當日常開銷越來越大，每月被高利率、高月付金的貸款，壓得喘不過氣時，建議需要的是整合負債來解決。整合負債的好處有哪些？把債務利息高的合併到一筆新的利息低的貸款，對信用評分會有什麼影響嗎？想要聰明理債，可以透過本篇債務整合介紹來著手，有效擺脫沉重債務的壓力。
債務整合是什麼？
債務整合也可稱作整合負債，是指在還有能力負擔的情況下，申請一筆低利率貸款，來償還數筆、高利率的貸款註1。藉由提供較高額度、低利率的貸款方案，讓多筆貸款能單一化，能夠有效降低名下負債比的與月付金壓力。
註1：D銀行大額度貸款－（A銀行卡債+B銀行信貸+C銀行車貸）=債務整合。
債務整合的優點有哪些？
債務整合是把名下利率較高的負債加以整合，經由申請一筆額度較大、利率較低的貸款，還掉金額小、利率高的債務，減輕月付金的壓力。
- 降低月付金
- 統一繳款日
- 提升信用評分
- 取得額外資金
- 延長還款期限
債務整合最主要的目的，就是將名下多筆貸款，整合為單一的還款窗口，統一債務後，不僅能降低月付金，對信用評分也有正向的影響效果。債務整合也能夠可以將多筆貸款整合成一筆，讓繳款日期更加簡化。
債務整合管道與方案？
以債務整合為目的的貸款，是提供債務狀況還沒有很嚴重，且有意願整理名下負債的人來申請。目前提供債務整合管道有以下三種：
- 銀行
銀行貸款不僅具有安全性高、貸款利率也比較低的優點，不過銀行放款相對保守，對於借款人的財務狀況及信用狀況，審核就比較嚴格，如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形，恐怕也無法申貸成功。
銀行的債務整合貸款項目：房貸、車貸、個人信用貸款….等等
- 融資公司
相比銀行來說，上市融資公司不僅能提供較高貸款額度、審核較寬鬆、撥款速度也快，可有效整合負債。是銀行以外，最安全有保障的貸款管道。
融資公司的債務整合貸款項目：房貸、車貸、信貸、機車貸款、手機貸款等
- 民間借貸公司
當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款，雖然民間借款公司申辦不限條件，但借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範，因此風險相對較高，建議借貸前應審慎評估。
可提供整合貸款項目有：房貸、車貸、信貸、機車貸款、手機貸款等
銀行貸款條件雖好，但審核相當嚴格，不是每個人都能順利辦理銀行貸款；融資公司則不看信用或財力狀況，這是目前金融市場中，作為債務整合最好的選項之一。無論是透過銀行或融資公司辦貸款，都會參考客戶目前的財務狀況、以及是否提供擔保品來評估放款。
債務整合的申辦條件？
銀行提供的債務整合貸款，多以個人信貸為主，申請債務整合條件如下：
- 年滿18歲
- 負債比低於月薪22倍
- 信用分數建議高於600分
- 工作收入穩定
要申請負債整合首先需要年滿18歲，且依據金管會DBR22原則規定，無擔保債務不能超過月薪的22倍，舉例來說，若申請人的月薪3萬元，此時債務整合的申貸額度包含先前積欠的債務，最高金額為66萬元。
辦理債務整合貸款的資料與申辦流程
(1) 整合負債的申請資料
- 身分證正反面影本
- 在職證明或勞保明細影本
- 6個月薪轉影本或扣繳憑單
- 可供辨識的名片或識別證
※ 整合負債只需提供影本即可辦理。若有業者要求提供存摺與證件說要美化帳戶才能債務整合，請務必當心，一定是詐騙手法。
(2)債務整合的申辦流程
- 挑選方案提出
- 備妥相關資料
- 資料審核
- 確認核貸
- 相約對保
- 設定抵押權（視情況辦理）
- 撥款代償
選擇適合的申辦管道，送交貸款所需的文件，待雙方同意申貸即可相約對保。撥款前，銀行或融資公司會先代償借款人指定的債務，若在完成代償後仍然有餘額，會將這筆款項匯入借款人的銀行帳戶。
債務整合應注意事項
詐騙集團抓住民眾欠錢繳不出來的痛點，設下許多債務整合的詐騙陷阱，因此讓民眾附上慘痛的代價。以下整理出常見的整合債務的詐騙手法：
(1)注意代辦
由於銀行辦理債務整合的方案與準備的文件眾多，有需求的民眾常不知道該從何著手，因此有部分代辦公司及債務整合公司利用這點，聲稱有銀行的內線能爭取到更好的條件或是保證過關。在事前要求先簽約要求先付5,000~8,000元不等的諮詢費，或是核貸後貸款金額的10%服務費，讓債務人還沒解決債務問題就又背上新的債務，無疑是雪上加霜。
事實上各銀行都已明文規定，並無與代辦公司合作，若有需求應該要直接找銀行，不需要透過第三方，在沒有確定辦理前就要求先收費、簽約或拿證件都應直接避免。
(2)個資外洩
申請債務整合或其他貸款項目時，需要提供的證件都只要影本即可，若有機構要求提供正本要特別留意，無論是身分證件、銀行存摺、提款卡、任何密碼都切記別給予，除了資料有可能外洩的疑慮外，還有可能因此變成詐騙警示戶。
(3)整合變協商
先前有民眾找上代辦公司協助，已再三確認是要做債務整合，在簽約後卻遭銀行通知變成債務協商，不僅被收高額的費用還被強制進行協商，在問題無法獲得解決的狀況下，反而因此產生更大的問題。
(4)保證過件
若用這個做為幌子極有可能是要你先簽約的意思，若沒有注意合約內容就簽約同意，就算事後知道自己被騙也很難提告詐欺，建議在簽訂任何契約前都應注意檢視，避免事後求救無門。
(5)網頁詐騙資訊
許多代辦業者會以協會或政府立案的機構作為掩護，實際上希望藉此降低民眾的戒心，目的是藉此誘騙民眾委託代辦，事實上只有「財團法人法律扶助基金會」是政府資助設立的單位。
債務整合常見問題
- Q1.申請負債整合會影響信用嗎？
- A1會。債務整合對信用有正面的影響，將所有債務整合成一筆，債務更單純，負債比例也下降，信用分數將緩步回升，未來想跟銀行貸款會更容易。
- Q2.政府有提供債務整合的服務嗎？
- A有。目前唯一由政府認證的官方單位，只有「財團法人法律扶助基金會」，免費協助有債務問題的民眾處理債務問題，其餘都不是官方單位，需當心受騙。
- Q3債務整合與債務協商有不一樣嗎？
- A3兩者不一樣。雖然同樣是減輕債務壓力與簡化還款方式的手段，二者最大的不同處在於，債務協商的紀錄會上傳至聯徵中心，屬於信用不良的情況；而債務整合不會影響你的信用分數，反而可以緩步提升你的信用分數。
債務整合是能最快降低債務壓力的方式，將名下多筆貸款整合，減輕因負債所帶來的生活壓力。債務整合能夠讓原本紊亂的債務簡單化，只要後續規律正常的還貸款，信用評分就能因此回升，日後若有資金借貸的需求，要向銀行申貸就非難事。