債務整合好嗎？申請整合負債貸款可以幫你代償信用卡債或其他利率高的債務，代償債務後就能有效提升信用，整合貸款推薦銀行，因為安全性高、貸款利率低，但銀行會調閱聯徵紀錄，當信用評分未滿600分、負債比過低時可提供財力證明可望提高銀行貸款過件率，可以透過融資公司債務整合嗎？透過本文了解債務整合的細節，幫助你有效降低債務壓力。
可以透過融資公司債務整合嗎？債務整合推薦管道？
- 銀行
銀行是大多數人最先想到的貸款管道，整合貸款推薦銀行原因不外乎安全性高、貸款利率也比較低，不過銀行放款相對保守，對於借款人的財務狀況及信用狀況，審核就比較嚴格，如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形，恐怕也無法申貸成功。
銀行的債務整合貸款項目：信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸
- 融資公司
雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種，不過股票上市的融資公司，依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，是銀行以外，最安全有保障的民間借貸管道。
目前融資公司 裡，有 企業旗下的子公司－鑫融資股份有限公司有提供二胎房屋貸款。相比銀行，鑫融資二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快，可有效整合負債。
融資公司的債務整合貸款項目：二胎房貸、汽車貸款
- 民間貸款
當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款，而民間借貸的優勢就是：借款方式多元、不限申請條件，也可以說是「人來就借」。不過，民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範，因此風險相對較高，建議借貸前應審慎評估。
民間借貸的債務整合貸款項目：信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸
| 債務整合貸款 | 信用貸款 | 房屋增貸 | 房屋轉增貸 | 銀行二胎房貸 |  鑫融資二胎房貸 |
| 貸款額度 | 300萬 上限薪資22倍 | 未說明 房屋鑑價80% | 未說明 房屋鑑價85% | 350萬 房屋鑑價90% | 500萬 房屋鑑價110% |
| 貸款利率 | 2.66%~15.99% | 1.37%~5% | 1.37%~5% | 2.5%~15.99% | 7%~14% |
| 還款期限 | 7年 | 20年 | 30年 | 15年 | 10年 |
整合負債申請條件
申請銀行債務整合負債條件為下：
- 須年滿20歲
- 負債比不可超過月薪22倍
- 信用報告分數建議600分以上
- 工作收入穩定
(1) 須年滿20歲
台灣現今民法規定年滿20歲為成年年齡（2023年預計下修至18歲），此時須負擔所有法律責任，包含辦信用卡、簽署契約、貸款申請都在其中。
(2) 負債比例不可超過月薪22倍
金融監督管理委員會（簡稱金管會）明令規定，債務整合（無擔保）申請人的貸款金額，不可超過個人月薪的22倍。舉例來說，你的月薪3萬元，債務整合的貸款金額就不能超過66萬元。
(3) 信用報告分數建議600分以上
財力證明是什麼？財力證明就是證明你有錢的「書面文件」，不管辦貸款還是信用卡，銀行必須要先確認貸款人是否有能力償還債務，財力證明就是最好的證據。
如果你平時有在做投資理財，目前持有的股票、基金或其他金融商品、甚至是投資型保單，也可以作為財力證明。
當你有信用卡費用遲繳或未繳、近期增貸、聯徵紀錄次數過多等情況發生，這些記錄會上傳至聯徵中心，你的信用報告分數就會被扣分，過多的扣分，銀行將會拒絕你申請的債務整合。所以信用報告的基本要求為600分以上。
(4) 工作收入穩定
當申請債務整合時，銀行或貸款方會要求你，提供3個月以上的工作或薪轉證明，以上不包含累積年資，而是現職工作。因為工作時間越長，代表你的薪資收入越穩定，無法還款的風險就越低。
整合負債會影響信用嗎？債務整合一大優點就是可以有效降低月付金、整合多筆債務，最大的好處是：因為債務壓力變小，開始能夠規律的還錢，信用評分就會慢慢回升，未來要再向銀行貸款會更容易。
整合負債會影響信用嗎？
近幾年銀行審核越來越嚴格，代償成功的機會不高。如果信用正常、負債比不要太高，通常都可以順利代償；相反地，如果信用不佳，申請貸款就不易通過，尤其以下這些狀況，都會大大影響信用：
- 貸款或信用卡遲繳
- 信用卡總是只繳最低應繳金額（動用信用卡循環利息）
- 負債比例太高（超過60%）
- 負債總額越來越多、不見減少
簡單的說，如果希望透過銀行代償，信用保持良好是基本的，貸款都要正常繳，負債也得越來越少才行，門檻不低，銀行代償不是那麼容易。
債務整合的好處
債務整合的優點
- 有效降低月付金與利率
債務整合最主要的功能，就是以一筆大額度低利率的貸款，清償多筆小額度高利率的貸款，如此會有效降低每個月的月付金與利息，能明顯的感受到，身上的債務壓力減輕。
- 統一繳款日不忘記繳款
會申請債務整合的人，身上大多揹負著數家銀行的貸款。而這些貸款各有應屬的繳款日，有時會忘記日期而遲繳，這是有可能發生的事。若是因為繳款日雜亂而忘記繳款，讓自己的信用分數遭到扣分，反而得不償失。
債務整合可以將多筆貸款整合成一筆，此時只須記得一筆貸款的繳款日，假如再利用自動扣款繳費，能更加簡化繳款程序。
- 避免信用瑕疵提高分數
債務整合簡化了混亂的繳款日，如此可以有效避免卡費，或貸款遲繳的情形發生，進而防止信用報告分數遭到扣分，也能讓你的信用分數緩步提升。
- 多出額外資金可以運用
以債務整合的方式代償多筆貸款後，若還有剩餘的金額，你可以拿來靈活運用。
- 延長還款期限減輕壓力
向銀行申請一筆貸款用來做債務整合，若是以房屋貸款的方式會較適合。因為房屋貸款金額較高，能有效解決多筆小額貸款；而且利率較低還款期限較長（房貸期限約20~40年）對於減輕債務壓力有明顯的效果。
債務整合不過的缺點是什麼？
如果無法順利做債務整合的話，可以選擇與銀行進行債務協商，一樣能降低利率，延長還款年限，若無法透過銀行債務整合，缺點就是協商期間無法再跟銀行貸款，必須等揭露期結束。
如果連債務協商都無法順利成功，就必須考慮向法院申請清算或更生，變賣名下財產來償還債務，但未來恐怕無法再跟銀行貸款，所以一定要及早進行債務整合，並時時注意自身的財務狀況。
民間貸款陷阱多
貸款，根本不需要透過代辦貸款公司，自己找銀行辦理即可，只要在還沒確認辦理貸款前，要跟你收證件或要求簽合約書，甚至要先收錢的，絕對都不是正派的公司，不管是身分證、存摺、印章、提款卡等等重要物品，都不能交由別人保管，這不會讓你拿到錢，只會把自己變成詐騙的警示戶。
一旦變成詐騙警示戶，這輩子的信用就毀了，無法再向銀行申請信用卡、貸款，辦理各項業務也處處受阻，不要為了一時急用，毀了自己的一輩子。
