疫情持續蔓延，加上通貨膨脹、央行升息讓每個月支出變多，貸款、債務已經快繳不出來，收入快不敷使用，貸款、信用卡費用不能遲繳，這時候需要債務整合，把名下的負債做一個整理統合，讓每個月要繳很多筆貸款，變成只繳一筆。名下高利率、高月付金的負債越多，對個人信用評分影響也非常大，未來也難再跟銀行貸款。
什麼時候需要整合負債？
整合負債好嗎？整合負債最終的目的，是要降低貸款月付金，最常見的做法是借一筆額度高但利率較低的貸款，還掉數筆額度低但利率高的債務，所以想要整合負債，除非你意外獲得一筆高額收入，否則通常還是需透過貸款的方式來辦理，整合負債不是一個貸款項目，而是貸款用途。
申請債務整合貸款關鍵條件？
想和銀行申請負債整合貸款，大多須滿足這些條件：
- 年滿20歲-65歲
- 有工作、固定收入(最好有薪轉)，至少在職3個月~半年以上
- 負債比例還沒超過月薪的22倍(例如3萬*22=66萬)
- 信用評分仍有一定水準(至少600分以上)
相較於民間企業，銀行是相當保守的，所以對客戶條件的要求也會比較嚴，如雖然負債比是月薪的22倍，但其實超過15~18倍，銀行就不太想承作了，在感覺到自己財務可能出現狀況時，就要提早處理，免得落入無處可借的窘境。
3個常見整合負債方式
合負債通常需要一筆較大的資金，較常見的貸款方式有這3種：
【房屋貸款】
房屋貸款包含房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸等等，都是建立在名下原本就有房屋的前提之下，畢竟如果要買房，還要準備一大筆自備款，哪有多餘的錢來整合負債？
房屋增貸和房屋轉增貸的額度，要看你原本的房貸已還了多少？房子是否還有貸款空間？如果房貸已經還了不少，就能貸款到一大筆金額，整合負債綽綽有餘，如果才剛買房，或是剛過了寬限期還沒開始還本金，幾乎無法順利貸款。
二胎房貸同樣要看房子的貸款空間，銀行額度最高可到房價的9成，實際核准額度大約在50~90萬間，如果是向 企業旗下的鑫融資公司申請二胎房貸，貸款成數最高可達110%，額度最高500萬，實際核准額度很容易超過100萬。
【汽車貸款】
利用名下的汽車來借款，實際額度要視汽車的廠牌、車齡、前貸餘額、申請人的財務狀況等來決定，貸款成數最高可達車價的240%，額度最高350萬。
【信用貸款】
所謂的信用貸款，就是沒有使用擔保品，以個人的信用來借款，也因為沒有擔保品，銀行須承受的風險較高，所以核貸會更加嚴格，也會以聯徵中心產製的信用報告作為審查信用的基準，貸款額度
整合負債會影響信用嗎?
整合負債不會影響信用，還能幫你降低月付金，等負債比例降下來之後，繳款能力變好，信用評分就會慢慢回升，之後要向銀行貸款會比較容易，但要注意的是，找銀行申請整合負債貸款，必須維持信用正常，負債比例也不能超過60%，否則申請不易過件。
負債整合管道如何挑選？
打開網路，打上「整合負債」、「債務整合」等關鍵字，在前幾頁的大概有這幾種類別：
(1)銀行
→正規管道，可以放心，但要確認是否為真的銀行
(2)代辦公司
→注意有無政府立案，透過代辦公司辦理會多收一筆代辦費
(3)資產管理公司、整合行銷公司
→幾乎都是詐騙陷阱，不要輕易相信
(4)參考他人經驗分享
→部落格、PTT、Dcard、mobile01等各種論壇，都有人分享自己的經驗，但要判斷是不是貸款公司的人偽裝的
可以做債務整合的管道其實非常多，決定前一定要比較再三，不衝動做決定，畢竟有太多血淚經驗在前，不要重複別人犯過的錯誤，而讓自己掉入更暗黑的陷阱。
常見整合債務/債務協商陷阱
也因為可以辦理債務整合的管道很多，有些不肖業者對外宣稱，可幫你向銀行辦理到更優惠的條件，事實上，所有的銀行都沒有跟民間公司合作任何整合或協商方案！最常見的騙術就是宣稱自己為銀行專員，和你聯絡後，你聽到可以降低月付金心動，相約見面甚至簽約時，才發現對方根本不是銀行，而是資產管理公司，或是其他根本沒聽過的公司。
債務整合是減輕貸款負擔最好、最直接的方式，只要找對貸款管道，就可以扭轉你的負債人生， 更有機會把負債轉變成資產，留下更多現金在身邊使用。