代書貸款審核條件寬鬆，不需要調閱聯徵紀錄，若已有貸款遲繳、信用瑕疵、負債比過高或信用卡使用預借現金的情況，就無法申請銀行貸款，找代書貸款，利率最低可以拿到多少？有什麼風險與該注意的地方？本篇文章將完整介紹代書貸款，並將申辦流程、條件整理出來，幫助你找到最適合的代書貸款。
代書貸款是什麼？
代書貸款屬於民間借貸的一種，可以協助民眾辦理貸款業務，若因聯徵多查、負債比過高、信用不佳等因素被銀行婉拒申貸，而代書貸款可以幫你引介融資公司、民間金主，或由自己提供的資金放貸，但因目前代書貸款相關法律規範仍不夠嚴謹，所潛藏的風險較高，申請前務必要多評估與評估。
代書所經營的貸款種類，大概可以分為二種：
- 有擔保品貸款：土地、二胎貸款、汽車借款等。
- 無擔保品貸款：信用貸款。
代書就是地政士嗎？地政士的服務業務有哪些？
地政士的服務項目不少，從地籍登記、稅務、買賣到所有權移轉，甚至是代書貸款，都屬於地政士的合理業務範圍。合格地政士至少需要符合「通過考試、持有證書」、「獨立開業、定期換照」，以及「具備相應資格，才能提供服務」等三大條件。
代書貸款好嗎？代書貸款適合誰？
代書貸款審核條件較寬鬆，若你的條件有以下情況，有符合這個基本條件後，就可以申請代書貸款，提醒你，務必找合法立案的代書辦理貸款，才能幫辦理貸款，並真正解決你資金上的需求。
- 銀行婉拒
- 急需資金
- 信用瑕疵
- 負債比高 註1
- 短期週轉
- 無擔保品
註1：負債比超過60％是指，當你的月薪扣掉每月貸款金額後，占月薪的比例超過60％，就是負債比例過高。舉例來說，你的月薪4萬元，而貸款金額就不可超過$40,000元*0.6=$24,000元。
代書貸款優點有哪些
代書貸款申請門檻低，以下告訴你代書貸款的優勢有哪些？
- 審核寬鬆
代書貸款不太看借款人的負債比和信用分數，只要提供薪資轉帳證明或勞健保證明就能申貸，可協助有信用瑕疵的客戶解決資金問題。
- 撥款快速
相較於銀行信貸申請至少要等7~14個工作天才會撥款，代書貸款只需1~3個工作天即可撥款，甚至有些標榜24小時內完成撥款，可即時解決客戶的資金需求。
- 免抵押品
代書貸款通常屬於信用貸款的一種，因此不需特別提供擔保品，名下無車、無房也可申貸。
- 隨借隨還
一般銀行貸款都需要綁約1~2年不等，若提前清償貸款還需支付違約金，而代書貸款不需綁約，借款人可隨借隨還，較適合只有短期資金需求的客戶。
代書貸款有什麼風險？
代書貸款雖然可以快速取得周轉金，但是隱藏的陷阱卻也不少，若正在考慮代書貸款，務必挑選合法經營的公司，與合約內容的風險評估，以下為常見的代書貸款風險：
- 貸款利率高
代書貸款的利率大約在1.2%~5%之間，看起來跟銀行信貸利率差不多，但代書貸款多是以「月」利率計算，銀行或融資公司則是用「年」利率計算，代書貸款合約的利率要乘上12，才會和銀行的計算方式一樣！因此申辦代書貸款前，一定要再三確認利息的計算方式。
- 收費項目多
一般貸款收取費包含：開辦費（也稱帳管費或手續費）、代辦費（也稱服務費，代書代辦通常皆會收取）、聯徵查詢費（銀行收取，其餘業者可能包含在服務費內）、代書費（若為不動產抵押貸款）等。
坊間有些不肖的代書貸款，名目相近的名目向客戶多收費，建議申請代書貸款前，要先確認收費項目及金額，最好能以白紙黑字寫下，避免事後爭議。
- 只還息不還本（部分代書貸款）
代書貸款有一種獨有的還款方式：只繳息不還本，貸款本金可以隨時償還，這是一種對貸款人最不利的還款方式，簽訂合約之前，一定要確認還款方式以及評估自身還款能力。
※部分代書貸款業者，會要求借款人寄放存摺、印章及提款卡，每月薪資發放下來後，先扣除當月的應繳金額，再把餘額轉至借款人其他的帳戶。
- 假代書真詐騙
市面上存在著部份無照執業的假代書，利用民眾對貸款的不瞭解來賺錢、甚至從事詐騙，民眾若不小心與假代書簽立合約，等同落入高利貸的陷阱裡，除了鉅額金錢損失之外，甚至還可能遭到非法討債的危險。
代書貸款利率、額度與貸款期限
所有的貸款，是由額度、利率與還款期限，三個條件所基本構成。現以下介紹代書貸款這三項條件的內容：
- 代書貸款利率
不同於銀行或融資公司的年利率收取方式，代書貸款採月利率收取，利率區間約落在2％~3％之間，若換算成年利率則為24％~36％。而銀行的利率因為受到政府法規，有不可超過16％的限制，貸款年利率約在1.68％~16％之間。
- 代書貸款額度
代書在收到申請需求後，會審核根據你的個人與財力狀況後，會提供你的申請金額放貸，其額度約在10萬~500萬之間。
- 代書貸款還款期限
代書貸款的還款期限可分3~60期，最長約5年，雖然如此，但仍要提醒您，代書貸款的還款期是以「月」計算，須謹慎提防這些細節須注意與小心。
代書貸款如何申辦？申辦流程及條件
代書貸款所需要的文件與申請流程，如以下的說明：
(1)代書貸款所需文件
- 雙證件正反面影本
- 員工識別證或名片
- 薪資轉帳證明
- 勞保異動明細
- 所得財產清冊
- 申請戶籍謄本
(2)代書貸款申請流程
- 選定管道：網路資訊發達，可以事先蒐集貸款資訊後，選定一家評價不錯的代書公司，進行諮詢與申請。
- 送件審核：送件後等候代書公司的審核結果通知。
- 簽約對保：代書公司同意放貸後，你須親自到代書公司進行簽約對保。
- 撥款入帳：簽約對保完後，代書公司最快會在24小時，最慢3個工作天，就會撥款至你的指定帳戶。
屬民間貸款的代書貸款，沒有銀行的高規格標準，提供條件較不佳的民眾，另一種取得資金的選擇，代書貸款雖然有條件寬鬆、放款迅速的好處，但在想快速取得資金時，一定要將上述代書貸款風險與注意事項列入優先考量，避免掉入貸款陷阱中，才能確保貸款的安全性。