債務整合代償就是將名下所有債務做整理，透過申請另一筆額度大、利率較低的貸款大大的提升，債務整合有點類似借新還舊的概念，債務整合後不僅可以有像償還大部分的債務，也有助於改善信用評分，如果代償貸款後還有剩餘的錢，等於多一筆資金做運用，可以說是一舉兩得，對於沒有償債能力的債務人，銀行提供債務協商機制，方式可能是降低貸款利率、或者延長還款期限。
負債成功逆襲的關鍵：不能有壞債！
有人說：人生是彩色的；但只要一有負債立刻變為黑白。那是因為平地拔起都不容易了；更何況要從沙坑裡往上跳。所以由貧轉富的關鍵，就是不能有「壞債」？
網友或許會有疑問，債難道還分「好、壞？」答案是：確實如此！
好債譬如：借錢買房子、學生助學貸款、青年創業貸款、買進生財器具（計程車司機貸款買進車輛）…多屬好債。
壞債譬如：吃、喝、玩、樂、賭博、吸毒、長期失業…造成的負債，則算壞債。
債務整合代償時機
- 負債太多：債務太多怕漏繳，想將債務整合成一筆。
- 降低利率：原貸款利率太高，想降利率及月付金。
- 延長還款：原貸款期限太急迫，希望拉長還款時間。
- 資金不足：原貸款額度不夠用，想多貸一筆資金。
- 增貸不過：申請原銀行增貸不過，轉貸至其他銀行。
- 信用瑕疵：高負債比影響信用，想降低負債比。
債務整合代償好處
需要債務整合代償的原因有很多種，想知道自己是否需要代償，可以先檢視自身財務狀況及債務類型：
- 單一銀行與繳款日，不再忘記繳款期
- 降低月付金與利率，減輕還款的壓力
- 提高信用報告分數，贏回銀行的信任
- 延長還款年限時間，靈活資金可運用
(1) 單一銀行與繳款日，不再忘記繳款期
通常需要債務整合的人，大多同時積欠數家銀行的債務，這些債務都有各自的利息與還款日期。當你使用債務整合的方式後，因為你先以一筆大貸款清償數筆小貸款，此時你只需記得一筆貸款的繳款日，如此可以避免繳款日期混淆的麻煩。
(2) 降低月付金與利率，減輕還款的壓力
債務整合最主要的目的，就是先清償利息較高的債務，藉此降低月付金與利息的費用，減輕還款的壓力。
(3) 提高信用報告分數，贏回銀行的信任
因為身上同時背負好幾筆貸款，讓你感到龐大月付金與利息的壓力，債務整合的方式除了可以避免你還款壓力過大；另一方面也能阻止因為聯徵次數過多、信用卡費用遲繳或未繳、近期增貸等等原因，讓信用分數持續惡化，讓銀行相信你是有還款誠意的好客戶。
債務整合方式有哪些？
由於債務整合是用一筆額度大的貸款，來還掉金額小、利率卻高的貸款，較常見的負債整合推薦管道有以下幾種方式：
(1) 銀行信貸
銀行的整合負債貸款即為一般信貸，好處是不用提供擔保品就可以申請，但是申請人的貸款金額，不可超過個人月薪的22倍。此外，信用貸款的審核也較嚴格。
(2) 房屋增貸
若是你的房屋價值提高，或當初貸款成數不高，此時可向原銀行申請房屋增貸，若經銀行同意，增加的貸款資金即可運用，但通常過件率和額度都不高。
(3) 房屋增轉貸
將原銀行房貸，直接轉去另一家銀行，兩家銀行對於房屋價值的認定、貸款成數可能不同，產生的價差，就是可以運用的資金，但申請轉貸也會有額外費用產生（如：開辦費、代書費、地政規費等）。
(4) 銀行二胎房貸
名下房屋已向A銀行貸款，經一定時間後，再向B銀行申請一筆房貸，等同身上有2家銀行貸款。但因銀行審核嚴格，過件機率和額度都不高。
(5) 鑫融資二順位房貸
若是銀行婉拒你的二胎房貸申請，此時你可以考慮向鑫融資股份有限公司」申請鑫融資二胎房貸。對比於銀行，「鑫融資二順位房貸」條件審核寬鬆，只看房屋貸款空間，不看信用與財務狀況。
(6) 民間貸款
你有任何的貸款需求，民間貸款幾乎來者不拒，只是在這背後之下，你要承擔的是高利率與高風險。
債務整合申請流程
每一種貸款的辦理流程都差不多，差別只在於是否需要提供擔保品，有的話就會多一道抵押設定的手續，申請債務整合貸款的貸款流程如下：
- 申請：準備貸款所需的相關文件，向銀行或融資公司提出申請。
- 審核：銀行或融資公司針對借款人條件評估是否核貸，並訂出貸款額度、利率。
- 補件：非必要程序，若銀行認為授信強度不足，會再要求借款人補上加分文件、擔保品或保證人。
- 對保：通過貸款審核之後，對保人員再安排時間與客戶簽約。
- 設定：有擔保品的貸款才需設定，汽車貸款需至監理站辦理動保設定，房屋貸款需至地政事務所辦理抵押權設定。
- 撥款：銀行或融資公司撥款前，會先將借款人需要代償的債務清償完畢，剩餘的款項再撥入客戶帳戶。
若發現財務吃緊，不論是透過債務整合代償來減輕負擔、或是向銀行申請債務協商，都得正視財務與信用問題，切勿等到欠款遲繳、甚至繳不出來變呆帳，才開始找辦法解決，因為一旦留下不好的信用紀錄，未來想再跟銀行貸款都會更加地困難。負債比過高、信用有瑕疵、或覺得銀行代償額度不夠用，您也可以選擇向融資公司申請二胎房貸、汽車貸款
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