聯徵紀錄用途是什麼？無論是申請貸款或是辦信用卡等，銀行都會調閱聯徵紀錄的狀況，透過個人的信用評分狀況，可以作為核貸額度、利率與是否核貸的重要參考依據。若同時找了多家銀行送件，造成短時間有了聯徵多查的情況，對貸款會有什麼影響？聯徵紀錄多久會更新？透過本文幫助你了解聯徵紀錄的重要性。
聯徵紀錄是什麼？
聯徵紀錄又可稱之為信用報告，通常是指個人與銀行間往來的資訊，其中包含：借款資訊、信用卡資訊、票信資訊、查詢紀錄及通報紀錄資訊。銀行會固定將客戶期間的資料上傳至聯徵中心，紀錄的資料與數據非常具公信力。
聯徵紀錄用途與內容是什麼？
申請聯徵紀錄用途是什麼？聯徵報告可提供給民眾申請貸款或信用卡時使用，銀行會調閱申請人的聯徵紀錄作為是否核貸，與風險評估的標準。
- 申請貸款
- 申請信用卡
向銀行申請貸款或信用卡時，銀行端首先會向聯徵中心，調閱與查詢你過去的信用紀錄，假如紀錄正常，那麼貸款與信用卡申請，通常就不會有太大的問題；反之，假如你有過貸款遲繳、使用信用卡循環等不良紀錄，銀行通常會婉拒你的信用卡與貸款申請。
聯徵紀錄的內容是什麼？
- 借款資訊
- 信用卡資訊
- 票信資訊
- 查詢紀錄
- 信用評分（聯徵分數）
聯徵內容記載個人與銀行間來往的紀錄，不僅詳細記錄了過去的貸款資訊、保證債務資訊與信用卡資訊，還包含所有名下的負債明細，與還款紀錄狀況等。是相當詳細的紀錄報告。藉此能讓銀行正確的評估個人的財務狀況，用以判斷貸款是否准駁的重要依據。
聯徵分數代表什麼意思？
聯徵中心會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的「信用評分」，以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險，當個人信用評分的分數越高，代表信用狀況越好，通常結果可分為以下三種：
- 200至800分
為實際評分，分數愈高代表信用品質愈好，除分數外，也會提供百分位區間。 - 此次暫時無法評分
近1年內「僅有學貸者」、「受監護宣告者」、「信用資料不足」、「信用資料有爭議」者，聯徵中心將暫不予以評分。 - 200分
為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。
聯徵紀錄多查會怎樣嗎？
如果同時向兩、三家銀行提出申請貸款需求，就會造成短時間內被連續聯徵查詢。聯徵被多查會影響貸款的過件率，若提供更好的條件，銀行也將因為風險的考量，而直接退件。
如果最近已經被查詢好幾次聯徵，首先立刻停止申請貸款和信用卡的計畫，三個月內不要再向金融機構提出貸款申請，目前新版的聯徵報告上，查詢紀錄會保留1年，但如果三個月內沒有提出貸款申請，銀行會比較安心。
聯徵紀錄多久會更新？
原則上個人的聯徵紀錄，銀行都需依照規定，每天將資料回傳到聯徵中心，更新資料包含：貸款還款狀況、新增貸信用卡消費紀錄等等。以下分別以不同的繳款行為與負債債情況說明：
- 信用卡消費：每個月更新，帳款增加或減少都很清楚
- 信用卡申請：一年內的申請紀錄都看得到，所以千萬不要頻繁的申請信用卡。
- 貸款狀況：房貸、信貸都看得到，有當初訂約的時間，現在的餘額，也是每個月更新
聯徵紀錄揭露期限有什麼不同嗎？聯徵紀錄多久消除？
信用報告的揭露期限是有一定規範的，只要超過一定期間，信用報告就不會再顯示信用不良紀錄，但原本的銀行仍會永久留存。
| 逾期、催收、呆帳 | 自清償日起3年 |
| 退票 | 自退票日起3年，已清償並辦妥註記為6個月 |
| 破產、清算 | 自清算日起10年 |
| 更生 | 自更生方案履行完4年 |
| 強制停卡 | 5~7年 |
| 其他信用不良紀錄 | 事實發生日起5年，另行約定除外 |
| 警示帳戶 | 通報日起2年 |
| 前置協商、個別協商 | 完成日起1年 |
聯徵紀錄怎麼查詢、申請？
- 填妥資料委託銀行代查
填寫同意書後，委託銀行代為查詢信用報告。但須注意次數的控制，過多反而會影響信用分數。
- 以自然人憑證自行查詢
準備好自然人憑證與讀卡機，到聯徵中心官網上查詢。每年有一次免費查詢機會。
- 以手機 APP 自行查詢
到「GOOGLE PLAY」或「APPLE STORE」線上商店，下載APP－「TW投資人行動網」，完成申請與驗證後，即可查詢信用報告。
- 郵局填妥資料自行查詢
親自到郵局的儲匯窗口，填寫好表格與資料，繳交雙證件與印章，即享有一年一次免費查詢。
- 填妥資料郵寄聯徵中心
可以先至聯徵中心官網下載表格，填妥資料後，並附上雙證件與新式戶口名簿影本，再自行郵寄申請。
- 親赴聯徵中心自行查詢
你也可以攜帶雙證件親自到聯徵中心申請。（聯徵中心地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）
聯徵紀錄常見Q&A
- Q1剪掉不用的信用卡會影響我的聯徵紀錄的分數嗎？
- A1不一定。此項屬於信用卡紀錄中的「信用長度」資料。假如你將長期使用的信用卡剪卡，會讓信用長度縮短，進而影響信用評分。建議不要隨意剪卡，保留使用最久的信用卡，並偶而使用，如此可以讓信用長度維持良好水準。
- Q2不跟金融機構往來會幫助信用分數提升嗎？
- A2不會。完全不跟金融機構往來，沒有任何交易紀錄，這樣會使聯徵紀錄中的信用分數沒有增加的空間，反而對改善信用分數沒有任何好處。
- Q3我的帳戶被列為警示帳戶會很嚴重嗎？
- A3當然很嚴重！當存款帳戶被通報是「警示帳戶」時，銀行端或金融機構會立即透過「聯徵中心」的警示帳戶網路，通報全國金融機構，金融機構在收到訊息後也會立即暫停「警示帳戶」的全部交易功能，所有匯入「警示帳戶」的款項，也會馬上退回匯款行。
不管想辦貸款或信用卡，都會調閱聯徵紀錄，藉以掌握申貸人的償債能力。當有資金需求時，切勿密集查詢聯徵紀錄，避免讓銀行認為財務已經出現吃緊的狀況，當信用報告有出現信用不良的紀錄，在揭露期尚未結束前，將都無法跟銀行提出貸款需求。因此平時就必須培養與銀行間良好的信用互動，聯徵中心註記留下不好的資訊，影響日後申請銀行貸款的難度！