的結果會怎樣?
  • A1通常信用卡或貸款繳費逾期、當保證人時主借款人跑路等原因,都可能是造成信用不良的因素,其後果可能有三:
  • ①強制扣薪:假如有薪轉與勞保,債權人可以向法院申請「強制扣薪」,將薪資扣除1/3償債,直到債務還完為止。
    ②清算:名下的所有財產,銀行會進行查封拍賣,用來償還所欠債務。
    ③更生:債務人向法院申請更生認證,證明名下財產已全部拍賣償還債務,也無力償還其他欠款,這時剩餘所有債務一筆勾銷。
  • Q2信用不良可以辦信用卡嗎?
  • A2不行。如果已經信用不良了,是無法再跟銀行做任何貸款項目往來的,即便增加財務狀況良好的親友當保證人,也是不行。
  • Q信用報告分數要多少分才算信用瑕疵?
  • A一般而言,500分以下就算信用瑕疵。會低於500分,一定有較嚴重的異常狀況,此時要申請貸款或信用卡成功的機率,是相當渺茫的。
  • Q立即清償債務,能馬上提高信用評分嗎?
  • A不行。你就算馬上償還所有債務,因為還有一個「揭露期」的問題。除非揭露期結束,否則在揭露期內,仍會影響信用評分的判定。