債務協商會被註記在聯徵紀錄裡嗎？協商多久可以恢復信用？

當債務已經出現無力償還的時候，得趕緊主動跟銀行進行協商，來緩解債務還不起的壓力。但申辦債務協商後，是否會被註記在聯徵記錄裡？多久之後可以恢復信用呢？由於不同債務協商的結果，其註記揭露的時間也有所差別，透過本文就告訴你，面對負債的壓力，可以如何積極面對，並如何善用協商來恢復自身的信用。

什麼時候需要債務協商？

若因財務吃緊而造成貸款，或欠銀行的債務還款有困難時，可與銀行協商後，藉由雙方討論出一個新的還款方案，用以來緩解當下債務的壓力的方式。

• 債務太多造成混亂

通常有使用債務協商的人，身上不會只欠一家銀行的錢。多家銀行的繳款日期，也會讓你忘記哪時該繳款，如此惡性循環下，嚴重的債務累積也就因此而來。

• 無力繳清信用卡循環

使用信用卡前，務必斟酌自身的還款能力，若發生無力負擔卡費的情況，而選擇繳交最低應繳金額的方式，一旦使用繳交最低應繳金額，未繳金額的部分將併入下期的帳單，而且會啟用循環利息的計算方式，讓你未繳的信用卡費，以利滾利的方式累積。若因卡債壓力大到讓你無法承受的時候，建議你考慮與最大債權銀行進行債務協商。

• 負債比例已嚴重過高

所謂的負債比例過高，是在說每個月薪資，扣除每個月應繳貸款後，所占每個月薪資的比例超過60％。當應繳貸款一旦超過月薪的60％，銀行就會認定負債比過高，而婉拒申貸的請求。

• 長期遲繳或未繳貸款

貸款或卡費長期的遲繳或未繳，此一紀錄將會上傳至聯徵中心，除了讓你的信用報告分數被扣分外，嚴重時銀行有可能向法院，聲請查封與拍賣你的名下資產。為了避免走到這一步，向債務銀行申請債務協商，是你唯一可以解套的方式。

因為銀行不希望借出去的錢收不回來，也不想將債務人逼到走上絕路，所以用債務協商的方式，讓銀行與債務人取得一個平衡，協商出彼此都可以接受的還款方式

債務協商多久恢復信用？聯徵紀錄會留存多久？

針對各種信用不良狀況，各有不同的揭露期限：

申辦債務協商的後果，就是在聯徵中心留下信用不良的紀錄。但是債務人之所以會走向債務協商，都是因為早已無力繳納款項，而產生逾期、催收、呆帳的情況，若不進行協商，只會讓信用分數持續惡化。

根據銀行公會「消金案件無擔保債務協商機制」及「消債條例前置協商作業準則」規定，各債務協商揭露年限如下：

1.前置協商註記

• 前置協商不成立：「結案日」起加6個月。
• 前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。
• 毀諾未清償：自毀諾日起加3年。
• 毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。

2.個別協商註記

• 個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。
• 個別協商毀諾／終止者：自毀諾／終止日起加3年，惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
• 個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，惟不超過該筆債務毀諾日加3年。

3.更生／清算註記

• 更生：履行完畢日起註記4年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。
• 破產宣告／裁定清算：自開始日起，揭露10年。

債務協商的種類有哪些？哪個方案適合我？

所謂的債務協商其實是一個通稱，其中包含5個項目：個別協商、前置協商、債務協商、清算、更生，其中前三項是借款人比較有機會遇到的，我們也就這三項分別說明：

(1) 個別協商

如果名下債務類型單純、集中在同一間銀行，可以向單一間銀行申請個別協商。不過，新的還款期限不得超過原貸款剩餘還款時間的2倍，並以13年為上限，新的利率也不得低於同類型貸款的平均利率。

(2) 前置協商

如果債權銀行不只一間，建議可直接向最大債權銀行申請前置協商，由該銀行統合所有債務，並代理其他債權銀行進行協商，之後繳款也統一由最大債權銀行收取和撥付款項。

雖然協商內容會因個人條件而有不同，但仍可參考銀行公會依據還款年限，所訂出的利率區間作為參考：

(3) 債務協商

這裡的債務協商指的是，當未依約定按時還款時，銀行就會主動詢問否有協商需求。提醒您，如有還款困難應主動申請個別協商或前置協商，切勿拖到銀行來詢問協商意願，這樣反而不易爭取到好一點的還款方案。

(4) 消費金融無擔保債務展延

只有符合「經濟弱勢」條件，且無擔保債務（如：信用卡、現金卡、信用貸款）逾期3個月以上的債務人，才有機會申請無擔保債務償還期限展延6 個月，期間不計收利息及違約金。

(5) 債務協商／前置協商變更還款條件

主要針對已申請過「95年度銀行公會債務協商」及「前置協商」，並已正常履約1年的債務人，重新協調新的還款方案，履約協商、變更協商。

(6) 個別協商一致性方案

如果曾申請「95年度銀行公會債務協商」及「前置協商」，但未依約償還債務（即協商毀諾），只要債務人有還款能力及意願，還是有機會再跟銀行協商新的還款方案，也稱作二次協商。

債務協商後還可以貸款嗎？

透過上表可以知道，當你進入債務協商後，就會立即在個人聯徵紀錄中，留下信用不良的註記。根據不同的協商內容，聯徵揭露的期限也有所差異。在揭露期間內，是無法向銀行申辦貸款，需要等到消除註記後，並取得銀行的清償證明之後，就能向銀行申辦貸款或辦理信用卡。若在揭露期限內有資金的需求，你還可以過過下列管道取得得資金：

• 找親友周轉
  找親友借錢雖然看似比銀行簡單，但建議借貸時，最好彼此寫好正式的借款合約，較雙方有保障。
• 找民間貸款
  民間借貸公司的申辦管道多元，但品質良莠不齊。建議找大型融資公司，不僅安全，且流程與收費都透明的貸款公司，才能夠真正地幫助你解決資金問題。

信用不良找銀行貸款過件機率相當低，如果已經信用不良，想申請貸款就必須先做好相關的功課，才能真正解決你資金的問題。

如何申請債務協商？條件、流程是什麼？

1.債務協商的申請條件

●積欠金融機構債務，且難以按期還款。
●未曾參與前置協商，或協商結果為視同未請求協商者。（自退件日起屆滿6個月後始可再申請，除申請資格或文件不符者不在此限）
●未曾參與95 年度銀行公會債務協商，或協商未成立者。
●5年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人。

2.債務協商所需文件

●身分證正反面影本。
●前置協商申請書（詳見附錄）。
●前置協商申請人財產及收支狀況說明書（詳見附錄）。
●債權人清冊正本（詳見附錄）：
金融機構債權人清冊：向金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料。
民間債權人清冊：向債務人自行填寫非金融機構債務（含民間債務）或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務。
●國稅局近2年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單。
●近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）。
●勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向各地勞保局申請）
●有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供相關證明文件。（向原金融機構申請）。

備齊上述文件後，方能以掛號寄交最大債權金融機構提出申請。

3.前置協商申請流程

• Step1：準備前置協商所需資料
• Step2：以書面方式向最大債權銀行（總／分行均可）提出申請
• Step3：最大債權銀行調查財務狀況並進行審查
• Step4：最大債權銀行將資料提供予其他債權銀行，並召開協商會議
• Step5：債權銀行與債務人達成清償方案共識，磋商成立，債務人自次月10日起依協商約定方案還款

※最大債權金融機構與債務人協商期間，至少需面談一次，並詳實記錄面談時間及洽談內容過程，若債務人因不可抗力因素致無法親自參加面談者，協商過程才可改為通訊辦理。

附錄：債務協商相關文件

1.前置協商申請書

2.前置協商申請人財產及收支狀況說明書

• 財產目錄
• 每月收入明細
• 每月支出明細
• 依法受申請人扶養之人
• 營業活動及營業額（近5年內曾從事營業活動者）
• 債權人清冊（如有他人積欠申請人債務之情形者）
• 積欠債務原因（勾選）
• 兄弟姊妹人數
• 建議債務清償方案（每月可還款金額）

3.財團法人金融聯合徵信中心金融機構債權人清冊申請書

4.債權人清冊正本

5.前置協商保證人同意書

6.95 年度銀行公會債務協商／前置協商毀諾後個別協商一致性方案收入證明切結書

債務協商的常見問題

• Q債務協商跟債務整合一樣嗎？
• A不一樣，整合會讓信用變好，未來還可以持續跟銀行貸款，協商會使你暫時沒有信用紀錄，短期內無法再跟銀行貸款。
• Q債務協商後可以降低負債比嗎？債務整合還是債務協商比較好？
• A可以，可以透過提高收入，或是把部分債務先還掉的方式，都能有效降低負債比，透過整合負債的方式比較理想，債務協商會被做特殊註記，未來十年內都無法跟銀行貸款。
• Q如果申請協商，銀行會停止催收嗎？
• A會。最大債權銀行會在收到債務協商申請後，於3個營業日內停止催收（僅限無擔保債權）。

債務協商是提供給名下有許多債務，卻無力償還的人，能夠將債務一次的解決的途徑。透過與銀行訂定一個雙方都能接受的解決方案，不僅能夠大幅減輕債務的負擔，還能夠對信用評分有積極的影響力。當雙方擬定還款方式後，每月就必須如期繳款，不能再有遲繳或未繳，避免造成協商毀諾。