債務協商好嗎？向銀行辦理貸款，若稍有信用瑕疵就無法通過申請，債務協商能藉由調降利率、延長還款期限來減輕還款壓力，但是債務協商會在聯徵報告留下紀錄，債務整合管道推薦銀行，原因不外乎安全性高、貸款利率也比較低，不過銀行放款相對保守，申請融資二胎房貸，審核標準卻比銀行寬鬆，提供貸款被銀行婉拒的人另一個貸款管道。
債務整合申請條件
如果是申請銀行整合債務貸款，基本上須滿足這些條件：
- 年滿20~65歲
- 有工作收入（需提供薪資轉帳紀錄、扣繳憑單等證明文件）
- 有穩定工作（至少在職3個月～半年以上）
- 信用正常（建議聯徵紀錄中的信用評分至少600分）
- 無擔保負債總額未超過月薪的22倍
債務整合缺點是什麼？要怎麼找其他的負債整合管道？
債務整合缺點是什麼？銀行的貸款審核相當嚴格，不是每個人都能順利辦理銀行貸款，因此有些人可能會改向銀行申請債務協商，不過債務協商和整合債務的差別非常大。雖然債務協商也能藉由調降利率、延長還款期限來減輕還款壓力，但是債務協商會在聯徵紀錄留下紀錄，嚴重影響信用。
如果銀行申請不過，建議可以向融資公司或民間公司申辦債務整合，相較於銀行，民間貸款的利率會比較高，但審核較寬鬆且貸款額度較大，也能考慮用來債務整合。
民間貸款項目繁多、申貸管道也很多元，以下介紹幾個常見的債務整合管道：
(1) 融資公司
股票上市融資公司，依規定每年須公開財報供大眾檢視，也受政府相關法規管轄，找融資公司貸款和銀行銀貸一樣安心有保障，審核標準卻比銀行寬鬆，提供貸款被銀行婉拒的人另一個貸款管道。
可以選擇向融資公司申辦汽車貸款，或者是向 子公司鑫融資申辦二胎房貸，融資公司不看信用或財力狀況，僅看房屋貸款空間，最高額度可貸500萬，這是目前金融市場中，作為債務整合最好的選項之一。
(2) 民間貸款公司
- 代辦公司
- 代辦公司其實是屬於仲介性質，幫你找尋適合的貸款公司，從銀行、融資公司到個人金主都有可能，配對成功後會酌收相關費用。
- 代書
- 代書主要業務是協助客戶處理房屋、土地買賣相關事宜，如有認識金主也能協助介紹，要特別當心沒有證照的假代書詐騙。
- 資產管理公司、整合行銷公司
- 這類公司幾乎都是貸款陷阱，詢問前要多做功課，比如透過部落格、PTT、Dcard、mobile01等各種論壇，看別人分享的經驗。
無論透過任何管道，確認申請前仍要比較再三，不要衝動做決定，畢竟有太多血淚經驗在前，不要重複別人犯過的錯誤，讓自己掉入更暗黑的陷阱。
債務協商常見陷阱
也因為可以辦理債務整合的管道很多，有些不肖業者對外宣稱，可幫你向銀行辦理到更優惠的條件，事實上，所有的銀行都沒有跟民間公司合作任何整合或協商方案！最常見的騙術就是宣稱自己為銀行專員，和你聯絡後，你聽到可以降低月付金心動，相約見面甚至簽約時，才發現對方根本不是銀行，而是資產管理公司，或是其他根本沒聽過的公司。
我們提供以下幾個要點供你破解常見的話術：
〔1〕如果借錢的對象不是原本說好的單位，絕對不簽合約
〔2〕如果要你配合他們的說詞，一定有問題
〔3〕對你身家調查到令人髮指的地步，然後對你說我們會幫你申請
〔4〕要你先付錢的，也是有問題
〔5〕中間換好幾個人跟你聯絡，一下說東一下說西，警戒心要上來
〔6〕可以要求對方提供公司全名、能負全責的聯絡人電話以供詢問，必要的話要求出示銀行從業人員的相關證明
債務整合是減輕貸款負擔最好、最直接的方式，只要找對貸款管道，就可以扭轉你的負債人生， 更有機會把負債轉變成資產，留下更多現金在身邊使用。