聯徵紀錄是什麼?銀行婉拒聯徵多查的理由大揭密

聯徵紀錄用途是什麼?無論是申請貸款或是辦信用卡等,銀行都會調閱聯徵紀錄的狀況,透過個人的信用評分狀況,可以作為核貸額度、利率與是否核貸的重要參考依據。若同時找了多家銀行送件,造成短時間有了聯徵多查的情況,對貸款會有什麼影響?聯徵紀錄多久會更新?透過本文幫助你了解聯徵紀錄的重要性。

聯徵紀錄是什麼?

聯徵紀錄又可稱之為信用報告,通常是指個人與銀行間往來的資訊,其中包含:借款資訊、信用卡資訊、票信資訊、查詢紀錄及通報紀錄資訊。銀行會固定將客戶期間的資料上傳至聯徵中心,紀錄的資料與數據非常具公信力。

聯徵紀錄用途與內容是什麼?

申請聯徵紀錄用途是什麼?聯徵報告可提供給民眾申請貸款或信用卡時使用,銀行會調閱申請人的聯徵紀錄作為是否核貸,與風險評估的標準。

  • 申請貸款
  • 申請信用卡

向銀行申請貸款或信用卡時,銀行端首先會向聯徵中心,調閱與查詢你過去的信用紀錄,假如紀錄正常,那麼貸款與信用卡申請,通常就不會有太大的問題;反之,假如你有過貸款遲繳、使用信用卡循環等不良紀錄,銀行通常會婉拒你的信用卡與貸款申請。

聯徵紀錄的內容是什麼?

  • 借款資訊
  • 信用卡資訊
  • 票信資訊
  • 查詢紀錄
  • 信用評分(聯徵分數)

聯徵內容記載個人與銀行間來往的紀錄,不僅詳細記錄了過去的貸款資訊、保證債務資訊與信用卡資訊,還包含所有名下的負債明細,與還款紀錄狀況等。是相當詳細的紀錄報告。藉此能讓銀行正確的評估個人的財務狀況,用以判斷貸款是否准駁的重要依據。

聯徵分數代表什麼意思?

聯徵中心會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的「信用評分」,以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險,當個人信用評分的分數越高,代表信用狀況越好,通常結果可分為以下三種:

  • 200至800分
    為實際評分,分數愈高代表信用品質愈好,除分數外,也會提供百分位區間。
  • 此次暫時無法評分
    近1年內「僅有學貸者」、「受監護宣告者」、「信用資料不足」、「信用資料有爭議」者,聯徵中心將暫不予以評分。
  • 200分
    為固定評分,指受評對象雖有信用不良紀錄,但仍有其他的正常信用交易紀錄,金融機構願意與其往來,聯徵中心就會給予固定分數,並非實際評分。

聯徵紀錄多查會怎樣嗎?

如果同時向兩、三家銀行提出申請貸款需求,就會造成短時間內被連續聯徵查詢。聯徵被多查會影響貸款的過件率,若提供更好的條件,銀行也將因為風險的考量,而直接退件。

如果最近已經被查詢好幾次聯徵,首先立刻停止申請貸款和信用卡的計畫,三個月內不要再向金融機構提出貸款申請,目前新版的聯徵報告上,查詢紀錄會保留1年,但如果三個月內沒有提出貸款申請,銀行會比較安心。

聯徵紀錄多久會更新?

原則上個人的聯徵紀錄,銀行都需依照規定,每天將資料回傳到聯徵中心,更新資料包含:貸款還款狀況、新增貸信用卡消費紀錄等等。以下分別以不同的繳款行為與負債債情況說明:

  • 信用卡消費:每個月更新,帳款增加或減少都很清楚
  • 信用卡申請:一年內的申請紀錄都看得到,所以千萬不要頻繁的申請信用卡。
  • 貸款狀況:房貸、信貸都看得到,有當初訂約的時間,現在的餘額,也是每個月更新

聯徵紀錄揭露期限有什麼不同嗎?聯徵紀錄多久消除?

信用報告的揭露期限是有一定規範的,只要超過一定期間,信用報告就不會再顯示信用不良紀錄,但原本的銀行仍會永久留存

逾期、催收、呆帳 自清償日起3年
退票 自退票日起3年,已清償並辦妥註記為6個月
破產、清算 自清算日起10年
更生 自更生方案履行完4年
強制停卡 5~7年
其他信用不良紀錄 事實發生日起5年,另行約定除外
警示帳戶 通報日起2年
前置協商、個別協商 完成日起1年

聯徵紀錄怎麼查詢、申請?

  • 填妥資料委託銀行代查

填寫同意書後,委託銀行代為查詢信用報告。但須注意次數的控制,過多反而會影響信用分數。

  • 以自然人憑證自行查詢

準備好自然人憑證與讀卡機,到聯徵中心官網上查詢。每年有一次免費查詢機會。

  • 以手機 APP 自行查詢

到「GOOGLE PLAY」或「APPLE STORE」線上商店,下載APP-「TW投資人行動網」,完成申請與驗證後,即可查詢信用報告。

  • 郵局填妥資料自行查詢

親自到郵局的儲匯窗口,填寫好表格與資料,繳交雙證件與印章,即享有一年一次免費查詢。

  • 填妥資料郵寄聯徵中心

可以先至聯徵中心官網下載表格,填妥資料後,並附上雙證件與新式戶口名簿影本,再自行郵寄申請。

  • 親赴聯徵中心自行查詢

你也可以攜帶雙證件親自到聯徵中心申請。(聯徵中心地址:100台北市中正區重慶南路一段2號16樓)

聯徵紀錄常見Q&A

  • Q1剪掉不用的信用卡會影響我的聯徵紀錄的分數嗎?
  • A1不一定。此項屬於信用卡紀錄中的「信用長度」資料。假如你將長期使用的信用卡剪卡,會讓信用長度縮短,進而影響信用評分。建議不要隨意剪卡,保留使用最久的信用卡,並偶而使用,如此可以讓信用長度維持良好水準。
  • Q2不跟金融機構往來會幫助信用分數提升嗎?
  • A2不會。完全不跟金融機構往來,沒有任何交易紀錄,這樣會使聯徵紀錄中的信用分數沒有增加的空間,反而對改善信用分數沒有任何好處。
  • Q3我的帳戶被列為警示帳戶會很嚴重嗎?
  • A3當然很嚴重當存款帳戶被通報是「警示帳戶」時,銀行端或金融機構會立即透過「聯徵中心」的警示帳戶網路,通報全國金融機構,金融機構在收到訊息後也會立即暫停「警示帳戶」的全部交易功能,所有匯入「警示帳戶」的款項,也會馬上退回匯款行。

不管想辦貸款或信用卡,都會調閱聯徵紀錄,藉以掌握申貸人的償債能力。當有資金需求時,切勿密集查詢聯徵紀錄,避免讓銀行認為財務已經出現吃緊的狀況,當信用報告有出現信用不良的紀錄,在揭露期尚未結束前,將都無法跟銀行提出貸款需求。因此平時就必須培養與銀行間良好的信用互動,聯徵中心註記留下不好的資訊,影響日後申請銀行貸款的難度!