債務整合會影響信用嗎?告訴你減輕債務的6個關鍵

當日常開銷越來越大,每月被高利率、高月付金的貸款,壓得喘不過氣時,建議需要的是整合負債來解決。整合負債的好處有哪些?把債務利息高的合併到一筆新的利息低的貸款對信用評分會有什麼影響嗎?想要聰明理債,可以透過本篇債務整合介紹來著手,有效擺脫沉重債務的壓力。

債務整合是什麼?

債務整合也可稱作整合負債,是指在還有能力負擔的情況下,申請一筆低利率貸款,來償還數筆、高利率的貸款註1。藉由提供較高額度、低利率的貸款方案,讓多筆貸款能單一化,能夠有效降低名下負債比的與月付金壓力

註1D銀行大額度貸款-(A銀行卡債+B銀行信貸+C銀行車貸)=債務整合

債務整合的優點有哪些?

債務整合是把名下利率較高的負債加以整合,經由申請一筆額度較大、利率較低的貸款,還掉金額小、利率高的債務,減輕月付金的壓力。

  • 降低月付金
  • 統一繳款日
  • 提升信用評分
  • 取得額外資金
  • 延長還款期限

債務整合最主要的目的,就是將名下多筆貸款,整合為單一的還款窗口,統一債務後,不僅能降低月付金,對信用評分也有正向的影響效果債務整合也能夠可以將多筆貸款整合成一筆,讓繳款日期更加簡化

債務整合管道與方案?

以債務整合為目的的貸款,是提供債務狀況還沒有很嚴重,且有意願整理名下負債的人來申請。目前提供債務整合管道有以下三種:

  • 銀行

銀行貸款不僅具有安全性高、貸款利率也比較低的優點,不過銀行放款相對保守,對於借款人的財務狀況及信用狀況,審核就比較嚴格,如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形,恐怕也無法申貸成功。

銀行的債務整合貸款項目:房貸、車貸、個人信用貸款….等等

  • 融資公司

相比銀行來說,上市融資公司不僅能提供較高貸款額度、審核較寬鬆、撥款速度也快,可有效整合負債。是銀行以外,最安全有保障的貸款管道。

融資公司的債務整合貸款項目:房貸、車貸、信貸、機車貸款、手機貸款等

  • 民間借貸公司

當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款,雖然民間借款公司申辦不限條件,但借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範,因此風險相對較高,建議借貸前應審慎評估。
可提供整合貸款項目有:房貸、車貸、信貸、機車貸款、手機貸款等

銀行貸款條件雖好,但審核相當嚴格,不是每個人都能順利辦理銀行貸款;融資公司則不看信用或財力狀況,這是目前金融市場中,作為債務整合最好的選項之一。無論是透過銀行或融資公司辦貸款,都會參考客戶目前的財務狀況、以及是否提供擔保品來評估放款。

債務整合的申辦條件?

銀行提供的債務整合貸款,多以個人信貸為主,申請債務整合條件如下:

  1. 年滿18歲
  2. 負債比低於月薪22倍
  3. 信用分數建議高於600分
  4. 工作收入穩定

要申請負債整合首先需要年滿18歲,且依據金管會DBR22原則規定,無擔保債務不能超過月薪的22倍,舉例來說,若申請人的月薪3萬元,此時債務整合的申貸額度包含先前積欠的債務,最高金額為66萬元。

辦理債務整合貸款的資料與申辦流程

(1) 整合負債的申請資料

  • 身分證正反面影本
  • 在職證明或勞保明細影本
  • 6個月薪轉影本或扣繳憑單
  • 可供辨識的名片或識別證

※ 整合負債只需提供影本即可辦理。若有業者要求提供存摺與證件說要美化帳戶才能債務整合,請務必當心,一定是詐騙手法

(2)債務整合的申辦流程

  1. 挑選方案提出
  2. 備妥相關資料
  3. 資料審核
  4. 確認核貸
  5. 相約對保
  6. 設定抵押權(視情況辦理)
  7. 撥款代償

選擇適合的申辦管道,送交貸款所需的文件,待雙方同意申貸即可相約對保。撥款前,銀行或融資公司會先代償借款人指定的債務,若在完成代償後仍然有餘額,會將這筆款項匯入借款人的銀行帳戶。

債務整合應注意事項

詐騙集團抓住民眾欠錢繳不出來的痛點,設下許多債務整合的詐騙陷阱,因此讓民眾附上慘痛的代價。以下整理出常見的整合債務的詐騙手法:

(1)注意代辦

由於銀行辦理債務整合的方案與準備的文件眾多,有需求的民眾常不知道該從何著手,因此有部分代辦公司及債務整合公司利用這點,聲稱有銀行的內線能爭取到更好的條件或是保證過關。在事前要求先簽約要求先付5,000~8,000元不等的諮詢費,或是核貸後貸款金額的10%服務費,讓債務人還沒解決債務問題就又背上新的債務,無疑是雪上加霜。

事實上各銀行都已明文規定,並無與代辦公司合作,若有需求應該要直接找銀行,不需要透過第三方,在沒有確定辦理前就要求先收費、簽約或拿證件都應直接避免。

(2)個資外洩

申請債務整合或其他貸款項目時,需要提供的證件都只要影本即可,若有機構要求提供正本要特別留意,無論是身分證件、銀行存摺、提款卡、任何密碼都切記別給予,除了資料有可能外洩的疑慮外,還有可能因此變成詐騙警示戶。

(3)整合變協商

先前有民眾找上代辦公司協助,已再三確認是要做債務整合,在簽約後卻遭銀行通知變成債務協商,不僅被收高額的費用還被強制進行協商,在問題無法獲得解決的狀況下,反而因此產生更大的問題。

(4)保證過件

若用這個做為幌子極有可能是要你先簽約的意思,若沒有注意合約內容就簽約同意,就算事後知道自己被騙也很難提告詐欺,建議在簽訂任何契約前都應注意檢視,避免事後求救無門。

(5)網頁詐騙資訊

許多代辦業者會以協會或政府立案的機構作為掩護,實際上希望藉此降低民眾的戒心,目的是藉此誘騙民眾委託代辦,事實上只有「財團法人法律扶助基金會」是政府資助設立的單位。

債務整合常見問題

  • Q1.申請負債整合會影響信用嗎?
  • A1債務整合對信用有正面的影響,將所有債務整合成一筆,債務更單純,負債比例也下降,信用分數將緩步回升,未來想跟銀行貸款會更容易。
  • Q2.政府有提供債務整合的服務嗎?
  • A目前唯一由政府認證的官方單位,只有「財團法人法律扶助基金會」,免費協助有債務問題的民眾處理債務問題,其餘都不是官方單位,需當心受騙。
  • Q3債務整合與債務協商有不一樣嗎?
  • A3兩者不一樣。雖然同樣是減輕債務壓力與簡化還款方式的手段,二者最大的不同處在於,債務協商的紀錄會上傳至聯徵中心,屬於信用不良的情況;而債務整合不會影響你的信用分數,反而可以緩步提升你的信用分數。

債務整合是能最快降低債務壓力的方式,將名下多筆貸款整合,減輕因負債所帶來的生活壓力。債務整合能夠讓原本紊亂的債務簡單化,只要後續規律正常的還貸款,信用評分就能因此回升,日後若有資金借貸的需求,要向銀行申貸就非難事。