信用報告是什麼？信用分數多少銀行才肯貸？

申請信用卡與貸款時，銀行一定會調閱聯徵中心的信用報告，聯徵分數多少才是銀行所喜歡的客群？信用評分詳細記錄了個人的信用狀況，當分數越高代表信用越好，只要保持信用狀況良好，且有穩定的收入，要跟銀行或融資公司貸款就非難事。要提升信用分數，雖非無法立即到位，藉著本文提供三個方式能夠幫助你改善。

信用報告是什麼？

信用報告指的就是由個人與各家銀行的往來資料彙整而成的聯徵報告，也稱作個人信用報告。金融機構會將所有的客戶往來資料報送至聯徵中心，未來客戶要跟銀行申請信用卡、辦貸款時，銀行就能向聯徵中心調閱這份報告，以進行精確的風險評估。

信用評分標準是什麼？

個人信用評分結果分成三大類：

1. 實際評分200～800分

信用分數介於200分至800分，代表為實際評分分數，聯徵紀錄中評分愈高代表信用愈好，反之，信用評分愈低代表信用愈差。如果要申請銀行貸款，信用分數至少要600分才有機會。

• 200～350分：代表債信異常，甚至更嚴重到信用不良，簡單說就是無法貸款。
• 350～500分：代表有信用瑕疵，雖然銀行不能貸款，但融資公司仍有機會。
• 600分：銀行貸款的基本門檻，基本上都能通過貸款審核。
• 700分以上：代表信用良好，信用分數愈高、可貸額度愈高。

此外，聯徵中心也會列出百分位區間，提供個人評分高低的相對位置作參考。

2. 固定評分200分

信用分數200分並不是實際評分，而是聯徵中心針對信用不良者，給予的固定分數，代表當事人的信用風險高於整體市場的平均水準。通常聯徵中心會附上評分原因供當事人及金融機構做參考。

3. 此次暫時無法評分

代表當事人可能有以下情形，導致聯徵中心無法評估：

• 信用資料不足（無金融機構往來紀錄或是往來期間少於三個月）
• 不適合取得信用（受監護宣告者）
• 信用資料有爭議（當事人對信用資料提出異議或正在訴訟中）
• 信用不良且目前無正常信用交易（催收、呆帳、信用卡強制停卡、票據拒絕往來）
• 債務協商、前置協商、更生、調解
• 進一年內僅有學貸者

要注意的是，評分結果顯示為「此次暫時無法評分」，不一定代表是信用不好，例如信用小白是因為沒有信用卡、借貸紀錄，而導致信用資料不足，並非信用出狀況，因此聯徵中心一樣會附上評分原因供當事人及金融機構做參考。

聯徵信用評分如何提高？

由於個人信用評分是長期累積的結果，想要改善信用報告分數，需要至少6個月的時間努力，坊間有業者打著幫客戶美化存摺、培養信用分數的名義，大部份都不單純須要更加小心。想要提升信用評分可以從以下3個方法著手：

如何提高信用評分？信用分數的低落，不會是短時間造成的，一定是經過一段時間慢慢下降，降到一定的程度後（600分以下），銀行核准貸款的機率就很低了，想提高或維持信用評分，這3招最實用：

• 貸款或信用卡費準時繳交
• 培養信用長度
• 控制負債比例，盡早整合負債

只要是貸款或信用卡費用都選擇一次繳清，這樣就能讓你的信用分數慢慢回升，當銀行察覺你無法準時繳清欠款時，財力又沒有增加的情況下，若想要辦理信用卡或貸款都會被婉拒，此時，建議您選擇債務整合的方式，透過一筆低率較大額度的貸款，優先代償多筆小額高利率的債務。整合負債不僅不會影響信用，還會使信用分數慢慢變好。

信用評分查詢方式有哪些？

個人信用評分查詢的方式，大約有以下6種，您可以依照你最便利的方式提出申請：

• 委託銀行代查
• 自然人憑證查詢
• 以手機APP查詢
• 郵局臨櫃填表查詢
• 下載表格填寫完後郵寄回聯徵中心
• 親向聯徵中心申請

信用評分常見Q&A

• Q1線上查詢過個人的信用報告後，還能免費1次申請書面信用報告嗎？
• A1可以。因為線上查詢與書面申請不合併計算，所以線上與書面查詢分別享有一年一次免費查詢服務。
• Q2自己多次聯徵查詢會影響銀行的貸款申請嗎？
• A2不會。因為聯徵中心於2016年7月起公告，金融機構無法再看到個人調閱聯徵報告的紀錄。
• Q3信用報告中出現信用不良紀錄會永久存在嗎？
• A3不會。依信用不良的程度，聯徵報告的揭露期時間如下。
  信用卡催收：自清償日起揭露6個月；信用卡強制停卡：未清償者，自停卡日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月；呆帳自轉銷日起揭露5年。

不論是向銀行申辦信用卡或貸款，聯徵紀錄是銀行必會調閱的資料，透過聯徵資料的內容，能夠精準的評估貸款人還款的風險性，聯徵報告可提供每年一次免費查詢機會。當有貸款需求時，切勿同時向多家銀行申請，避免造成聯徵多查，而影響貸款核撥率。